3.3. Направления развтия страхования в обязательной и добровольной формах

Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления для потребителя страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование - в обязательной или добровольной. Бессистемное принятие нормативных актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:

• низкому уровню страховых выплат и различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

• отсутствию общедоступной статистики, не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

• отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования.

Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер:

• установление в различных законодательных актах единых размеров страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 3-5 миллионов рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае причинения вреда здоровью или в случае смерти застрахованных, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность;

• подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах норм о вменении в обязанность субъектам хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия законодательству Российской Федерации о страховании, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;

• установление повышенных требований к финансовой устойчивости страховщиков, ответственности, включая их руководителей и учредителей, за исполнение принятых обязательств по договорам обязательного страхования;

• создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества.

Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм страхования. Введение новых видов обязательного страхования приводит к росту страховых премий, но не развивает страховую отрасль всесторонне с учетом появляющихся и изменяющихся страховых интересов. Необходимо рациональное сочетание обязательных и добровольных видов страхования, при этом приоритетным направлением развития страховой отрасли призвано стать добровольное страхование.

Соотношение обязательных и добровольных видов страхования не должно вносить дисбаланса в страховые отношения. Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц.

Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:

• эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета и другие);

• возможности для формирования статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;

• возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка, крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);

• наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;

• достаточный уровень покупательной способности потенциальных страхователей;

• наличие соответствующей страховой инфраструктуры, позволяющей обеспечить проведение страхования;

• наличие системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности.

Социально значимым и наиболее успешно осуществляемым в течение последних трех лет является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Практика проведения данного вида страхования свидетельствует о необходимости уточнения процедур урегулирования убытков и осуществления страховых выплат. В частности, необходимо принятие законодательных актов, устанавливающих:

• право потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования;

• увеличение страховой суммы на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью.

Необходимо введение в действие функционирование системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В перспективе потребуется законодательное уточнение концептуальных подходов к взаимосвязи между сроками страхования, периодом использования транспортных средств, числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и обязательствами страховщика.

Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой страховой отрасли призваны стать добровольные виды страхования. Поэтому важны меры, направленные на развитие добровольных видов страхования.

Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, расширение частной собственности, сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития видов личного и имущественного страхования.

В настоящее время для развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:

• низкий уровень доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в ПИФах);

• отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для надежного размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни;

• отсутствие единых подходов к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества при его повреждении, недостаточность страховой выплаты для возмещения реального ущерба.

Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов развития добровольного страхования необходимо:

• дополнить законодательство Российской Федерации о страховании положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой и восстановительной стоимости имущества;

• создать законодательные основы гарантирования сохранности накоплений страхователей в компаниях, осуществляющих страхование жизни (формирование гарантийных фондов, обеспечивающих ответственность страховщиков за выполнение обязательств перед клиентами), в том числе на случай их неплатежеспособности и банкротства;

• усовершенствовать и скорректировать режим налогообложения страховщиков и страхователей, таким образом, чтобы он стимулировал развитие долгосрочного (накопительного) страхования в первую очередь по договорам, заключенным с гражданами;

• расширить направления для инвестиций активов страховых организаций;

• заинтересовать работодателей выступать в качестве страхователей по договорам страхования на случай смерти, дополнительной пенсии и на дожитие своих сотрудников до установленных сроков или возраста;

• в условиях снижения темпов роста рождаемости, повышения уровня смертности, реформирования пенсионной системы, привлечь страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с регулярными выплатами рент, пенсий и аннуитетов к решению государственных задач социальной значимости;

• поддерживать внедрение и развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;

• установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;

• осуществлять постоянный мониторинг соотношения уровня страховых выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью установленных нормативно-правовыми актами страховых тарифов по видам страхования.

Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования:

• в сфере строительства;

• на случай стихийных бедствий и природных катастроф;

• в сфере агропромышленного комплекса (АПК) (страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений).

Разработка и освоение новых технологий, инновационные проекты, обновление предприятием основных фондов, модернизация не должны оставаться без обеспечения страховой защитой.

Страхование гражданской ответственности является наиболее перспективным. Особое внимание необходимо уделять следующим видам страхования гражданской ответственности:

• профессиональной ответственности отдельных категорий лиц: врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д. при исполнении ими своих обязанностей;

• владельцев и эксплуатантов источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Например, по выполнению обязательств по участию в Венской конвенции, устанавливающей механизм ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента.

Необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение договоров (сделок).