5.3. Функції кредиту

Важливим етапом дослідження сутності кредиту є визначення його функцій.

Функції кредиту – це специфічний прояв сутності об’єктивної економічної категорії

Питання про функції кредиту є дискусійним, відповідно економісти визначають по-різному їх сутність і кількість.

Називаються такі функції кредиту:

• мобілізація тимчасово вільних коштів;

• розподіл тимчасово вільних коштів;

• виділення відсотка;

• здійснення контролю за діяльністю суб'єктів господарської діяльності;

• економія витрат обертання (обігу);

• економія готівки;

• створення кредитних засобів обертання (обігу);

• прискорення концентрації капіталу;

• обслуговування товарообігу;

• контрольна функція;

• стимулююча функція.

Пояснити наявність великої кількості різних функцій кредиту можна в такий спосіб.

В економічній літературі нема єдиної думки з приводу кількості функції кредиту. Все залежить від того, яку мету ставить перед собою дослідник: дати повну характеристику економічній категорії (тоді їх багато) або визначити основні, специфічні (в цьому випадку їх декілька). Якщо функцією кредиту вважати не загальну, а специфічну взаємодію кредиту з зовнішнім середовищем, то існують, на нашу думку, три специфічні функції: перерозподільна, створення кредитних засобів обігу і заміщення готівки безготівковими, стимулююча (рис. 5.1).

Перерозподільна функція

Кредитні угоди, укладені між кредитором та позичальником, виникають на стадії перерозподілу вартості. В процесі обміну вчасно вивільнена вартість передається позичальнику, а потім повертається до свого власника

Функції створення кредитних засобів обігу та заміщення готівкових грошей безготівковими

І етап: дійсні гроші (золота монета) заміщується грошовими знаками, які є кредитними грошима або борговими зобов’язаннями держави.

ІІ етап: у процесі обігу готівкові гроші, в свою чергу, заміщуються векселями, чеками, безготівковими розрахунками, пластиковими картками

Стимулююча функція

Кредит сприяє розширеному відтворенню, більш раціональному використанню кредитних ресурсів з метою отримання позичальником доходів, достатніх для погашення боргу та сплати відсотків за ним

Рис. 5.1. Основні функції кредиту

Перша функція - перерозподільна. Кредитні угоди, що укладаються між кредитором та позичальником, виникають на стадії перерозподілу вартості. У процесі обміну кредитні організації тимчасово вивільнену вартість передають позичальникові, а потім повертають власникові.

Специфіка механізму перерозподілу в кредитній сфері – це перерозподіл шляхом перетворення, трансформації заощаджень в інвестиції.

Перерозподільній функції кредиту властивий розподіл вартості. Він може відбуватися за територіальною та галузевою ознаками. В кредитні відносини можуть вступати різні організації та особи незалежно від їхнього місцезнаходження. Для кредиту не має значення взаємне розташування кредитора і позичальника.

- перерозподіл ресурсів за допомогою кредиту полягає в тому, що він може зачіпати не тільки суму матеріальних благ, засобів виробництва та предметів споживання, вироблених суспільством за рік, але й засоби виробництва і предмети споживання, створені в попередній період розвитку тієї або іншої країни;

- перерозподільна функція кредиту охоплює не взагалі перерозподіл вартості, а перерозподіл тимчасово вивільненої вартості;

- тимчасово вивільнена вартість передається в тимчасове користування на певний строк;

- вартість може передаватися без участі будь–яких посередників, надходити до користування безпосередньо позикоотримувачеві, обходячи ті або інші галузі

Друга функція кредиту-створення кредитних засобів обігу тазаміщення готівки безготівковими грошима.У сучасній економіці створені необхідні умови для такого заміщення.

Перерахування грошей з одного рахунку на інший в безготівковій формі розрахунків за товари та послуги, за рахунок взаємної заборгованості, перерахування лише сальдо взаємних розрахунків дають можливість скоротити готівково – грошові платежі, покращити структуру грошового обігу

У сучасному господарстві дійсні гроші (золота монета) не обертаються: в обігу знаходяться грошові знаки, що випускаються на основі кредиту. Це дає можливість деяким авторам вважати, що функція кредиту як заміщення кредитних грошей вичерпала себе та припинила існування. У сучасному господарстві входження позиченої вартості в господарський оборот виконує функцію не загального заміщення грошей, а функцію їхнього тимчасового заміщення в економічному обороті.

Позичена вартість, отримана позичальником і використана в господарському обороті, починає виконувати функцію, властиву грошам (засобу платежу). Прояв функції створення кредитних засобів обігу зв'язано з виникненням банківської системи. Збереження грошей на рахунках у банках дозволило здійснювати безготівкові розрахунки за товари та послуги, за грошовими зобов'язаннями, заліком взаємної заборгованості, що значно скоротило готівковий грошовий обіг, а отже, - витрати обігу, пов'язані з виготовленням, перерахуванням, перевезенням та охороною готівки.

Таким чином, виконання кредитом цієї функції опосередковано дією функцій грошей та банків.

Третя - стимулююча функція кредиту сприяє раціональному використанню притягнених грошових ресурсів.

- отримання тимчасово вивільненої вартості позичальником супроводжується активною його роботою в господарстві, тобто стимулюється сам процес виробництва або споживання, і це є специфічною взаємодією кредиту з зовнішнім середовищем;

- борг позичальника перед кредитором виникає за угодою, яка укладається добровільно, базується на взаємній зацікавленості сторін та економічній доцільності. Стимули, які містяться в кредитних відносинах, являються основою для проведення грошово – кредитної політики як однієї із форм регулювання економіки. Ефективність виконання стимулюючої функції кредитом може бути оцінена, наприклад, за допомогою показника цінової еластичності попиту на кредит — це зміна обсягів кредитування при зміні процентних ставок;

- перерозподіл грошових потоків у ринковій економіці за допомогою кредиту відбувається через реалізацію його стимулюючої функції. Весь процес «збереження - інвестиції» побудований на стимулах та обмеженнях. Накопичення збережень банком залежить багато в чому від величини запропонованих відсотків, точно так, як рішення про залучення позичкових засобів приймається господарюючими суб’єктами на основі зіставлення можливих вигод і витрат

Виконання цієї функції кредиту опосередковано дією стимулюючих властивостей позичкового відсотка, але має свою специфіку, тому що стимулює, насамперед, раціональне використання кредитних ресурсів (обсягів, терміни повернення, періодичність одержання та погашення позичок).

Отже, функції, які виконує кредит є особливими, що обумовлено особливостями сфери функціонування кредиту, а також законами руху позиченої вартості та принципами кредитування, що базуються на них.

Функції кредиту як прояв його сутності: