!1.Сущность и роль страхования.

Страхование – это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного фонда и его распределении и пространства по возмещению возможного ущерба его участниками при несчастных случаях, стихийных бедствиях и др обстоятельствах, предусмотренных в договоре страхования.

В страховании участвуют 2 стороны: страховщик и страхователь.

Осн предпосылки и принципы страхования:

1. наличие рискового сообщества

2. сущ вероятность наступления страх случая

3. ущерб в рез-те страх случая может быть оценен предварительно

Принципы:

1. эквивалентности – выражает требования между доходами и расходами стр-ка

2. случайности – событие от которого страхуются носят случайный и неожиданный хар-р.

!3.Сущность страхового риска

Страховой риск — 1) это опасность или случайность, от кото­рой производится страхование; 2) степень ожидаемой опасности, вероятность ее возникновения. Страховой риск характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его преду-смотренностыо в договоре страхования, возможностью его про­явления при наступлении страхового случая. Страховой риск уста­навливается для каждого обязательства по страхованию или в за­коне, или в правилах страхования, или в конкретном договоре страхования. Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на ее основе страхового правоотношения. Поэтому в процессе зак­лючения конкретного договора страхования из всех условий, на­званных в качестве существенных или необходимых для догово­ров страхования, решающее значение придается достижению сто­ронами соглашения о страховом риске.

С точки зрения страховщика риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него возможность при­нятия того или иного объекта на страхование. При заключении дого­вора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обсто­ятельств, которые определяют состояние, называемое ситуацией риска. Установление объема риска при заключении договора страхования имеет важное значение. Законодательство о страховании обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщать стра­ховщику о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оцен­ку страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую вып­лату (при имущественном страховании — страховое возмещение, при личном страховании — страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Изучение риска как вероятности наступления страхового слу­чая создает финансовую основу страховых операций, выражен­ную в научно обоснованном установлении страховых тарифов. Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статис­тических данных, характеризующих частоту возникновения опас­ностей и размер причиненного ими ущерба.

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) устанавливает, что не до­пускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари,

!4.Функции страхования

1. инвестиционные, кот заключаются в том, что за счет временно свободных денежных ср-ств (страх фондов) финансиров эк-ки

2. предупредительная

3.сберегательная, в личном страховании, стр жизни, накопительный Ур-нь страхования.

4. контрольная, заключается в строго целевом формировании и использовании средств страх фонда.

!5.Участники страхового рынка

Страховщики, страхователи,страх посредники, перестраховщики.

! 6.Характеристика рынка страховщиков

Сущность и основные участники страхового рынка

В широком смысле слова под страховым рынком следует по­нимать совокупность экономических отношений по поводу куп­ли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе ко­торых лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обес­печения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяй­ственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

С позиций системного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные структурные элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организаци­онно-экономических и информационно-логических взаимосвязей (рис. 3.1). Как видно из рисунка, страховой рынок как сложная, интегрированная система включает в себя в качестве относитель­но самостоятельных элементов (подсистем) не только рынок стра­ховщиков, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов.

Остановимся на характеристике отдельных элементов страхо­вого рынка.

Рынок страховщиков. К его основным звеньям следует отнести негосударственные (частные) страховые организации (акционер­ные, корпоративные и др.); специализированные перестраховоч­ные компании; общества взаимного страхования как уникальный институт, связанный только со страховыми операциями; государ­ственный сектор страхового рынка (государственные и муниципальные страховые компании), объединения страховщиков (ассо­циации, союзы); страховые фонды. Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых представителей и посредников. Мы рассмотрим их в субъектном

составе условно очерченного нами страхового рынка, учитывая при этом, что деятельность страховых агентов и страховых брокеров на рынке носит двойственный характер.

Главная правовая особенность указанных третьих лиц заклю­чается в том, что они — не прямые, а косвенные участники стра­ховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, по­лучая за это соответствующее вознаграждение.

Более подробно организационно-правовые основы деятельно­сти страховых посредников изложены в п. 4.1 и 4.3 гл. 4.

Важной составляющей страховой деятельности и страхового рынка, в частности, является работа профессиональных оценщиков страховых рисков, которые в своей деятельности используют ме­ханизм так называемого аварийного комиссарства. Мы выделили его в качестве относительно самостоятельного звена рынка страховщика в силу особой значимости практической деятельности в страховом бизнесе.

Аварийные комиссары (сюрвейеры) осуществляют свою профес­сиональную деятельность либо в форме отделов на базе страховых компаний, либо в форме отдельных независимых сюрвейерских компаний. Заканчивается работа аварийного комиссара составле­нием аварийного сертификата, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной пре­тензии страхователя в части страхового возмещения.

Каждая страховая компания должна иметь сеть аварийных ко­миссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку это удобно не только клиентам, но и самой страховой компании. Кроме того, это сказывается на репутации страховой компании и одновременно позволяет избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения.

Все вышеизложенное позволяет изобразить институциональ­ную структуру страхового рынка (рынка страховщиков) схематич­но (рис. 3.2).

Итак, в качестве продавцов страховых услуг выступают стра­ховые и перестраховочные компании. Ими могут быть:

прямые страховщики — страховые компании различных органи­зационно-правовых форм, в том числе и государственные, кото­рые непосредственно заключают договоры страхования со страхов­щиками;

перестраховщики — организации, которые страхуют уже заст­рахованные объекты (перестрахование).

В то же время на рис. 3.2 в силу специфичности их деятельно­сти в качестве самостоятельных звеньев рынка страховщиков вы­делены: общества взаимного страхования, страховые фонды, госу­дарственные и муниципальные страховые организации, объединения страховщиков.

Общества взаимного страхования (форма организации бизнеса предусмотренная в ряде норм ГК РФ и Закона о страховании) -это некоммерческие организации, которые создаются для страхо­вания имущественных интересов его членов-участников и несут солидарные обязательства за результаты проведения страхования и деятельность общества. По своей сути общество взаимного стра­хования - это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.