Заключение

В работе обобщены результаты теоретических и практических исследований, которые служат основой совершенствования действующей практики банковского жилищного кредитования и формирования системы ипотечного жилищного кредитования в республике. На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы и рекомендации:

1. Количество нуждающихся в жилье граждан составляет в настоя­щее время 20% населения республики, из них только 1,0—1,5% ежегодно улучшают жилищные условия; уровень их доходов и накоплений позволяет за счет собственных средств оплатить немногим более 40% стоимости жилья. При существующих ежегодных темпах ввода жилья достичь европейского уровня обеспеченности жильем возможно только через 15-20 лет, что выявляет необходимость внедрения новых форм кредитования в частности ипотечного кредита.

2. По результатам изучения и обобщения мирового опыта обосновано и предложено поэтапное внедрение двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования, адаптированной к условиям республики. На первом этапе предложено использование разработанной переходной модели банковского жилищного кредитования, нацеленной на формирование первого уровня системы ипотечного жилищного кредитования и включающей кредитование застройщика и жилищное кредитование граждан-инвесторов. С целью диверсификации кредитного риска обоснована необходимость создания Фонда строительства жилья, выполняющего функции заказчика-застройщика. Доказана целесообразность предоставления потребительского кредита гражданам с последующим переоформлением задолженности на условиях ипотечного кредитования. Переходная модель, учитывающая низкий платежеспособный спрос населения, недостаточное развитие фондового рынка и ограниченные ресурсные возможности банковской системы, может служить основой для формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования уже в настоящее время.

3. Для внедрения двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования разработаны принципы ее функционирования, условия кредитования и схема взаимоотношений участников, учитывающие специфику развития экономики республики. Создание предложенных моделей будет способствовать более эффективному решению жилищной проблемы граждан, распределению рисков среди множества участников сферы банковского кредитования строительства и покупки жилья, а также расширению спектра оказываемых розничных кредитных услуг. Позволит развивать ипотечное жилищное кредитования при существующем спросе населения, недостаточном развитии фондового рынка и ограниченных ресурсных возможностях банковской системы.

Ещё существует и другая сторона вопроса становления и развития ипотеки – это огромные инвестиционные возможности самого ипотечного кредитования, заложенные в этом институте. Поэтому реформированный жилищный сектор – это основа для развития многих других отраслей, о чем свидетельствует опыт многих развитых стран. Жилищные реформы позволили в свое время выйти из кризиса многим странам.

Надо сказать, что процесс создания ипотеки в странах запада длился веками, он необходим. Так что закладывать его фундамент и создавать необходимые предпосылки нужно уже сегодня, если мы не хотим отставать от развитых стран .