!40.Системы страховой ответственности и франшиза

Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.

Франшиза (часть убытков, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования). Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или твердой денежной сумме. Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы.

Условная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе. Оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов», где х – 1,2,3,4,5 процентов от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.

Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В этом случае х процентов вычитаются всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Таким образом, страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

!41.Генеральный полис при страховании грузов

Любая перевозка сопряжена со множеством рисков подстерегающих на пути следования: это и порча груза, его кража, грабеж, сорванные пломбы с железнодорожных контейнеров, порча нефтепроводов, различные стихийные бедствия. Авария транспортного средства, грабежи, пропажи, повреждения - все это приносит огромные финансовые убытки.

Страхование грузов - часто является обязательным условием при выполнении международных контрактов. Отличительными особенностями данного страхования является то, что в процессе перевозки груза:

- во первых, собственник не имеет возможности контролировать сохранность груза;

- во-вторых, в доставке груза может участвовать несколько перевозчиков с использованием различных видов транспорта;

- в-третьих, в процессе доставки груз может пересекать территории нескольких иностранных государств

Исходя из способа транспортировки, выделяется:

- наземное страхование (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

- страхование грузов при перевозке водными путями

- комбинированное страхование.

Период страхования - это, как правило, время перевозки, но корректирующаяся отдельными положениями правил страховщиков.

В договоре страхования страхователь и страховщик определяют объекты страхования, составляющие страховой интерес. Страховым интересом страхователя, т.е. предметом его договора о страховании со страховщиком является груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Суть договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому из всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки и т.д.

При заключении договора страхования страхователь обязан объявить страховую сумму (по каждой конкретной перевозки), которая определяется как стоимость груза по договору купли-продажи. Далее обе стороны согласовывают размер страховой премии, которую страхователь должен уплатить страховщику за принятие груза на страхование. Она устанавливается, как правило, в процентах от страховой суммы.

Заключение договора страхования оформляется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. В нём указаны наименование сторон договора, название груза, его упаковка и т.д., а также страховая сумма, размер страховой премии и условия страхования. Он должен быть подписан страховщиками либо их доверенными лицами. Формулировки полиса в законе никак не оговариваются.

Иногда страховщики вместо полисов выдают сертификаты о страховании, что возможно при многократных отправках однородного груза в рамках одного договора о купле-продаже.

Страховые случаи в страховании грузов классифицируются следующим образом:

1) Во-первых, это результат стихийного бедствия, проявления природных сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д.

Все эти риски, являющиеся следствием действия природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случаев страховщик отвечает за их последствия. Исключение составляют физико-химические процессы: усушка, утруска и т.д.

2) Страховые случаи второй категории - это результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц, другими словами, лиц, осуществляющих перевозку грузов, а также лиц, не имеющих отношения к перевозке грузов (напр. злоумышленники).

Также, существует страхование и по Генеральному полису.

Если предпринимателю часто приходится страховать различные партии однородного имущества на сходных условиях, то по соглашению со страховщиком оно может заключить договор имущественного хар-ра, к-рый называется генеральным полисом (он значительно упрощает взаимоотношения сторон). Договор не является обязательным, его условия носят рекомендательный хар-р. Договор м.б. заключен, если:

- объект страхования - имущество

- имущество разделено на партии

- условия страхования сложные

- дей-вие договора страхования ограничено опред. сроком.

Страхователь вправе застраховать и неоднородные партии имущества, тогда в д-ре оговариваются все существенные условия.

При подписании Генерального полиса страхователь оплачивает начальный страховой платеж. Затем по окончании каждого оговоренного периода (как правило, месяца или квартала) страхователь предоставляет полную информацию о произведенных грузоперевозках за месяц, включая указание маршрутов и дат перевозок, стоимости и количества перевезенного груза и т.д. На основании этой информации производится окончательный расчет страховой премии, подлежащей уплате страховщику.

Поскольку ст-ть застрахованного имущества м.б. заранее не известна, то конкретный размер страховой суммы не указывается в страховом полисе. В тексте д-ра указ-ся приблизительная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия опред-ся на основании стандартных тарифов страх-ка в % отношении к общей ст-ти партии имущ-ва. Страхователь имеет право на каждую страховую партию оформить отдельный страховой полис.

Страхование грузов с использованием Генерального полиса обеспечивает простоту и автоматическое страхование всех грузоперевозок, периодически осуществляемых страхователем на протяжении оговоренного в полисе срока.