Страхование / Лекция №4

Лекция № 4. 24.04.03

Условная франшиза (интегральная).

Освобождение страховщика от ответственности за ущерб не превышающий установленной суммы и его полное покрытие, если его размер убытков превышает франшизу. Условная франшиза вписывается в договор в форме следующей записи: «Свободна от возмещения X рублей (%)», где X – величина процента или части страхового возмещения. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан полностью выплатить страховое возмещение. Например в договоре указана условная франшиза. Запись: «Свободна от 10000 руб.» Вариант 1. Фактический ущерб 7000 руб. В этом случае ущерб не возмещается. Вариант 2 – ущерб 12000. Страховое возмещение 12000.

Добровольная франшиза.

Выбирается страхователем для уменьшения размера страховых платежей (страховой премии), т.к. страховая премия уменьшается с учетом размера франшизы. СС факт = СС - Ф(Б,У,Д)

Принудительная.

Вводится страховщиком без согласия страхователя и не влияет на размер страховой премии. (Из-за введения франшиз уменьшается ССфакт. и из-за этого страховой платеж)

Одним из условий договора страхования –использование системы скидок, которая вводится страховщиком для привлечения дополнительного числа страхователей и стимулирования заключения новых договоров, продление действующих и т.д. Кроме того скидки являются одним из факторов снижения страховых платежей и являются выгодными для страхователя.

Системы скидок.

1. за непрерывность страхования (скидка за заключение второго, третьего договоров и т.д., после окончания первого. При этом обязательное условие – отсутствие страховых случаев)

2. за соблюдение техники безопасности. при эксплуатации машин, оборудования и другой техники, при условии пожарной безопасности.

3. за обеспеченность мероприятий для тушения пожаров.

4. за применение добровольной франшизы соответствующего размера.

5. отсутствие страховых случаев за последние 3 года.

При страховании гражданской отвественности могут быть следующие скидки:

1. при страховании источников повышенной опасности за точное выполнение условий эксплуатации источников повышенной опасности.

При страховании ответственности автовладельцев –

1. за стаж вождения.

2. в зависимости от целей эксплуатации

3. в зависимости от места эксплуатации.

4. в зависимости от пола и возраста страхователя.

5. за проведение предупредительных мероприятий (превентивных)

Надбавки.

Надбавки к страховой премии. Когда высокая степень риска. Например при страховании имущества от пожаров (огневое страхование)

1. за наличие источников тепла в помещениях, в помещениях не разделенными огнеупорными материалами.

2. За открытое хранение сгораемых строительных материалов.

3. производство без автоматической системы пожаротушения.

4. недостатки строительной конструкции

5. случаи ущерба за последние три года.

Премия страхования = страховой платеж = Пстр.

Пстр(факт) = П стр (расч) - Скидки

Страховая премия. – взнос который страхователь обязан выплатить страховщику при заключении договора. Его размер определяется величиной страховой суммы и размером тарифной брутто ставки. Брутто. ст

Пстр.=Тбр.*Пс

Брутто ставка – цена страховой услуги, страхового продукта, которая рассчитывается по отношению к 100 руб страховой суммы.

Пс = СС/100 р – число сотен в страховой сумме. Проведем аналогию с Пстр. Выручка = Цена*Объем продаж

Брутто ставка состоит из двух частей:

1. нетто ставки

   1. формирование страхового фонда

   2. формирование запасной резервный фонд (дополнительные убытки в неблагоприятные года)

2. страховая нагрузка

   1. расходы на ведение дела (расходы компании как коммерческой организации)

      1. зарплата сотрудников

      2. административные расходы и т.д.

   2. расходы на проведение превентивных мероприятий

   3. прибыль

Нетто ставка – стоимость страхового риска (пожара, наводнения, взрыва и т.д.) В основе ее построения находится вероятность наступления страхового случая

А – страховой случай

N – все возможные случаи события

M – интересующие случая события

(1) P(a)=M/N – вероятность случая А. Больше 0 и меньше 1 (но никогда не равно). Только при таком обстоятельстве проводится страхование. Т.е. страховые отношения складываются при условии, когда заранее не известно, произойдет ли в данном году то или иное событие.

