2. Факторы, определяющие особенности построения и функционирования банковской системы субъекта Федерации

В настоящее время более половины всех кредитных организаций осуществляют свою деятельность в Москве и Московской области (таблица 1, [2]). Причем, соотношение в регионах количества местных банков и филиалов инорегиональных банков постоянно уменьшается. Следовательно, все большая и большая часть финансовых ресурсов концентрируется на федеральном уровне, перетекая из субъектов Федерации. Тем самым снижается уровень конкуренции в банковском секторе, увеличивается зависимость от федерального центра, растет доля риска, приходящаяся на федеральные банки.

Таблица 1 - Количество действующих кредитных организаций и их филиалов (единиц)

Регион	01.08.2016
	количество кредитных организаций в регионе	количество филиалов в регионе
		всего	кредитных организаций, головная организация которых нахо- дится в данном регионе	кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе
1	2	2	4	5
РОССИЙСKАЯ ФЕДЕРАЦИЯ	994	2835	478	2357
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	575	578	119	495
Белгородская область	5	22	1	21
Московская область	10	82	4	78
г. Москва	505	150	22	128
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	70	331	16	315
Ненецкий автономный округ	0	1	0	1
г. Санкт-Петербург	38	153	0	153
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	46	305	20	585
Республика Адыгея (Адыгея)	5	6	1	5
Ростовская область	16	115	12	103
СЕВЕВРО-КАВKАЗСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	56	172	76	96
Республика Дагестан	32	77	62	15
Чеченская Республика	0	3	0	3
ПРИВОЛЖСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	116	627	104	523
Республика Татарстан (Татарстан)	25	96	56	40
Ульяновская область	4	21	2	19
УРАЛЬСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	48	332	106	226
Челябинская область	10	94	38	56
СИБИРСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	57	351	26	325
Республика Тыва	2	4	0	4
Иркутская область	8	41	4	37
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	26	139	11	128
Республика Саха (Якутия)	4	29	0	29

В кредитных организациях Центрального федерального округа России сосредоточено около 70% всех активов банковской системы страны (таблица 2, [2]), а, следовательно, и соответствующая доля всех рисков банковской систе- мы страны. Это делает систему уязвимой в случае неблагоприятной мировой политической или экономической обстановки. Причем, негативные явления в банковской системе непременно станут причиной проблем в реальном секторе, воздействуя на экономическое положение предприятий-клиентов банков.

Такая территориальная организация банковской системы страны противоречит административному устройству Российской Федерации, затрудняет решение задач кредитования экономики, обслуживания денежного оборота, перетока ресурсов между регионами страны.

Таким образом, одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на повсеместную модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых банковских систем на уровне регионов.

Такие экономические преобразования призваны обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие регионов и страны в целом.

Современная экономика региона предъявляет требования к региональным банковским системам, недостаточный уровень развития которых может стать причиной снижения деловой активности в регионе, замедления темпов производства, нарушения нормального воспроизводственного процесса. В целом региональная банковская система, являясь центральным элементом региональной финансовой системы, призвана содействовать реализации региональной политики, направленной на ускоренный рост экономики субъекта Российской Феде- рации, ее модернизацию.

Таблица 2 - Kонцентрация активов действующих кредитных организаций

Регион	Kоличество кредитных организаций, единиц	Активы, млн.руб.	Kоличество кредитных ор- ганизаций, со- ставляющих 80% активов, единиц
РОССИЙСKАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
01.06.2016	1003	34752345,3	49
01.07.2016	1000	35236597,9	49
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ
01.06.2016	580	30507342,8	27
01.07.2016	578	30922564	26
Москва и Московская область
01.06.2016	521	30282832,4	25
01.07.2016	518	30692299,2	25
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ
01.06.2016	70	1139616,2	9
01.07.2016	70	1178281,1	9
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ
01.06.2016	47	178923,9	12
01.07.2016	47	182971,2	11
СЕВKЕВРО-КАВKАЗСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ
01.06.2016	56	56239,4	19
01.07.2016	56	56494,9	19
ПРИВОЛЖСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ
01.06.2016	116	1167234,6	32
01.07.2016	116	1180162	32
УРАЛЬСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ
01.06.2016	51	798504,1	10
01.07.2016	50	811422,4	10
СИБИРСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ
01.06.2016	57	576221,5	7
01.07.2016	57	571423,5	8
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ
01.06.2016	26	328262,7	6
01.07.2016	26	333278,8	6

Денежные потоки, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности экономическими субъектами территории, обуславливают особенности товарно-денежных отношений, а также структуру товарнотных связей. Таким образом, сложившиеся в регионе производственные отношения определяют и свойства региональной банковской системы. Несоответствие потребностей экономических субъектов и предлагаемых банковских услуг приводит к нарушению пропорций денежного оборота, и как следствие негативно сказывается на производстве в регионе. Региональная банковская система должна рассматриваться только во взаимодействии с реальным сектором экономики региона, то есть должны соблюдаться определенные пропорции между товарно-материальными и денежно- кредитными потоками региона.

