9. Классификация по категориям
сервиса
9.4.Платиновые. Привилегированные карты (класса Platinum),
подчеркивающие высокий статус обладателя. Включают дополнительный сервис, например, в виде круглосуточной поддержки специалиста банка, службу консьержа (вызов такси, справочную информацию), дополнительную страховку при выезде за рубеж, скидки при покупках в магазинах и т.д.
9.5.Титановые (Titanium) карты - самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express - карту Центурион.
9.6.Кобрендинговые. Соединены с бонусными программами (чаще всего авиакомпаний или торговых сетей) – каждый расход по карте приносит вам бонусные баллы, которые можно потратить для получения ряда преимуществ.
10. Классификация по виду
проводимых расчетов
10.1. Дебетовые карточки - именной денежный документ,
выдаваемый клиенту банком, который свидетельствует а наличии в нем открытого счета. Предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы.
При недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
Представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли.
Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные деньги в пределах имеющихся на счете клиента, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции.
10. Классификация по виду
проводимых расчетов
10.2. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь
автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы.
К потенциальным владельцам предъявляются определенные требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.
10.3. Смешанные карточки - кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Данная карта используется как дебетовая, но имеет возможность овердрафта, когда в случае необходимости клиент может воспользоваться кредитом в рамках определенного лимита.
Сущность и разновидности кредитных банковских карт
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в
пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Операции записываются в кредит, который
держатель карточки должен погашать на определенных условиях.
Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек -
это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, её владелец автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти жене и детям.
Условия предоставления клиентам потребительских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных банках и в разных странах. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов и т.д.
Классификация кредитных
банковских карт
Кредитные карты можно классифицировать по ряду признаков:
1. По отсрочке погашения
1.1. Кредитные карты без льготного периода кредитования.
Подразумевает, что проценты начисляются с первого же дня после расходования кредитных средств.
1.2. Кредитные карты с льготным периодом кредитования.
Грейс-период (англ. grace period) - льготный период уплаты процентов по кредиту. При применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Часто используется в применении к возобновляемым кредитным картам.
Льготный период может быть трех видов:
Классификация кредитных
банковских карт
Льготный период может быть трех видов:
Льготный период по каждой операции (кредитному траншу). В
этом случае проценты не начисляются в течение определенного срока (льготного периода) после даты совершения операции. Проценты начисляются, но не взимаются в случае успешного погашения задолженности.
Льготный период по совокупности операций, совершенных в
отчетном периоде. В этом случае для использования льготного периода необходимо полностью или частично погасить задолженность по истечении определенного срока со дня окончания периода. Строго говоря, в данном случае величина льготного периода не является фиксированной и разнится для операций, сделанных в первый день отчётного периода (максимальный срок, как правило указываемый в рекламе) и в последний день (минимальный срок).
Льготный период по дате совершений первой операции. С момента
первой транзакции начинается действие грейс-периода на опредленное количество дней в соответствии с договором. Все последующие операции включаются уже в начатый льготный период и клиенту нужно погасить всю задолженность по сумме операций за текущий период, начиная с первой операции. Новый льготный период предоставляется только после погашения всей задолженности в текущем периоде.
Классификация кредитных
банковских карт
2. По возобновляемости доступных средств
2.1. Револьверные карты - карты с возобновляемым кредитом. Предполагает, что по карте банком устанавливается определенный кредитный лимит. Если после пользования кредитом клиент вовремя погасил его, ему сразу предоставляется право вновь воспользоваться кредитом.
На данный момент большинство кредитных карт - именно револьверные.
2.2. Не револьверные – с одноразовой возможностью использовать кредитный лимит.
3. По возможности накопления и экономии
3.1. Смешанная карты с возможностью накопления
предполагает возможность начисления ежемесячных процентов на остаток собственных средств клиента, внесенных на эту карту (как по банковскому вкладу).
3.2. Кредитные карты с функцией cash back позволяют вернуть
часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки.
3.3. Кредитные карты без дополнительных возможностей.
Кредитные банковские карты
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов
по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также
начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае - повышенные.
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в
долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а
средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.
Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
3. Сущность и
разновидности смарт-
Smart-карта карт
(англ. smart card) - карточка со встроенным микропроцессором (англ. integrated circuit card, ICC - карта с интегрированными электронными цепями), обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить мультивалютные расчеты.
Генезис:
1968 г. изобретен чип;
1982 г. утвержден патент на чип;
1983г. массовое использование смарт-карт во Франции для оплаты телефонных счетов;
с начала 1990-х годов начинается формирование электронных денежных систем на их основе смарт-карт:
Страна |
Электронная |
Страна |
Электронная денежная |
|
денежная система |
|
система |
Австрия |
Quick |
Норвегия |
Mondex |
Бельгия |
Proton |
Португалия |
Porta-moedas Multibanco |
Великобритания |
Mondex |
Финляндия |
Avant |
Германия |
Geldkarte |
Франции |
Moneo |
Дания |
Danmønt |
Швейцарии |
Cash |
Нидерланды |
Chipknip |
Швеции |
Cash |
Smart-карта
1993г. международные платёжные системы MasterCard, Visa и Europay подписали соглашение о совместной работе по развитию смарт-карт;
1994 г. создана первая версия систем стандарта EMV (Europay, MasterCard, Visa);
2004—2006 гг.:
Visa и MasterCard подписали соглашение на внедрение
смарт-карта с бесконтактным интерфейсом;
началось массовое внедрение смарт-карт для идентификации личности и документацию на региональном, национальном и международном уровне (гражданские карточки, водительские права и медицинские документы). Бесконтактные смарт- карты внедряются в биометрические паспорта. Создается
такая карта и в России
