!46.Структура страхового тарифа

Страх тариф – ден плата страхователя с ед страх суммы

Доходы = страх сумма (P)+инвест доходы(Дин)≥страх возмещение(Q) +инвестиции(И)

P>Q+И-Дин

Тб = Тн+Н (нагрузка)

Нетто ставка предназначена для покрытия ущербов, поэтому она определяется на основе данных об ущербе за предыдущие периоды, поэтому в кач-ве Тн принимается ожидаемый ущерб.

Тн - чистая нетто ставка То и рисковая надбавка Тр

Н – ожидаемая прибыль и инв расходы(администр расходы)

Элементы Тб	Назначение
То (чистая Тн)	Финансирование страх выплат
Тр (чистая надбавка)	Формир страх резервов (Q)
Ни (надбавка на расходы)	Финансиров расходов страх-ка
Нn(надбавка на прибыль)	Формирование прибыли

!47.Принципы тарифной политики

1. самоокупаемости и рентабельности

2. эквивалентности страх отн-ий страх-ля и страховщика (размер страх взноса должен быть такой, чтобы выплатить и осталась прибыль)

3. доступность страх тарифов для страхователя

4. стабильность страх тарифов

Расширение объема страх ответственности

!48.Расчет страхового тарифа по методике Росстрахнадзора Расходы страховой компании

Применяется при условии:

Известна вероятность наступления страх событий (P), можно рассчитать ср страх сумму по 1 договору страховании. (Sn), ср страх возмещение по 1 договору страхованию (срW), кол-во заключаемых договоров(n), не будет опустошительных событий.

Тб = Тн+И

Тн = То+Тр

То = P *срQ/срSn

Тр = (То*£(y)* корень1-p/n*p)*1,2

y	0,84	0,90	0,95	0,98	0,998
£(y)	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

!49. Расчет страхового тарифа методом статистики

Тн = То+Тр

То = сред q = ∑qi/n (q1+q2+q3…./5)

Тр = t*σ σ = корень(∑(сред q-qi)²)/(n-1)

Тб = 100*Тн/100-f

!50.Доходы страховой компании

Доходы

• Страховые взносы по прямым договорам страхования.

• Перестраховочная премия по рискам, принятым в перестрахование (для перестраховщика).

• Перестраховочная комиссия по рискам, переданным в перестрахование (для перестрахователя).

• Возмещение перестраховщиками доли страховых выплат по рискам, переданным в перестрахование (для перестрахователя).

• Инвестиционные доходы.

• Доходы от реализации права требования страхователя к виновному лицу.

• Доходы от прочей, не запрещенной законом деятельности.

!51 .Расходы страховой компании

Расходы

• Страховые выплаты по прямым договорам страхования.

• Возмещение доли страховых выплат по рискам, принятым в перестрахование (для перестраховщика).

• Перестраховочная премия по рискам, переданным в перестрахование (для перестрахователя).

• Расходы на ведение дела.

• Прочие расходы страховой организации.

До определения финансовых результатов на основании специальных расчетов определяется сумма отчислений в страховые резервы и доля перестраховщиков в страховых резервах, а также производится возврат страховых резервов и доли перестраховщиков в них отчисленных в предыдущие периоды.

Если в отчетном периоде отчисления в страховые резервы — нетто-перестрахование больше, чем возврат страховых резервов - нетто-перестрахование, сальдо изменения резервов списывается в убыток отчетного периода.

Если в отчетном периоде начисления страховых резервов - нетто-перестрахование меньше, чем возвращено резервов - нетто-перестрахование, сальдо изменения страховых резервов относится на прибыль страховщика в данном отчетном периоде.

!52.Факторы, влияющие на цену страховой услуги

Величина страх взноса должна быть достаточной для того, чтобы:

1. покрыть страх претензии в течение страх периода

2. создать страх резервы

3. покрыть издержки страх компании

4. обеспечить определенный процент прибыли страх компании

∑P = ∑Q+расх

Ниже быть взносы не могут.

Верхняя граница зависит от:

1. Ур-нь спроса на страх услуги

2. величина банковского процента.

!53.Обязательное страхование ответственности за качество продукции

Качество товара, его эксплуатационная безопасность и надежность, дизайн, уровень послепродажного обслуживания являются для современного покупателя основными критериями при совершении покупки и, следовательно, определяют успех или неуспех фирмы на рынке. Страхование ответственности товаропроизводителей – предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности такого страхования заключаются в следующем:

-имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне;

-третьи лица – неопределенный круг лиц, которым страхователь может нанести имущественный вред;

-страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты: 1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц и т. д.

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. Такое страхование защищает и самого страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсации могут быть очень значительными, да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный.

Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе «проявления». Это означает, что страхователь несет ответственность за вред, который проявился во время действия договора. То есть страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора. В последнее время распространились договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред выявился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.