Выделим проблемы, тормозящие развитие региональных банков:

1. Низкая капитализация региональных банков (таблица 3, [2]). Повышение капитализации региональных банков особенно важно сегодня в связи с повышением требований Банка России к минимальному размеру собственных средств кредитных организаций. Так, в соответствии с изменениями в ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2013 г. все банки обязаны довести размер уставного капитала к 1.01.2015 года до 180 млн. руб. Данные поправки вызвали широкий резонанс в экономических кругах. Среди весомых доводов против таких изменений часто упоминается то, что небольшой размер собственных средств банка объясняется отсутствием в регионах большого количества крупных предприятий, а потому и денежные обороты, проходящие через банки невелики, что не означает неэффективность деятельности банка. Повышение требований приведет к ликвидации части банков в субъектах РФ.

Таблица 3 - Группировка действующих кредитных организаций по величине уставного капитала (единиц)

Регион	01.08.2016
	до 3 млн. руб.	от 3 до 10 млн. руб.	от 10 до 30 млн. руб.	от 30 до 60 млн. руб.	от 60 до 150 млн. руб.	от 150 до 300 млн. руб.	от 300 до 500 млн. руб.	от 500 млн. до 1 млрд. руб.	от 1 до 10 млрд. руб.	от 10 млрд. руб. и выше	всего
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
РОССИЙСKАЯ ФЕДЕРАЦИЯ	17	22	43	77	216	254	96	110	138	21	994
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕ- ДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	4	10	24	36	99	153	57	73	101	18	575
Белгородская область	0	0	0	0	1	2	1	1	0	0	5
Московская область	0	1	0	1	4	1	2	1	0	0	10
г. Москва	4	9	21	23	79	133	52	67	99	18	505
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	3	3	4	12	16	13	2	10	7	0	70
Ненецкий автономный округ	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
г. Санкт-Петербург	0	2	2	1	6	8	6	2	6	5	38
ЮЖНЫЙ ФЕДЕ- РАЛЬНЫЙ ОKРУГ	0	1	2	3	4	13	16	3	3	1	46
Республика Адыгея (Адыгея)	0	0	2	1	2	0	0	0	0	0	5
Ростовская область	0	0	0	2	3	8	1	2	0	0	16
СЕВЕВРО- КАВKАЗСKИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	4	1	2	2	31	12	2	2	0	0	56
Республика Дагестан	2	1	1	1	20	5	1	1	0	0	32
ПРИВОЛЖСKИЙ ФЕ- ДЕРАЛЬНЫЙ ОKРУГ	1	2	2	6	22	33	20	10	18	2	116
Республика Татарстан (Татарстан)	0	1	0	1	5	6	0	4	7	1	25
Ульяновская область	0	0	0	0	2	1	0	1	0	0	4
УРАЛЬСKИЙ ФЕДЕ- РАЛЬНЫЙ ОKРУГ	2	1	3	7	9	11	3	3	8	1	48
Челябинская область	0	0	1	2	1	2	1	3	0	0	10
СИБИРСKИЙ ФЕДЕ- РАЛЬНЫЙ ОKРУГ	2	2	4	6	18	10	7	5	3	0	57
Республика Тыва	0	1	0	1	0	0	0	0	0	0	2
Иркутская область	0	0	0	1	3	4	0	0	0	0	8
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ	0	1	1	4	8	6	2	4	0	0	26

2. Недостаточность ресурсов. Спрос на кредитные ресурсы предприятий реального сектора в целом по России удовлетворяется на 50%, что связано с недостаточностью ресурсов региональных банков для долгосрочного кредитования. Эта проблема вызвана не только низкой капитализацией, упомянутой в пункте 1, но и структурой привлеченных кредитными организациями ресурсов. Несмотря на рост объема средств, привлекаемых от населения, большая доля таких ресурсов концентрируется на счетах до востребования или же представляют собой вклады на короткий срок. Естественно, по своему характеру такие средства не могут служить основой долгосрочного кредитования предприятий, направленного на модернизацию реального сектора, внедрение новых прогрессивных технологий производства, а такие мероприятия требуют долго- временных вливаний капитала.

