IV. Защита прав потребителей страховых услуг

Развитие страховых отношений и вовлечение в них все большего числа граждан актуализирует задачу по выработке мер по защите прав потребителей. В качестве наиболее существенных механизмов защиты прав потребителей страховых услуг можно выделить:

• совершенствование системы урегулирования споров;

• создание гарантий осуществления выплат страхователям, застрахованным по обязательным видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств;

• внесение изменений в Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части распространения его отдельных норм на отношения, возникающие между потребителями страховых услуг и субъектами страхового дела.

4.1. Совершенствование системы урегулирования споров

Население России продолжает с недоверием относиться к страхованию, это вызвано, в том числе, недостатком количества и качества информации о нем. Следует отметить и практическое отсутствие или незаметность деятельности организаций, занимающихся оказанием услуг по защите прав и законных интересов страхователей и застрахованных лиц, а также предоставлением им информационной, юридической и иной помощи при наступлении страхового события и урегулировании ущерба.

В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, рассматриваются в судебном порядке.

В то же время длительность судебной процедуры далеко не всегда позволяет страхователям напрямую обратиться к судебным механизмам защиты своих прав.

Опыт большинства зарубежных стран показывает, что помимо судебных механизмов должны существовать альтернативные методы защиты прав страхователей и застрахованных граждан, которые, как правило, более доступны для страхователей, а также в значительной степени позволяют разгрузить суды.

Важная роль отводится уполномоченным по правам страхователей (омбудсменам). Соответствующий опыт работы подобных учреждений имеется в развитых странах мира, например, Великобритании, Германии и США, начинает складываться в некоторых странах СНГ и Прибалтики.

Наиболее эффективно организовать защиту прав страхователей могут объединения лиц, уполномоченных на защиту прав страхователей, и государственные органы, к которым население относится с большим доверием.

В качестве альтернативы усилению государственного вмешательства в деятельность страховых компаний и в целях соблюдения прав страхователей целесообразно рассмотреть возможность создания органа (комиссии) по внесудебному рассмотрению споров между страхователями, выгодоприобретателями и страховщиками и выработке мирового соглашения между участниками спора. При этом можно использовать принципы саморегулирования субъектов страхового дела и проработать следующие вопросы:

• организационно-правовой статус органа (комиссии);

• структура органов управления органа (комиссии);

• обеспечение независимости выводов, сделанных в ходе внесудебного рассмотрения спора;

• функции, права и обязанности членов органа (комиссии);

• признание принятых органом (комиссией) решений субъектами страхового дела и механизма примирения спорящих сторон.

Система внесудебного рассмотрения споров позволит:

• уменьшить число случаев недобросовестного поведения субъектов страхового дела как на стадии заключения договоров страхования, так и при осуществлении страховых выплат;

• повысить ответственность страховых организаций за принятие решений по осуществлению страховых выплат и качество обслуживания потребителей страховых услуг;

• привлечь к решению спорных вопросов специалистов, занимающихся судебной практикой по страховым спорам;

• уменьшить число обращений граждан в федеральные органы исполнительной власти с жалобами на деятельность субъектов страхового дела;

• выработать единые подходы к определению размеров убытков, ущерба при наступлении страхового случая;

• улучшить обратную связь между потребителем страховых услуг и субъектами страхового дела, создать условия для более детального рассмотрения проблем;

• повысить степень информированности потребителя страховых услуг о деятельности субъектов страхового дела;

• оперативно урегулировать спорные ситуации и примирять стороны спора.