Страхование / Лекция №5

Лекция №5 8.05.03

Редуцирование – возврат страхователю ранее уплаченных взносов по договору страхования жизни и пенсии в связи с их неуплатой или досрочным прекращением договора.

Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования в связи со смертью страхователей, застрахованных ……..(с правом или без права получения выкупной суммы и другим причинам) Процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю. Характеризует результат деятельности страховых компаний. Его рост свидетельствует о плохом состоянии дел.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое можно застраховать. В имущественном страховании за страховое поле принимается число владельцев имущества или количество, подлежащих страхованию объектов данного вида. В личном страховании страховое поле это число граждан, с которыми можно заключить договор страхования.

Рассчетный страховой портфель – число действующих договоров страхования на отчетную дату, увеличенное на количество выбывших за отчетный период в связи с дожитием, смерти страхователя (затсрахованного), наступлением страхового случая или досрочным прекращением действия договора.

Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причины страхового случая. В имущественно страховании является основой для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. В личном страховании необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с с работой или нахождения в пути на работу или с работы. При страховании работников за счет организации. По обязательному страхованию пассажиров. При страховании работников, связанных с выполнением работы в особо опасных условиях. В других видах личного страхования для подтверждения несчастного случая используются медицинские документы. Например, при страховании пенсии по инвалидности.

Срок страхования – период времени в течение которого застрахован объект. При добровольном строк оговаривается в договоре. При обязательном срок отсутствует (является бессрочным).

Выкупная сумма – подлежащая возврата страхователю часть резервного взноса, образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни и пенсии на день прекращения действия договора в связи с редуцированием. (когда договор очень длительный более 3-х лет, страхователь может расторгнуть договор, в этом случае ему возвращается часть ранее уплаченных взносов. Договор теряет автоматически теряет силу и страхователь имеет право на получение накопившегося резерва взносов за истекший период действия договора. При этом возвращается не вся сумма взносов, а только та часть соответствут стоимости страхового риска, т.е. за минусом расходов и прибыли страховщика, заложенных в тарифную долю брутто ставки). выкупная = Nред договоров (Пстр.на один договор средняя – Нсредняя на один договор)

Страховой полис – письменный документ установленного образца, выдаваемый страховщику страхователем в удостоверение заключенного договора и содержащего его условия. Оформляется договор в одном экземпляре. Второй стороне выдается страховой плис.

Страховой возраст – возрастные группы в пределах которых принимаются на страхование граждане (личное страхование) или в имущественном страховании сельскохозяйственные животные (Например договор смешанного страховании заключается с лицами 16-70 лет)

Себестоимость страховой услуги – рассматривается в двух аспектах

1. ……

2. сумма всех затрат страховщика, включая страховые выплаты, расходы на ведение дела, на проведение предупредительных мероприятий, и др.) С/с полная = СВ (СО) + в+ РасхВедениеДела+ПровПредупрМероприятий+др.расх

С/с страхового дела= РВД+ИнформКонсультУслиги+ППМ

Выжидательный срок страхования – установленный страховым правом срок в течение которого страхователь имеет право существенно пересмотреть свои решения относительно ранее заключенного договора и потребовать от страховщика полного возврата уплаченной страховой премии. Во многих странах этот срок устанавливается законодательно. В РФ такой срок не установлен. Но в качестве дополнительного условия в договоре страховая компания имеет право установить выжидательный срок. Этот срок может быть 3-5 дней.

Финансовые результаты деятельности страховых компаний – стоимостные показатели деятельности страховщика. Определяется по страховой компании в целом, по отдельным отраслям и видам страхования. К ним относится следующий показатель:

• прибыль –

  • нормативная (тарифная), т.е. ее уровень заранее рассчитанный или заложенный в тарифную ставку.