3. Высокий уровень риска кредитования. Многие предприятия в силу своего финансово-экономического положения не в состоянии вовремя осуществлять платежи по кредиту. Дороговизна кредитов не позволяет использовать их в качестве доступного источника финансирования затрат по техническому перевооружению производства. Получается замкнутый круг: предприятия депрессивных отраслей экономики, развитие которых имеет стратегическое значение для страны, не имеют доступ к ресурсам из-за дороговизны кредита и своей нерентабельности. Отсюда следует, что модернизация страны – очень часто повторяющееся сегодня словосочетание – возможна только при обеспечении условий для кредитования предприятий, находящихся в сложном финансово- экономическом положении. Причем такие предприятия должны получать длинные деньги, позволяющие произвести полное обновление производственных мощностей. А также необходимо иметь в виду, что достижение положительно экономического эффекта таких мероприятий возможно только спустя продолжительное время, следовательно, и условия кредитования должны быть соответствующими. Кроме того, в региональной экономике действуют специфические повышенные риски в сфере осуществления банковской деятельности вследствие следующих причин:

• неразвитость филиальной сети, кредитный портфель региональных банков слабо диверсифицирован;

• использование промышленными предприятиями краткосрочных кредитных ресурсов для финансирования долгосрочных инвестиций (причины указаны выше);

• высокая зависимость региональных банков от состояния регионального бюджета;

• низкий уровень доходов населения, и как следствие недостаточный уровень активов банка;

• нестабильность политики государства в отношении региональных банков, отсутствие четкой концепции развития банковской системы РФ, и неопределенность роли региональных кредитных организаций в ней.

Это означает, что требуются новые решения, направленные на развитие банковской системы, как важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики в целом. Цель реформирования – развитие эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику.

Особое снимание должно уделяться обеспечению условий для положительной динамики развития банковской сети в регионах, повышению роли региональных банков в экономике территорий. В современных условиях значение регионального банковского сектора значительно возрастает в связи с тем, что банки региона, наиболее приближенные к реальному сектору экономик своей территории, обладая информацией о финансовых потоках как внутри региона, так и между регионами и центром, имеют необходимую основу для активного участия в подготовке и реализации программ развития экономики региона. Для региональных банков характерна более тесная связь с предприятиями региона, в котором они осуществляют свою деятельность, а значит и большее понимание специфики их потребностей в финансовых ресурсах. Именно региональные банки формируют основу предложения банковских услуг для малого и среднего бизнеса, досконально зная его особенности в своем регионе.

Способность региональных органов власти и деловых кругов принимать решения, направленные на развитие рыночных отношений и создание в регио- нах благоприятных условий для аккумулирования и инвестирования капитала играет важную роль в обеспечении сбалансированного распределения финансовых ресурсов на территории РФ.

В целях повышения надежности региональных банков, расширения степени их участия в развитии реального сектора экономики, является необходимым осуществление следующих мероприятий:

• формулировка четкого, закрепленного законодательно государственного подхода к проблеме региональных банков;

• разработка и реализация в регионах концепций, определяющих развитие региональных банковских систем;

• обеспечение активного участия региональных банков, равно как и их союзов и ассоциаций, в разработке нормативно-правовых актов, касающихся осуществления банковской деятельности (это может способствовать наиболее полному учету в законодательстве особенностей регионального развития в силу того, что банки хорошо знакомы с экономическим положением региона, уровнем благосостояния граждан, деятельностью местных промышленных предприятий);

• расширение полномочий региональных подразделений Банка России в процессах управления региональной банковской системой в рамках единого государственного подхода и в соответствии с нормами законодательства;

• содействие и финансовая поддержка развития конкурентоспособных и высокотехнологичных производств, инвестирование средств в промышленность территории, разработка и внедрение соответствующих программ;

• обеспечение конструктивного взаимодействия всех элементов системы, направленного на создание благоприятных экономических условий для развития предприятий реального сектора.

Реализация данных мер на практике позволит активизировать банковское кредитование предприятий реального сектора экономики, а также позволит предприятиям эффективно использовать и возвращать кредитные ресурсы, направленные на развитие производства.