7. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр):

• может быть основано на договоре или решении суда;

• вещь выдается той стороне, чье право на вещь признано судом, либо по совместному требованию, если секвестр основан на соглашении сторон;

• объектом договора могут быть и недвижимые вещи.

Глава 21. Договор страхования

ВОПРОС 58. Страховое правоотношение

1. Понятие страхового обязательства

2. Участники страхового правоотношения

3. Страховой риск

4. Страховой случай

5. Страховая премия (страховой взнос)

6. Страховая сумма (страховое возмещение)

7. Страховой интерес

8. Тайна страхования

1. В силу страхового обязательстваодна сторона (страхователь) обязует­ся вносить другой стороне (страховщику)установленные платежи(стра­ховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при на­ступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страхованиистраховое возмещение, а при личном -страховую сумму.

2. Участники страхового правоотношения:

• страхователь -лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

• страховщик -лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при на­ступлении страхового случая (при имущественном страховании -стра­ховое возмещение, а при личном -страховую сумму). Обычно страхов­щики -это коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательскую деятельность. Страхо­вые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Особая разновидность страховой организации -общество взаимного стра­хования, которое может создаваться только в форме некоммерческой организации. Такие общества страхуют имущественные и неимуществен­ные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество стра­хует интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации, должно получить ли­цензию на осуществление страховой деятельность и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании.

• выгодоприобретатель -лицо, в пользу которого заключен договор стра­хования. имеющее право на получение страхового возмещения по иму­щественному страхованию или страховой суммы по личному страхова­нию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что приводит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельно­го участника страхового правоотношения.

При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате стра­хового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребо­вать от него выполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхо­вого взноса, уведомление страховщика о наступлении страхового слу­чая и т. п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неис­полнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страхо­вой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.).

На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возло­жена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику не­исполнением своих обязанностей страхователем.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

• застрахованное лицо -физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем) может быть заключен только с согласия этого застрахованного лица. Кроме того, в таком договоре необходимо согла­сие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобрета­теля.

Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в каче­стве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования).

3. Страховой риск -предполагаемоесобытие, на случай наступления ко­торого производиться страхование (п. 1ст. 9Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. от 25апреля 2002года).

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить сте­пень страхового риска (а соответственно и установить размер страхо­вой премии или страховых взносов):

• при имущественном страховании -произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости;

• при личном страховании -произвести обследование страхуемого лица.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведо­мить страховщика о ставших им известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень стра­хового риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании, только если это прямо предусмотрено договором) упла­ты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взно­сов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению -потребовать расторжения договора стра­хования. Однако страховщик не вправе требовать расторжения догово­ра, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхо­вого риска, уже отпали.

4. Страховой случай -этосовершившеесясобытие, с которым связано воз­никновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмеще­ния (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик сво­евременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсут­ствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

В имущественном страховании страхователь обязан принять все разум­ные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления стра­хового случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесен­ные в связи с этим расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязан­ности.

Причины наступления страхового случая, которые влекут возникнове­ние обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страхо­вую сумму), только когда это прямо предусмотрено законом или дого­вором:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахо­ванного имущества по распоряжению государственных органов.

В случае если страховой случай наступил вследствие умысла страхова­теля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

5. Страховая премия(страховой взнос) -это плата за страхование, кото­рую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, пре­дусмотренных договором. Договор страхования вступает в силу с мо­мента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

6. Страховая сумма -это сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного стра­хования. Сумма, которую страховщик обязан выплатитьстраховое воз­мещениепри наступлении страхового случая по договору имуществен­ного страхования. Размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой сто­имости).

7. Необходимым условием заключения договора имущественного страхо­вания является наличие у страхователястрахового интереса,который заключается в его заинтересованности в ненаступлении страхового риска (потеря застрахованного имущества, неполучение ожидаемой прибы­ли, возникновение имущественной ответственности). Исключением могут быть отдельные разновидности страхования (например, накопи­тельное страхование). Запрещается страхование:

• противоправных интересов;

• убытков от участия в лотереях и пари;

• расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п.).

Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость.

8.Страховщикне вправе разглашатьполученные им в результате его дея­тельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.