71. Общая характеристика договора страхования.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ Соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, а при личном страховании в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) – выплатить единовременно или по частям с определенной периодичностью обусловленную договором сумму или страховое возмещение.

СТОРОНЫ Страхователь – физ и юр лица, но при страховании риска предпринимательской деятельности, только юр лицо, а по договору личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин. Страховщик – только юр лица, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Выгодоприобретатель (лицо, определенное страхователем для получения надлежащих сумм страховых выплат), застрахованное лицо (это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или ответственности. В роли застрахованного может выступать и сам страхователь, и другие лица. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица).

ВИД ДОГОВОРА Договор личного страхования явл публичным договором.

Возмездный, двусторонний, договор в пользу третьего лица (если есть выгодоприобретатель или застрахованное лицо). Реальный или консенсуальный.

ФОРМА ДОГОВОРА Письменная (составление одного документа, подписанного сторонами, вручение страховщиком страхователю полиса, подписанного страховщиком). Несоблюдение – недействительность договора, за искл договора обязательного гос страхования.

ПРЕДМЕТ При имущественном страховании: риск утраты, недостачи или повреждения опред имущества; риск гражданской ответственности (ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, ответственности по договору); предпринимательский риск (может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу).

При личном страховании: риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

Нельзя страховать противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ объект страхования – имущество, имущественный интерес, личность (информация об объекте страхования), определение страхового случая, размер страховой суммы, срок действия договора.

СРОК Исковая давность по договору имущественного страхования – 2 года, личного – 3 года, при ОСАГО – 3 года.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая указывается в договоре, а если страховым случаем явл смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то срок уведомления должен быть не менее 30 дней.

ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»), в этом случае страхователю выдается полис на предъявителя.

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа не отпала возможность наступления страхового случая. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, е.и.н.д. Но страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если договор страхования прекращается в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая или прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществил его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило ее надлежащим образом, взыскиваются по иску органов гос страхового надзора в доход РФ с начислением %.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что какие-либо сведения не были сообщены страхователем. А если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, но только если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже не отпали.

Тайна страхования.

Страховая стоимость имущества не может быть в последствии оспорена, если только страховщик не был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Договором явл ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость имущества. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Но если страховая премия, которая вносится в рассрочку внесена еще не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Страхователь должен уведомлять страховщика об обстоятельствах влекущих увеличение страхового риска. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. С увеличением размера риска страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжения договора, если только обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже не отпали.

Страховое возмещение или сумма не выплачиваются, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий; гражданской войны, народных волнений, забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос органов.

Регресс – право требования страховщика к лицу, которое виновато в причинении вреда (например, по договору ОСАГО, если страхователь (водитель-виновник) в момент совершения ДТП находился в алкогольном опьянении, то после осуществления страхового возмещения пострадавшему, страховщик предъявляет регрессное требование в размере выплаченного возмещения к своему страхователю – виновнику ДТП).

Суброгация – переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Е.и.н.д. к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Условие договора исключающее суброгацию – ничтожно. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление суброгации стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты возмещения полностью или в соотв части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

РАЗНОВИДНОСТИ ДОГОВОРА

1. Добровольное.

2. Обязательное - страхователь обязан застраховаться по закону (например: ОСАГО, обязательное мед страхование, социальное, страхование вкладов физ лиц в банках РФ).

3. Обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета, страховщик – гос организация).

4. Взаимное страхование. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Страхование производиться на основании членства в специализированной некоммерческой организации. Права и обязанности определяются уставом юр лица. Заключение договора возможно, но не обязательно.

5. Страхование по генеральному полису (систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров и т.п.) на сходных условиях в течение опред срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования.

6. Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика(перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

7. Двойное страхование - В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

8. Сострахование - Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводиться страхование.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

Страховая стоимость – действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроке, установленные договором страхования.

Страховые взносы – части страховой премии, уплачиваемые страховщику с определенной периодичностью и в опред количестве.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Франшиза – определенные имущественные потери страхователя или выгодоприобретателя не подлежащие возмещению страховщиком (чаще всего исчисляется в процентах от суммы предполагаемого страхового возмещения).

Страховая сумма - это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования.

Страховое возмещение - это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика.

НПА Закон РФ от 27.11.1992 №4051-1 «Об организации страхового дела в РФ».

ФЗ от 29.11.2007г. №286 «О взаимном страховании».

ФЗ от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Информационное письмо ВАС от 28.11.2003 №75 «Обзор практики рассмотрения споров связанных с исполнением договора страхования».

ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

ФЗ от 16.07.1999г. №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994г. №02-02/08 «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ

Закон РФ от 28.06.1991г. «О мед страховании».

КТМ РФ «О морском страховании» от 30.04.1999г. №81-ФЗ