Кредитно-банковская система. Ее структура и функции

КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА – комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику путем изменения количества находящихся в обращении денег.

Современная кредитная система состоит из трех уровней:

1. центральный банк

2. коммерческие банки

3. специализированные кредитно-финансовые институты.

На каждом из трех уровней выполняются соответствующие ФУНКЦИИ:

1. денежно-хозяйственная функция – работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предоставление информации, консультирование и др. осуществляется банками.

2. регулирующая функция – установление учетной ставки, установление резервов осуществляется центральным банком и ведомствами по надзору.

3. регламентирующая функция – контроль за частными банками и др. осуществляется центральным банком и министерством финансов.

Первый уровень кредитной системы ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК.

В его функции входят: эмиссия банкнот, хранение государственных золотовалютных резервов, хранение резервного фонда других кредитных учреждений (коммерческих банков), денежно-кредитное регулирование экономики, кредитование коммерческих банков, осуществление кассового обслуживания государственных учреждений, проведение расчетов и переводных операций, контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Конечной целью этих функций является проведение денежной политики.

ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА – политика управления уровнем процента, величиной денежной массы и величиной кредитов.

УПРАВЛЕНИЕ УРОВНЕМ ПРОЦЕНТА- норма процента, по которой ЦБ предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам.

КБ для осуществления своей деятельности берут кредит у ЦБ под определенный процент, то есть учетную ставку (ставка рефинансирования) (например, 30%). КБ предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (например, 40%). Если ЦБ повысит учетную ставку процента, то КБ поднимут ставку процента своим клиентам и наоборот. Таким образом, ЦБ воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.

УПРАВЛЕНИЕ ВЕЛИЧИНОЙ ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ осуществляется путем определения нормы обязательных резервов. В соответствии с законом КБ часть своих средств обязаны хранить в виде резерва в ЦБ. Размер этого резерва устанавливает ЦБ. При уменьшении его величины у КБ увеличивается возможность размещать деньги среди своих клиентов и денежная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег уменьшается, уровень процента растет, деньги становятся «дорогими». Политика резервов, проводимая ЦБ, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регулирования. Она применяется как средство для быстрого сжатия или расширения денежной массы в стране.

УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТАМИ осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент растет и деньги опять становятся «дорогими». Если же ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег. Этот метод применяется для проведения либо экспансивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) политики ЦБ в отношении денежной массы.

ВТОРОЙ УРОВЕНЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ПРЕДСТАВЛЕН КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ, которые непосредственно работают с клиентами: физическими и юридическими лицами.

По видам совершаемых операций банки могут быть универсальными и специализированными. КБ как кредитные институты играют важную роль в регулировании денежной массы:

1. аккумулируют временно свободные денежные средства;

2. предоставляют кредиты;

3. создают кредитные деньги;

4. эмитируют ценные бумаги.

Привлечение и размещение денежных средств банки осуществляют через проведение пассивных и активных операций.

Среди услуг КБ, важных для макроанализа, выделяют следующие виды:

1. прямое кредитование, то есть выдача ссуды на условиях срочности, возвратности и платности.

2. банковские инвестиции – приобретение банком акций и облигаций.

3. лизинг – опосредованная банком долгосрочная аренда различных видов имущества и оборудования.

4. факторинг – инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы со счетов немедленно или по мере погашения задолженности.

5. трастовые операции – операции по управлению капитало клиентов.

ТРЕТИЙ УРОВЕНЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ – СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные и ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации). Они сосредотачивают у себя денежные ресурсы и оказывают воздействие на денежную политику.

Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна.

К причинам, вызывающи нарушения в функционировании банковской системы, относятся:

1. нестабильность курса национальной валюты;

2. непоследовательная денежно-кредитная политика ЦБ;

3. отсутствие системы страхования депозитов;

4. непоследовательная фискальная политика.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы относятся:

1. совершенствование банковского законодательства;

2. приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки;

3. развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.