ODKB (2)
.docХафизова А.А. – БД-083
Как определить наиболее целесообразный способ привлечения средств конкретным банком?
Привлечение денежных средств в банк на пассивные и активно-пассивные счета называют пассивными операциями. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков, с их помощью банки приобретают ресурсы.
Наибольшую долю в формировании ресурсной базы составляют средства клиентов (свыше 60% в 2011 г.). В то же время средства клиентов являются относительно дешевым и эффективным ресурсом. В отличие от кредитов, привлекаемых от Банка России и межбанковских кредитов (МБК), вклады и депозиты имеют более приемлемые условия. МБК банки используют на короткие сроки, т.к. существует риск потери ликвидности банка (возможно изъятие у банка до даты окончания срока договора). Обычно банки используют средства МБК для пополнения кредитных ресурсов лишь при риске банкротства.
Кредиты, привлекаемые от ЦБ также используются на короткие сроки (внутридневные, овернайт).
Работа коммерческого банка основана на трех основных составляющих – ликвидность, платежеспособность и прибыльность. Вклады и депозиты бывают трех видов : до востребования, срочные и на иных условиях. Наиболее эффективным ресурсом являются срочные депозиты и вклады, т.к. позволяют банку в течение определенного срока хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования.
Для наиболее эффективного привлечения банк регулировать имеющиеся способы привлечения средств и предлагать клиентам новые виды услуг.
Большое внимание следует уделить размеру процентной ставки по вкладам и депозитам. Процентная ставка зависит от уровня инфляции и размера ставок у банков конкурентов. Для привлечения клиентов процентная ставка должна превышать уровень инфляции, иначе она будет не выгодна для клиентов. Также процентная ставка должна находиться на уровне ставок банков конкурентов. В то же время она не должна быть слишком высокой, т. к. влечет за собой расходы банка, т. е. банку придется увеличить ставки по кредитам. Сберегательные (депозитные) сертификаты также являются выгодным инструментом для банка, т. к. в отличие от вкладов и депозитов освобождают банк от ответственности в случае банкротства (не подлежат системе обязательного страхования вкладов). Дешевым способом привлечения средств клиентов является использование расчетных карт. Банк на некоторое время получает дополнительные ресурсы.
Для наиболее эффективного привлечения средств во вклады можно предложить:
- Скидки по кредитам и другим услугам банка при наличии вкладов;
- Вложение во вклады через банкоматы и интернет банкинг. Снятие средств во вклады через зарплатные карты.
Из всего вышесказанного следует, что наиболее целесообразным способом привлечения средств являются средства клиентов. Следовательно нужно эффективно использовать имеющиеся способы привлечения средств и предлагать новые услуги.