!14.Классификация страхования по объектам страховой защиты

Классификация страхования представляет собой систему деле­ния страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, сис­темы страховых отношений. В основе такой классификации ле­жат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования. Предметы страхова­ния — это материальные ценности, включая природную среду оби­тания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предме­тами страхования могут быть:

• здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтех­ника, сельскохозяйственные культуры, животные, насажде­ния, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринима­телем, другие виды имущества;

• окружающая природная среда, природные ресурсы;

• жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их до­ходы, дополнительные расходы;

• подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружа­ющей природной среде.

Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страховании. Так, в соответствии с российским страхо­вым законодательством выделяются три отрасли страхования: лич­ное, имущественное, страхование ответственности.

Классификация страхования по объектам страхования являет­ся основной и применяется не только в практике заключения до­говоров страхования, но и в других областях деятельности, вклю­чая законодательную и научную.

Личное страхование представляет собой страхование имуще­ственных интересов физических лиц, связанных с нематериаль­ными ценностями и уровнем их жизни, такими, как:

• жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

• доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей.

К имущественному страхованию относится страхование иму­щественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных ви­дов, представленное в ст. 128 ГК РФ и доходы (убытки) от исполь­зования, применения, хранения имущества.

Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесен­ного им другим юридическим или физическим лицам.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособ­ленную область страхования имущественных интересов, связан­ных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме отраслей страхования существуют еще виды страхова­ния и подотрасли страхования. Под видом страхования понима­ется страхование однородных, одинакового происхождения пред­метов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их стра­ховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой за­щиты.

Российское законодательство выделяет 16 лицензируемых ви­дов страховой деятельности в рамках отраслей страхования, в том числе и перестрахование (табл. 2.1).

Выделение видов и подотраслей страхования дает четкую кар­тину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; опреде­лять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Личное страхование, как видно из табл. включает в себя три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока; страхование на случай смер­ти; смешанное страхование; страхование детей к бракосочетанию; страхование пенсий; страхование ренты; страхование расходов на оплату профессионального образования.

Страхование от несчастных случаев включает в себя: страхова­ние детей, страхование учащихся; страхование работников за счет средств организации; обязательное страхование государственных служащих; обязательное страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан.

Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется: на случай болезни, повреждения здоровья; на случай оперативного вмешательства, стационарного лечения; на случай протезирования; граждан, выезжающих за рубеж, и т.п.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхо­вания являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Особый вид имущественного страхования — страхо­вание финансовых рисков, при котором страховщик компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расхо­ды страхователя в случае:

• остановки производства или сокращения объема производ­ства в результате событий, обозначенных в договоре;

• непредвиденных расходов;

• неисполнения или ненадлежащего исполнения контраген­том договорных обязательств по отношению к страховате­лю, являющемуся кредитором по сделке;

• понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

• иных событий, связанных с потерей дохода и дополнитель­ными расходами.

Страхование гражданской ответственности, как уже отмеча­лось, имеет в качестве объекта страхования имущественные ин­тересы третьих лиц, связанные с обязанностью возмещения ущер­ба, нанесенного этим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется ГК РФ, при этом должен быть возмещен не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря до­хода, моральный ущерб.

В отличие от страхования гражданской ответственности стра­хование профессиональной ответственности касается отдельных видов профессиональной деятельности, субъекты которой по за­кону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам -клиентам.

В России все виды страхования с учетом техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управ­ления ими делятся на две группы:

• страхование жизни;

• отрасли иные, чем страхование жизни.

Все нормативные акты и методические рекомендации разраба­тываются отдельно по каждой из этих групп.