Трехфакторная модель
аутентификации ЛСО
Фактор 3. Проверка чего-то, что присуще только клиенту банка (физически не может быть передано иному лицу) и
связано с выданной ему картой.
Это биометрическая информация клиента банка, записанная для хранения в чипе карты. Проверяется соответствие биометрической информации клиента банка, записанной в чипе карты, биометрической информации, относящейся к ЛСО.
Сегодня, как правило, используется двухфакторная модель (факторы 1 и 2). Биометрические методы верификации только начинают внедряться для держателей микропроцессорных карт.
Аутентификации ЛСО
Общая логика аутентификации:
1.Банк должен понять, что карта, по которой собираются выполнить операцию, действительно его карта, т. е. карта была эмитирована банком (фактор 1).
2.Представленная к расчету карта действительно находится в руках владельца счета, которому и была выдана карта для обеспечения удаленного доступа к своему счету (фактор 2).
Некоторые платежные системы (например, VISA и MasterCard)
дополнительно гарантируют торговому предприятию возмещение средств по транзакциям, выполненным с использованием карт этой платежной системы.
Дополнительная гарантия выдается на случай финансового краха обслуживающего банка и его неспособности возместить торговому предприятию средства по покупкам, совершенным с использованием пластиковых карт. В этом случае платежная система рассчитывается с
торговым предприятием по выполненным в нем карточным операциям вместо потерпевшего крах банка. Гарантия платежной системы повышает уверенность торгового предприятия в возмещении ему средств по безналичной покупке. Эта уверенность лежит в основе
технологии расчетов с использованием пластиковых карт.
6. Техническое обеспечение работы системы
пластиковых карт
6.1 Процессинговый центр и коммуникационный центр
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы.
Условия функционирования процессингового центра платежной системы:
Наличие существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в
развитой системе);
Развитая коммуникационная инфраструктура,
поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек.
Функции процессингового центра
Обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов транзакций;
Протокол транзакций фиксирует данные о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.
Ведет базу данных о банках - членах платежной системы и держателях карточек;
Хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет
запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки и обеспечивает пересылку ответа банку-эквайеру.
Готовит и рассылает итоговые данные для проведения
взаиморасчетов между банками-участниками платежной
системы (на основании накопленных за день протоколов транзакций);
Формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы.
Процессинговый центр
Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.
Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для
технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
Коммуникационные центры
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.
Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи
больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
6.2. POS - терминалы
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для
обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт.
Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания.
Типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона.
POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать.
Первым электронным POS-терминалом принято считать устройство, поставленное Visa в 1979г. в торговую точку. Он был громоздким и неудобным, а время операции по карте на нем доходило до 5 минут.
Услуги, предоставляемые POS-
терминалами
проведение операций оплаты товаров и услуг по банковской карте;
оформление кредита на покупку товаров или услуг;
управление клиентом своим счетом:
просмотр остатков субсчетов своего счета;
просмотр истории операций (выписка);
перевод средств со своего счета на другой;
оплата услуг связи, коммунальных и прочих услуг;
смена ПИНа;
пополнение offline кошельков;
поддержка систем лояльности:
дисконтные схемы; 
бонусные схемы.
Услуги предоставляются POS-терминалами в совокупности с центром авторизации банка и платежными системами.
Устройство POS-терминала
В POS-терминал включаются следующие физические устройства, которые могут находиться как в раздельных корпусах, так и в едином корпусе-моноблоке:
считыватели магнитных и EMV-карт;
коммуникационный канал обмена данными с центром авторизации;
для аутентификации клиента ПИН-пад для ввода ПИНа;
чековый принтер для документа об операции и подписи; 
интерфейс (дисплей с клавиатурой) с кассиром и (или) с клиентом;
В зависимости от физического разделения
мест кассира и клиента может потребоваться отдельный вынесенный ПИН-пад для установки на месте клиента.
Основные типы POS-
терминалов
Разновидность POS терминалов зависит от решаемых бизнес-задач:
обслуживаемые оператором (attended);
необслуживаемые (unattended) автоматизированные системы, работающие в режиме самообслуживания.
Обслуживаемые терминалы устанавливаются в обычных магазинах, гостиницах и т. п. Обычно они представляет собой моноблок со встроенным дисплеем, клавиатурой и принтером, возможна интеграция с контрольно-кассовой машиной (ККМ).