34.Организация процесса кредитования в коммерческом банке. Содержание кредитного договора.

Кредитный процесс банка: 1) получение заявки клиента о выдачи ему и передачи ее в кредитующие ссуды подразделения 2) проведение переговоров с потенциальным клиентом, анализ его кредитоспособности и анализ его кредитного риска 3) принятие уполномоченными лицами и органами банка решение о целесообразности выдачи ссуды и заключения кредитного договора 4) собственно выдача ссуды и ощущение кредитного момента.

Документальное обеспечение кредитной заявки включает в себя следующие группы документов: 1) документы по обращению за кредитом (заявочный документ) Они включают: заявку на получение кредита, подпись руководителем и гл.бухгалтером, сведения о заемщике и анкету заемщика, документы подтверждающие юридический статус заемщика (учредительный договор нотариально заверенный, образцы подписей лиц имеющих право распоряжаться счетом, справка о регистрировании ценных бумаг) 2) Финансовые сведения об организации (годовая, квартальная, месячная бухгалтерская отчетность) 3) технико-экономическое обоснование использования кредита (бизнес план, копии контрактов, договоров, сведения о партнерах и участников в сделке) 4) документы предоставленные заемщиком в обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору (проект договора залога имущества, опись предмета залога, документы подтверждающие право собственности на предмет залога и др.) 5) прочая информация о заемщике.

Кредитные отношения между фирмой-заемщиком и банком-кредитором регулируются заключаемым между ними кредитным договором, т.е. соглашением, по которому банк или иная кредит­ная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные сред­ства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сум­му и уплатить проценты на нее.

В соответствии с законодательством РФ кредитный договор за­ключается только в письменной форме и предусматривает обяза­тельное наличие следующих разделов:

наименование сторон, участвующих в договоре, краткое из­ложение предмета договора; .

обязанности сторон: банка; заемщика;

ответственность сторон за выполнение своих обязательств;

особые условия, характерные только для данного договора;

условия вступления договора в силу и изменения договора;

подписи, печати, юридические адреса сторон с указанием счетов.

В первом разделе рекомендуется указать объект кредитования, срок кредитования и особые условия обеспечения возврата креди­та — залог или финансовые гарантии.

Во втором разделе рассмотрены обязанности сторон.

Обязанностями банка-кредитора по кредитномудоговору, как правило, являются предоставление фирме кредита в сроки, разме­ре, под процент и под обеспечение, согласованные при заключе­нии договора между сторонами. Кредит при этом предоставляется путем перечисления средств на расчетный счет фирмы-заемщика или путем оплаты за счет кредита счетов поставщиков или других расчетных документов фирмы. Сроком кредита считается срок от момента списания средств со счета банка-кредитора до зачисле­ния их на счет банка. Как правило, банк обязуется также оказы­вать фирме-заемщику консультационные услуги.

Обязанности заемщика:

погашение кредита в установленные сроки;

оплата процентов по кредиту;

представление банку своего ежеквартального баланса ос­новной деятельности и других документов, подтверждаю­щих свою платежеспособность;

предоставление банку в залог принадлежащего заемщику имущества в соответствии с договором залога;

оплата штрафных санкций в согласованном с банком раз­мере при непогашении кредита и неуплате процентов по нему в установленные сроки.

Во втором разделе кредитного договора также указываются сум­ма предоставляемого кредита, процентная ставка, комиссионное вознаграждение банка и др. Здесь же указывается способ предо­ставления кредита: оплата платежных требований со судного сче­та, прямое перечисление средств на расчетный счет фирмы-заем­щика и др.

В третьем разделе договора следует точно указать размеры пени, неустоек и рассмотреть случаи их применения. Кроме того, дол­жен быть точно указан срок, после которого наступает право бан­ка-кредитора на взыскание задолженности или вступает в силу за­логовое право банка.

В четвертый раздел кредитного договора включаются специаль­ные условия данного договора: возможность изменения поставщи­ка или покупателя; передача банку части производимой продук­ции по цене производителя; предоставление копий договоров с поставщиками, оптовыми покупателями фирмы-заемщика.

В пятом разделе указываются условия вступления договора в силу — с момента подписания или после выполнения сторонами определенных обязательств.