1. Теоретические основы функционирования банковской системы региона

1. Банковская система региона, понятие и структура

В условиях трансформации производственных отношений в России, преодоления сырьевой направленности экономики России, ее диверсификации и модернизации постоянно увеличивается роль элементов рыночной инфраструктуры, в частности банков, обеспечивающих оказание посреднических финансовых услуг всем заинтересованным экономическим субъектам. Причем на первый план выходят региональные банки, наиболее полно соответствующие специфике конкретного региона, и, следовательно, способных наиболее полно удовлетворять потребности хозяйствующих субъектов данного региона. Таким

образом, вопросы грамотного управления региональными банковскими системами являются на сегодняшний момент особенно актуальными.

Проблема выделения региональных банковских систем и управления ими стала перед исследователями в области экономики сравнительно недавно. В условиях плановой экономики банковский сектор был жестко централизован и управлялся из единого центра. Распад СССР привел к выделению в рамках единого государства субъектов Федерации, каждый из которых обладает определенными характерными чертами, выделяющими его из общей совокупности территорий РФ. Становление частных банков проходило неравномерно, они концентрировались в наиболее развитых регионах. Хотя в настоящее время диспропорции стали четко выраженными, данное направление в экономике остается малоисследованным.

На данном этапе происходит становление понятия региональной банковской системы, осознание важности его изучения, идут споры о включении этого понятия в систему нормативно-правовых актов РФ. Большая часть авторов обращают свое внимание на проблемы в развитии региональных банковских систем, однако инструменты и механизмы решения этих проблем на уровне региона практически не исследованы.

Классическим подходом к изучению региональных банковских систем является рассмотрение их как подсистем единой национальной банковской системы. В современных условиях банки, выполняя определенную роль, образуют банковскую систему, то есть представляют собой набор элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Системный подход к любому процессу предусматривает характеристики системы как единства взаимосвязанных элементов, способных при взаимодействии внутри системы, а также с внешней средой вызывать синергетический эффект.

Как и любой системе, банковской системе присущи следующие свойства[1]:

1. Иерархичность построения. Так, согласно российскому законодательству, банковская система Российской Федерации представлена двумя уровнями:

• Центральный Банк РФ;

• коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

2. Целостность (наличие системообразующих отношений и связей). Связи и отношения в системе проявляются в первую очередь через осуществление специфических банковских операций, осуществлять которые имеют право только кредитные организации. Перечень таких операций приведен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Системообразующие отношения и связи предполагают также и то, что элементы системы, взаимодействуя между собой и субъектами внешней среды, выполняют определенные функции, необходимые для достижения какой-либо цели. Так, функционирование и развитие банковской системы нацелено на улучшение экономического состояния страны в целом.

3. Упорядоченность элементов и связей между ними. Данное свойство предполагает, что система обладает определенной структурой, и, используя различные критерии, в ней можно выделять подсистемы, для которых в целом характерны основные свойства всей системы. Такими признаками могут служить:

• форма собственности

-специализация банков, образующих систему

-преимущественно обслуживаемые отрасли экономики

• размер уставного капитала или величина активов банка

-региональный аспект

4. Взаимодействие с внешней средой. Основным назначением банков- ской системы является предоставление банковских услуг населению и пред- приятиям, являющимися по отношению к системе внешними элементами. Та- ким образом, осуществляя свою деятельность, банки, с одной стороны, находятся под воздействием внешних факторов, а с другой стороны способны оказывать влияние на окружающую их среду.

5. Наличие процессов управления. Функция управления банковской системой законодательно закреплена за Центральным банком, осуществляющим регулирование деятельности коммерческих банков. Все большую роль начинают играть банковские ассоциации, принимающие активное участие в координации деятельности коммерческих банков, а также в разработке и обсуждении банковского законодательства.

