3. Обязательства по страхованию от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней – совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Для данного вида договора личного страхования характерно:

• страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

• страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой [т. е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов – физических сил (энергий), химических реакций и т. п., не зависящих от его воли] или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) Трудоспособности (общей или профессиональной)или смерти застрахованного лица;

• договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т. е.пожизненно;

¹Подробнее об этом см.: Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред.Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М., 1996 (§ 1-4 гл. 1 разд. III).

• страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора). В практике осуществления страхования от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.

4. Обязательства по медицинскому страхованию

В систему видов личного страхования Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»¹(далее – Закон о медицинском страховании) было введенодобровольное медицинское страхование (как уже отмечалось, обязательное медицинское страхование относится к праву социального обеспечения). Являясь формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, медицинское страхование выполняет две важные взаимосвязанные функции:

1) гарантированного получения медицинской помощи в целях восстановления здоровья при его повреждении (обеспечительная);

2) финансирования профилактических мероприятий для предупреждения заболеваний (превентивная).

Договор медицинского страхования отличается значительной спецификой, отражая сложную сущность (природу) оформляемых им отношений.

Договор медицинского страхования - соглашение, в соответствии с которым страховщик (страховая медицинская организация) обязуется организовать предоставление медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг и финансировать (оплатить) оказываемые страхователю (застрахованному лицу) медицинские услуги при наступлении страхового случая (повреждение здоровья, болезнь и т. п.), а страхователь обязуется уплатить в установленные сроки страховые взносы.

В качестве страхователей могут выступать как отдельные граждане, самостоятельно заключающие данный договор, так и другие лица, представляющие интересы граждан (обычно работодатели), которые заключают такие договоры в пользу третьих лиц.

¹ВВС РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920; ВВС РФ. 1993. № 17. Ст. 602.

Однако независимо от характера договора – индивидуальный или коллективный (ч. 6 ст. 1 Закона о медицинском страховании) – он всегда заключается в пользу самого застрахованного, который и является единственно возможным выгодоприобретателем, в силу чего для его заключения не требуется получения письменного согласия застрахованного лица (ср. п. 2 ст. 934 ГК). С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателемстрахового медицинского полиса (ст. 5 Закона о медицинском страховании) и ему принадлежит право на получение соответствующих условиям договора медицинских услуг независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса, а также право предъявлять по своему усмотрению исковое требование непосредственно как к страховщику, так и к медицинскому учреждению при нарушении ими своих обязательств (ст. 6 Закона о медицинском страховании).

Страховщик – страховая медицинская организация – юридическое лицо, лицензированное на право осуществлять медицинское страхование (ч. 4 ст. 14 Закона о медицинском страховании), которое не входит в систему здравоохранения (ч. 2 ст. 14 Закона о медицинском страховании). Для исполнения своих обязанностей по договору страховщик заключает смедицинским учреждением, реализующим по лицензиям программы добровольного медицинского страхования, договоры о возмездном оказании соответствующих услуг (по правилам гл. 39 ГК) непосредственно застрахованным лицам. При этом страховщик обязан защищать интересы застрахованных лиц и выполнять контрольные функции за соответствием объема, сроков и качества медицинской помощи условиям договора.

Страховщику принадлежит право требовать от лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ему расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением причинения вреда страхователем (ст. 28 Закона о медицинском страховании). Данный случай не является суброгацией (ст. 965 ГК), так как никакого перехода к страховщику права потерпевшего на соответствующее возмещение от причинителя вреда не происходит: оно остается за потерпевшим. Это обычное право обратного требования (регресса) – регрессное обязательство, возникающее из факта несения расходов страховщиком, размер которого определяется исключительно размером выплаченных застрахованному сумм (п. 1 ст. 1081 ГК).

Страховая сумма определяется стоимостью медицинских и иных услуг (оздоровительных, социальных), предоставленных застрахованному лицу медицинским учреждением¹.

Дополнительная литература

Гендзехадзе Е. Н., Мартьянова Т. С. Проблемы российского частного коммерческого страхования //Гражданское право России при переходе к рынку. М., 1995;

Граве К. А., ЛунцЛ. А. Страхование. М., 1960;

Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.– Л., 1947;

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву (в серии «Классика российской цивилистики»). М., 1997;

Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л. И. Кор-чевской, К. Е. Турбиной. М., 1996;

Страхование: принципы и практика / Сост. Д. Бланд / Пер. с англ. М., 1998;

Шахов В. В. Введение в страхование. 2-е изд . М., 1999;

Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993.

¹Подробнее о медицинском страховании см.:Ковалевская Н. С., Ковалевский М А., Рассказова Н. Ю. Комментарий к Закону РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Ч. I. СПб., 1992;Малеша М. Н. Человек и медицина в современном праве. Учебное и практическое пособие. М., 1995 (§ 2 гл. I).