2. Товарный и коммерческий кредит

Товарный кредит – ст.822. Самостоятельный договор заемной направленности. Не является разновидностью займа - консенсуален. Любые субъекты и НЕвозмездность. Основания ст.423 – презумпция возмездности, но соглашением может быть преодолена.

Коммерческий кредит – ст.823 – это элемент (условие) иного возмездного договора, характеризующийся несовпадением моментов встречных предоставлений.

Вопрос возмездности: 1) сам договор; 2) существо обязательства; 3) правила о договорах данного вида (элементом которого является) 4) ст.809

Способы реализации обязанности банка предоставить кредит.

2. Овердрафт или кредитование счета.

Стороны соответствующего кредитного договора связаны между собой договором банковского счета. Условие о кредитовании счета должно быть предусмотрено договором. Если предоставляется платежное поручение банку на сумму, превышающую объем средств на счете, то это все равно можно рассматривать как письменный кредитный договор. Даже если не было изначального условия об овердрафте, его можно вывести из действий лиц. Однако это все действует, только если инициатором является плательщик.

3. Заемщик является клиентом иного банка, чем банк-займодавец. Кредит предоставляется путем перечисления банком-займодавцем денежных средств на счет, открытый в другом банке. Момент заключения договора – момент зачисления средств на корсчет банка заемщика.

4. Перечисление банком-займодавцем денежных средств, минуя счет заемщика непосредственно его контрагентам. – ст. 312 – третье лицо, управомоченное на принятие исполнения. Такие схемы периодически запрещаются правоприменительными органами, т.к. они мешают списанию денег со счета заемщика. Но эта схема естественна для цивилистики, основывается на 312 статье.

Последствия неисполнения обязанности предоставить кредит.

Господствующее мнение доктрины и судебной практики: отрицание возможности потребовать исполнения обязательства в натуре. Однако аргументы слабые: неважно, есть и какие иные у банка контрагенты, неважно, как он все это оформит. Отрицается денежный характер обязательства, говорят, что это оказание услуг, а понудить к исполнению услуги нельзя. Новоселова говорит, что раз в этом случае деньги не выполняют платежные функции.

С этой же точки зрения невозможно применение процентов по 395 ст.

Остается доступным лишь возмещение убытков по умолчанию. Некоторые пытаются обосновать и невозможность взыскания убытков, но это маргинальная позиция.

Ст. 821 – возможность банка отказаться от предоставления кредита. Это правомерно! Поэтому никаких негативных имущественных последствий у банка нет. П.1 является частным случаем доктрины неизменности обязательств. Можно отказать только если обстоятельства являются внезапными. В качестве таких обстоятельств может выступать все, что угодно. Кросс-дефолтная оговорка – право банка отказаться от исполнения договора, если была информация, что заемщик не заплатил по другим заемным обязательствам.

П.3 ст. 821 – кредитная линия с условием о целевом использовании денежных средств (несколько траншей предоставляется).

Список оснований не исчерпывающий: могут быть установлены законом или договором, если предпринимательская деятельность. + ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности: в кредитном договоре с заемщиком-гражданином возможность одностороннего отказа существенно ограничена.

Договор банковского вклада

П.1 ст.834: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Самостоятельный договор заемной направленности.

Реальный, односторонний, возмездный.

Стороны: банк – это банки  и иные кредитные организации.

Если вклад неуправомоченным лицом принят от юридического лица – последствия недействительности. Если от вкладчика – гражданина – возможность требования возврата, уплата процентов и убытки.

Вкладчик – любое лицо.

Ст.842.

Предмет:

Денежные средства. В ситуации, когда граждане имеют возможность пользоваться средствами на вкладе, тогда предмет усложняется и включает в себя соответствующие услуги банка.

Цена.

Имманентно возмездный договор, поэтому цена есть в любом договоре. Выражается в процентах. Условие о процентах не является существенным

П.1 ст. 839 – специальное правило о периоде начисления процентов, направлено на защиту интересов вкладчика.

Срок.

Условие о сроке положено в основу классификации.

• Срочные вклады – вклад выдается по истечении определенного срока

• Вклады до востребования – вклад выдается по первому требованию вкладчика

Есть право вкладчика в любом договоре в любое время потребовать возврата вклада. Для вкладчика гражданина – безусловное право, которое нельзя ни ограничить, ни исключить. Для вкладчика ЮЛ это правило действует в качестве общего, иное может быть предусмотрено договором. Если вкладчик досрочно истребует сумму вклада, то проценты по такому вкладу выплачиваются, как по вкладу до востребования (это общее правило, договором может быть предусмотрено иное).

Форма.

Ст. 836 – договор банковского вклада должен быть совершен в письменной форме, которая рассматривается в качестве конститутивного элемента.

Нет особых правил относительно письменной формы – возможен любой вариант письменной формы. Абз. 2 п. 1 ст. 836 – ряд вариантов квазиписьменной формой.

Ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - договор банковского вклада должен быть совершен посредством составления единого документа на специальных бланках. Эти правила вступают в противоречие с 836 ст., следовательно приоритет у ГК.

Правила ФЗ о противодействии легализации средств, полученных преступным путем не создают специальных требований к форме, они затрагивают исключительно вопросы публичного права.

Права и обязанности сторон договора (только банка, т.к. договор односторонний).

• Обязанность выдать вклад.

• Обязанность выплатить проценты.

Размер устанавливается соглашением сторон, однако не относится к числу существенных условий. Порядок уплаты процентов также определяется договором и также не относится к числу существенных условий. Правило о капитализации процентов (839 ст.) – общее, иное может быть предусмотрено договором.