Региональная банковская система является частью единой государственной банковской системы, своего рода ее представителем в регионе. Масштабы нашей страны диктуют особые условия развития экономики. Усилия сегодня должны быть в первую очередь направлены на устранение сложившихся диспропорций в развитии экономики России. В частности диспропорции в развитии регионов, которые сложились в силу различных демографических, исторических, природно-климатических, административных и других условий осуществления экономической деятельности субъектами региональной экономики.

Объективный характер существования региональных банковских систем основывается на положениях финансовой теории пространства. Данная теория рассматривает следующие условия, наличие которых обуславливает формирование региональных банковских систем, [3]:

• наличие пространственного (территориального) формирования национального прибавочного продукта и совокупного общественного продукта государства;

• неравномерность размещения производительных сил, и следовательно, неравномерность формирования совокупного общественного продукта в пространстве (на территории государства);

• необходимость пространственного выравнивания совокупного общественного продукта путем его частичного централизованного перераспределения;

• целесообразность перераспределения совокупного общественного продукта с целью эффективного пространственного использования ресурсов государства;

• однородность денежного пространства в пределах государственного образования с соответствующим территориальным делением, предусматривающим специализацию, которая обеспечивает возможности наибольшего роста регионального внутреннего валового продукта;

• необходимость концентрации денежных средств для общественных потребностей всего государственного пространства и внутри региональных задач (пространств отдельных регионов);

• неадекватность пространственной структуры стоимостных воспроизводственных элементов (совокупного общественного продукта: регионального внутреннего продукта, прибавочного продукта), фондов денежных средств и финансовых ресурсов, что является объективным следствием экономической специализации регионов.

Региональная банковская система включает в себя следующие элементы:

• коммерческие банки, головной офис которых находится на территории данного региона, и их филиалы, осуществляющие деятельность на данной тер- ритории;

• филиалы коммерческих банков других регионов;

• филиалы и представительства иностранных банков;

• небанковские кредитные организации.

Кроме того, кредитные организации вправе создавать так называемые ас- социации. Ассоциации не могут осуществлять банковские операции, цель их деятельности - не получение прибыли, а координация деятельности участников и защита их интересов, преимущественно проявляющаяся в участии в разработке законодательства, регулирующего банковскую деятельность.

Часто такие ассоциации также включают в структуру региональной банковской системы.

Формирование региональных банковских систем, согласно финансовой теории пространства обусловлено следующими факторами:

• территориальным принципом формирования ресурсов банков;

• вертикальной структурой управления банковской системы, предусматривающей выделение территориального звена управления;

• взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики.

Таким образом, можем сформулировать следующее определение:

Региональная банковская система –совокупность субъектов финансового сектора экономики, осуществляющих в соответствии с российским законодательством банковские операции на территории отдельно взятого региона, их объединения и ассоциации, а также организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России на территории данного региона (включая территориальное учреждение ЦБ РФ), тесно взаимодействующие друг с дру- гом и с субъектами нефинансового сектора региона.

Как уже говорилось выше, одним из признаков системы является то, что она обладает интегральными качествами и свойствами, не присущими каждому отдельному элементу, входящему в систему. Таким качеством для банковской системы региона является ее способность оказывать влияние на экономику региона посредством использования банковского капитала.

Наличие данного качества обеспечивается при формировании и функционировании региональных банковских систем на основе следующих принципов:

1. Принцип адекватности. Он означает, что региональная банковская система должна соответствовать потребностям реальной экономики, то есть практике это означает соответствие принимаемых на обоих уровнях управления нормативных актов реальным процессам в экономике (своевременность, полнота охвата).

2. Принцип функциональной полноты. Он означает, что в системе на любом этапе ее развития необходимо наличие всех элементов для обеспечения нормального функционирования (количество и структура). На практике реализация данного принципа означает оптимальное соотношение банков, как универсальных, так и специализированных, а также небанковских кредитных организаций. Важна также структура, определенная по признаку величины уставного капитала кредитных организаций.