потребительских
кредитов (2 из 2)
Среднесрочные. Кредитование покупки населением предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Срок от 2 до 7 лет.
Долгосрочные. Срок погашения более 7 лет.
кредитование воспроизводства рабочей силы
ипотечное кредитование
Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ Марамыгин М.С.
кредитовани 
Ипотека (от греческогоеhypotheke – залог, заклад) представляет собой залог (заклад) недвижимого имущества.
Ипотечный кредит (с англ. mortgage credit, real estate loan) – способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости.
Ипотека в своем классическом облике
начала формироваться в период императора Антония Пия (II в. н. э.),
было разработано особое для ипотечных банков
Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ Марамыгин М.С.
ипотечного
жилищного
кредитования
кредитование под строго определенный залог – жилую недвижимость;
ипотечное жилищное кредитование имеет целевое назначение (приобретение жилья для заемщика);
длительность срока кредитования – от 10 до 30 лет;
обеспечивается дополнительная защита прав залогодержателя через государственную регистрацию залога;
объект недвижимости сохраняет свои потребительские свойства в течение длительного
времени. Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ
Марамыгин М.С.
ипотечного
кредитования
Двухуровневая («американская модель»). Основа - вторичный рынок закладных. Участники модели: заемщик, банк, ипотечное агентство, инвесторы фондового рынка, государство (как гарант сделок).
Одноуровневая («немецкая модель»). Это автономная сбалансированная модель ипотеки, базирующаяся на сберегательно-ссудном принципе функционирования по типу немецких «частных стройсберкасс» - Bausparkasse, французских Livret Epargne Logement, американских Savings & Loans.
Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ Марамыгин М.С.
(«американской») модели |
|
||||
ипотечного кредитования |
|
||||
Второй уровень |
|
|
|||
ФОНДОВЫЙ |
7 |
Ипотечное |
|||
РЫНОК |
6 |
агентство |
|
||
3 |
4 |
5 |
|||
|
12 |
||||
ЗАЕМЩИК |
БАНК |
|
|||
Первый уровень |
|
|
|||
1. Оформление и выдача кредита заемщику; 2. Перечисление |
|
||||
регулярных платежей по ипотеке; 3. Продажа закладной |
|
||||
ипотечному агентству; 4. Погашение закладной в полной сумме; 5. |
|||||
Ежемесячные платежи плательщика за минусом комиссии банка; 6. |
|||||
Выпуск и продажа ценных бумаг под залог пула закладных; |
7. |
||||
Выплаты по ипотечным ценным бумагам. |
|
|
|
||
Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ |
|||||
|
|
|
Марамыгин М.С. |
||
|
(«немецкой») |
|
|
модели ипотечного |
|
||
|
кредитования |
|
|
|
1 |
Ресурсы для |
2 |
|
кредитования |
||
ЗАЕМЩИК |
3 |
БАНК |
|
4 |
|
||
|
|
|
|
1. Накопление первичного депозита в банке |
|||
(30 – 50% суммы ипотечного кредита); |
|
||
2. Формирование уставного капитала |
|||
(собственные средства банка-кредитора); |
|
||
3. Оформление и выдача кредита |
|
||
заемщику; |
4. Перечисление регулярных |
||
платежей по ипотеке. |
|
|
|
Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ Марамыгин М.С.
Схема взаимоотношений
участников ипотеки с АИЖК
ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК |
5 |
АИЖК |
|
4 |
|||
|
3 |
||
БАНКИ |
2 |
||
региональные |
|||
1 |
|
операторы |
|
|
|
||
НАСЕЛЕНИЕ (Заемщики) |
|
АИЖК |
|
|
|
1. Оформление и выдача кредита заемщику; 2. Продажа закладной региональному оператору; 3. Формирование пула закладных в субъекте РФ и продажа АИЖК; 4. Формирование залога и выпуск ценных бумаг; 5. Поступление
средств дляАвтор:финансированияд.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовыхипотечнойрынков и банковскогосистемыдела УрГЭУ.
Марамыгин М.С.
Схема ипотеки с участием АИЖК |
|||||
Правительство РФ |
8 |
|
ИНВЕСТОРЫ |
||
Власти региона РФ |
7 |
|
10 |
9 |
|
|
|
||||
БАНК |
6 |
|
АИЖК, |
||
региональные операторы |
|||||
первичный |
5 |
|
|
|
|
кредитор |
|
Продавец квартиры |
|||
4 |
3 |
|
2 |
||
|
Компании: |
||||
Заемщик – покупатель квартиры |
1 |
Страховая, |
|||
|
|
|
Риэлтерская, |
||
|
|
|
|
Оценочная |
|
1. Подготовка сделки; 2. Купля-продажа квартиры; |
|
||||
3. Оформление залога; 4. Продажа закладной; 5. Продажа |
|||||
закладной; 6.Рефинансирование; 7. Региональные гарантии; |
|||||
8. Гос. гарантии по ипотечным бумагам; 9. Размещение |
|||||
ипотечных бумаг; 10. Привлечение инвестиций. |
|
||||
|
Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ |
||||
|
|
|
|
|
Марамыгин М.С. |
Разновидности банковских
ипотечных кредитов (1 из
1. Ипотечный кредит с постоянными выплатами или постоянный ипотечный
кредит (носит также название аннуитетный)
– это кредит с фиксированной процентной ставкой, по которому предусмотрены равновеликие периодические (как правило, ежемесячные) платежи (аннуитеты).
Аннуитетный ипотечный кредит позволяет равномерно распределить нагрузку по возврату заемных средств на весь срока договора.
Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ Марамыгин М.С.
Разновидности банковских
ипотечных кредитов (2 из 5)
2. Ипотечный кредит с переменными выплатами
Существует в шести основных формах:
2.1. Кредит с «шаровым» платежом -
предусматривает выплату большей части или всей суммы кредита (т.е. «шаровой» платеж) в конце срока кредитования.
Механизмы реализации данного кредита:
отсутствие процентных выплат до конца срока кредита, по окончании срока выплачивается вся сумма кредита и начисленный сложный процент;
выплата в течение кредитного периода только
процентов, в конце срока – погашение всей задолженности;
частичная амортизация с итоговым «шаровым»
платежом. Автор: д.э.н., проф., зав. кафедрой Финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ
Марамыгин М.С.