§ 7. Обязательства по личному страхованию

1. Виды обязательств по личному страхованию

Личное страхование, появившись значительно позже имущественного (его полноценное развитие начинается лишь с конца XVII в., когда в Великобритании впервые были разработаны и применены основные методологические принципы и элементы страхования жизни), существенно изменило само назначение всего института страхования, выполняя помимо универсальной рисковой и сберегательную функцию [извлечение заинтересованными лицами определенного дохода (накопление денежных средств) на вложенный «страховой капитал» (страховую премию»)].

ГК не содержит видовой классификации обязательств по личному страхованию. Однако он закрепляет принципиально важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция договора личного страхования в наибольшей степени отвечает интересам множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ. Страховщик не вправе оказывать предпочтение тем или иным страхователям – потребителям услуг в сфере личного страхования¹– в отношении заключения такого договора, что, однако, не исключает для него возможности устанавливать те или иные особые условия (требования) при проведении отдельных видов личного страхования (ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др.).

С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектом обязательного личного страхования (как государственного,

¹На данные отношения в полной мере распространяется также действие Закона РФ от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» в редакции Федеральных законов от 9 января 1996 г., от 17 декабря 1999 г. // ВВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140; 1999. № 51. Ст. 6287.

так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей¹.

Видовая классификация личного страхования проводится в Условиях лицензирования страховой деятельности (Приложение № 2), которые выделяют:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование².

2. Обязательства по страхованию жизни

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

• смерти застрахованного;

• предусмотренных договором страхования [окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.] по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному.

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

• возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а такжеиных лиц, в пользу которых заключен договор;

• разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

• ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры «страхования капитала»);

¹Перечень законодательных актов, регулирующих обязательное личное страхование, см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд. /Отв. ред.О. Н. Садиков. С. 511–512.

²В зарубежном страховом праве по сложившейся практике личное страхование традиционно представлено двумя фундаментальными ветвями – страхованием жизни и иными видами личного страхования. Подобная дифференциация вполне оправдана специфическими особенностями страхования жизни, благодаря которым сформировалась достаточно автономная часть страхового законодательства, регламентирующего страхование жизни.

• в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхованияпризнака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

• особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливают многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию («свадебное» страхование), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией¹.