  • фактическая прибыль – разница фактически полученных доходов за отчетный период и реальных затрат

Пр = Пстр (уплаченная полностью) – С/с полная + Пр(инвестиционная)

• прирост (отток) резервов взносов, который имеет строго целевое назначение, но в период хранения на счетах страховой компании используется в качестве источника инвестиционных операций. (фин. вложения)

• показатель уровня выплат (Ув) – см. функции страхования

• убыточная страховая сумма – см. функции страхования

• коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда – превышение доходов над расходами и отражает постоянное сбалансированиие или превышение доходов над расходами в целом по портфелю Ку = (Дох + Зап. ф.(резр))/расходы

Страховой портфель – количество заключенных договоров страхования за отчетный период, по которым уплачена страховая премия (за месяц, квартал, полугодие, год)

Определение СВ в других отраслях страхования. (гражданской ответственности.) начало в другой лекции

Невозможно определить страховой интерес через страховую оценку, т.к. страхуется не имущество, а риск причинения вреда третьим лицам. Размер этого вреда можно установить только после наступления страхового случая (осуществляется конкретизация объекта страхования) Поэтому при заключении договора предполагается лишь средняя предполагаемая величина ущерба и она принимается в качестве …….Если величина ущерба меньше страховой суммы, то вся ответственность переносится на страховщика. Если больше, то в зависимости от принятой в данной стране схемы могут быть разные последствия страхового случая и возмещения ущерба. Рассмострим в РФ, Румынии, Польше и др. странах, пострадавшее лицо получает от страховщика возмещение страховой суммы, а разницу между действительными выплатами страховой суммы пострадавшее лицо в взыскивает с причинителя вреда, страхователя, в порядке гражданско- правового иска. (СВ=СУ, если СУ<СС; СВ=СВ, если СУ<СС)

В других странах применяется иная схема взаимоотношения сторон. Страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба в независимости от страховой суммы. Разница между суммой возмещения взыскивается со страхователя в порядке регресса. Регресс – обратное требование к страхователю по возмещению страховщику уплаченной суммы.

В некоторых странах применяется следующая схема: в договоре страховая сумма не указывается и ответственность страховщика ограничивается не соглашением сторон, а фактически наступившим в результате страхового случая убытка.

Частичная классификация.

Частичная классификация используется только в имущественном страховании и является наиболее простой и включает два иерархических уровня: Виды и подвиды страхования (классификация осущесвляется по роду опасности (огонь, наводнение)

Частичная

Огневое

Наводнение и др.

С/х культур от засухи и др.

С/Х животных от падежа

Злоумышленнфх дейтсий третьих лиц

• _зданий

• _{пром предприятий}

• _{торг. организаций}

• _{с/х предприятий}

• _{транспртные}

• наводн

• ураган

• оползень

• от засухи

• заморозки

• саранча

• уроган, буря

• ящур

• чума

• бешенство

• кража

• поджог

• грабеж

• разбой

Огневое страхование связанное с владением, пользованием имущества на случай его повреждения или уничтожения по причине пожара, в том числе из-за действий по его тушению. Условия и правила страхования отличаются по этим вида страхования (активная (оборудование) и пассивная часть (здания)).

Растеневодство более всего подвержено воздействию природно климатических условий. Это обусловлено самим характером производственного процесса.

Страхование сельскохозяйтсвенных животных. Принципиальная особенность заключается в том, что возмещение ущерба связано только с гибелью животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь вызванных частичным повреждением материальных объектов.

В имущественном страховании применяется две классификации всеобщая и частичная.

Формы осуществления страхования в РФ.

Все звенья охватывают 2 формы страхования: обязательное и добровольное.

Добровольное страхование. Договора осуществляются на основе договора согласия между страхователем и страховщиком. Общее условие и порядок проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положением федерального закона. «Об организации страхового деля в РФ». Конкретные условия определятся при заключении договора.

Обязательно страхование осуществляется в силу действующего законодательства. Виды страхования условия и порядок его проведения, определяются соответствующими законодательными актами. У нас насчитываются более 40 видов обязательного страхования. Например согласно ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», «О статусе военнослужащих», «О статусе государственной налоговой службы РФ».