Понятие вероятности в отношение к страховому случаю имеют две особенности

1. вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий. Например при бросании монеты. В страховании страховой случай не является благоприятным, а является неблагоприятным как у страховщика так и у страхователя.

2. Для определения статистической вероятности проводится ряд испытаний. Например монета подбрасывается определенное количество раз, а при страховании такого рода испытаний не наблюдается. Подсчитывается на основе уже произошедших страховых случаев. Например из 100 застрахованных объектов подвергаются страховому случаю 2 объекта. Вероятность страхового случая 2%

Следующий принцип для рассчета нетто ставки: Нетто стравка должна обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Т.е. страховщику необходимо собрать столько платежей, сколько их предстоит за тем выплатить. Например 100 застрахованных объектов с вероятностью страхового случая 0,02. Если бы каждый из них был застрахован на 2000 р, то ежегодные выплаты составили бы: 100 * 2000* 0,02 = 4000 р. При условии, что ущерб больше или равен страховой сумме. Если эти выплаты разделить на количество застрахованных объектов, то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде. 4000/100=40 Эту сумму должен уплатить каждый страхователь, чтобы у страховщика было достаточно средств для выплаты страхового возмещения. Она представляет величину нетто платежа по данному договору страхования. На практике за единицу нетто платежа принят платеж со 100 рублей страховой суммы, который и называется нетто-ставкой. Нетто-ставка (Тн)

Тн=40/2000*100=2 руб. = 0,02*100 руб.= 2 руб.

Тн = Р(А)*100 руб.

Однако в действительности размер страхового возмещения отклоняется от страховой суммы. При этом по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме (в соответствии с законодательством), а средняя выплата по группе объектов на один договор может превышать среднюю страховую сумму. При построении нетто-ставки учитывается именно последний показатель. Тогда нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплатой к средней страховой сумме на один договор. К=Св/СС. – поправочный коэффициент. В числителе средняя выплата по всем договорам. В знаменателе – средняя страховая сумма приходящаяся на один договор. Тн=Р(А)*К*100 (2). Данная формула позволяет разграничивать следующие понятия:

1. вероятность страхового случая

2. вероятность ущерба. Р(У)=Р(А)*К

Третий принцип формирования нетто-ставки. При совершенствовании тарифной ставки по ……видам страхования используется показатель убыточности страховой суммы. Ус= СВ/Nc – показатель эффективности страховых операций. Для рассчета показателя убыточности страховой суммы преобразует формула (2) в следующий вид, используя формулу вероятности (1) и формула поправочного коэффициента К.

Тн=(М*Св)/(N*Cc)*100. В числителе получим (M/N- можно преобразовать следующим образом Количество выплат/количество договоров), тогда

Тн= (Кв*Св)/(Кд*Сс). В числителе Кв*Св = СВ, Кд*Сс = СС по всем договорам

Тн=Св/СС*100 -> Тн= СВ/Nс Итак Тн= Ус. (Нетто-ставка равна убыточности страховой суммы).

Итак три принципа (вероятность, эквивалентность, применение показателя убыточности)

На основе этих принципов рассчитывается брутто ставка Тб = Тн+Н, где Н – нагрузка. Нагрузка – расходы страховой компании на ведение дела в абсолютном измерении и надбавки в относительных величинах (прибыль, проведение предупредительных мероприятий). Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела и обеспечивает получение прибыли. Н = Набс+Нотн. Набс (нагрузка абсолютная) – расходы на ведение дела в расчете на 100 руб страховой суммы. Нотн (нагрузка относительная) – доля статей нагрузки, закладываемая в тариф в процентах к брутто-ставке.

Тбр = Тн+ Набс+Нотн*Тбр -> Тб = (Тн+Набс)/(1-Нотн)