Вклад до востребования – общий принцип – банк может изменять размер процентов в одностороннем порядке, иное может быть предусмотрено договором

Срочный вклад. Если вкладчик – гражданин, то банк по общему правилу не может изменять размер процентов, иное может быть установлено законом. Если вкладчик – ЮЛ – то банк по общему правилу не может изменять размер процентов, иное может быть установлено законом или договором.

• Банк обязан зачислять во вклад средства, поступившие от вкладчика или других лиц.

По умолчанию все вклады являются пополняемыми. Условиями договора это может быть изменено.

• Банк обязан выполнять распоряжения вкладчика гражданина о перечислении денежных средств или распоряжения о производстве расчетов.

Договор банковского счета.

Ст. 845: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Это разновидность договора об оказании услуг. Принципиально иная природа отношений, нежели у договора банковского вклада (заемная группа).

Характеристика.

• Консенсуальный.

• Возмездный или нет?? Доктрина не может договорить о том, что является встречным предоставлением со стороны владельца счета.

Некоторые говорят, что интерес банка состоит в возможности использования привлеченных средств, поэтому сами по себе денежные средства являются встречным предоставлением. С этой точки зрения, договор всегда возмездный. Однако, что делать если денежные средства не поступили?

Другие говорят, что в качестве встречного предоставления должна восприниматься оплата клиентом услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, оказываемых банком. Тогда по 851 договор будет по общему правилу безвозмездным.

• Односторонний или двусторонний???

Во многом ответ зависит от ответа на предыдущий вопрос.

Во второй позиции безвозмездный договор будет односторонним вроде бы. Но у клиента есть обязанность соблюдать правила банка, например, поэтому некоторые даже при безвозмездном договоре считают его двусторонним. Однако, что есть соблюдение банковских правил?? Кредиторская обязанность или элемент правосубъектности.

В первой позиции, также непонятно, какие обязанности есть у субъекта??

• Публичный или нет??

1 позиция: договор банковского счета с участием гражданина публичен. Ключевой аргумент – отсылка к правилам о договоре банковского вклада. Говорят, что возможность осуществления расчетов напрямую отсылает к правилам о банковском вкладе. Тем более ст.

2 позиция: независимо от субъектного состава является публичным. Главный аргумент: ссылка на обязанность банка заключить соответствующий договор. Но с необходимо, чтобы обязанность была заключить договор с любым, кто обратится на равных условиях. Но условия определяются сторонами, равенства условий не существует. Потом говорят, что это квазипубличный договор, так как один из признаков публичного договора есть. Но что понимается под этой терминологией???

3 позиция: не является публичным. Наиболее продуктивный. Есть только 2 градации: либо публичный, либо нет. Он не назван публичным в законе, у него нет двух имманентных характеристик публичного договора.

Стороны.

Банк и клиент.

Открытие счетов и операции с ними – банковские операции, поэтому субъектный состав изначально ограничен. В качестве банка могут выступать только банки и иные кредитные организации.

Клиентом может выступать любое лицо.

Предмет.

Услуги, которые оказываются банком клиенту. Обязательство банка перед клиентом не является денежным! Ст. 856 – форма ответственности банка – законная неустойка. А 395 используется для определения размера неустойки. Постановление Пленумов 13-14, п. 20 – именно законная неустойка в 856 ст.

Срок.

Как правило, договор заключается бессрочно. В самом договоре банковского счета, как правило, временной промежуток, на который заключается договор, сторонами не обозначается. Однако возможность установления срока сторонами не исключена.

Форма.

Нет специальных правил. Но исходя из общих правил и субъектного состава, форма должна быть письменной и считается соблюденной во всех случаях, признаваемых письменной формой.

Содержание договора банковского счета.

Обязанности банка.

• Обязанность открыть счет. Срок исполнения может устанавливаться договором – если нет, то п. 1 ст. 846 – при заключении договора. Это правило воспринимается как специальная восполняющая норма. Эта обязанность является встречной по отношению к обязанности клиента предоставить необходимые документы.

• Обязанность осуществлять операции по счету. Соответствующие операции должны осуществляться банком в установленный срок. – ст. 849, дифференцированное регулирование для расходных операций (общее правило, может быть изменено в обе стороны законом, банковскими правилами или договором) и для операций по зачислению (общее правило, которое можно только сократить соглашением сторон). «День» употребляется в значение «банковский день», это не календарные сутки, а время, в течение которого банк осуществляет операции соответствующего вида.

П. 3 Постановление Пленума ВАС № 5 от 19.04.99: расчетная расходная операция считается совершенной в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя (обычно корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя), если договором не предусмотрено иное. При просрочке банк будет выплачивать законную неустойку, предусмотренную ст. 856.

П. 21 Постановления Пленума 13-14. Взыскание неустойки не мешает возможности требовать возмещения убытков в части, не покрытой неустойкой.

При осуществлении расходных операций банк должен соблюдать порядок и очередность списания, которая установлена ст. 855. Дифференцированное регулирование в зависимости от того, достаточно ли средств на счете. П. 1 устанавливает календарную очередность для случая достаточности средств. 5 очередей для ситуации недостаточности средств (5 – потому что постановление КС, в котором сказано, что 3 и 4 очередь объединены).

• Банк должен уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Это общее правило, может быть изменено договором, регулятивные проценты (на сумму денежных средств, находящихся на счете). П. 10 Постановления Пленума № 5.

• Банк обязан кредитовать счет – овердрафт. Не существует по умолчанию, только может быть установлена договором.

Обязанности клиента.

Обязан оплачивать услуги банка. Это факультативная обязанность, возникает только если она предусмотрена договором.