Платежная система PayCash

В платежной системе PayCash, совместной разработке банка "Таврический" и группы компаний "Алкор-Холдинг", преодолены основные недостатки платежной системы Чаума. В этой платежной системе невозможен случайный или предумышленный обман любого участника платежной системы банком или другим участником. Денежные средства пользователя, покупателя или продавца могут находиться как на их счете в банке системы PayCash, так и непосредственно в компьютере пользователя, в специализированном программном обеспечении - кошельке. Счет системы PayCash может управляться только через Интернет при помощи того кошелька, из которого он был открыт. На владельца кошелька накладывается полная ответственность за сохранность кошелька как средства управления счетом и совершения сделок при помощи электронных денег. На денежные средства, находящиеся на счете, могут начисляться банковские проценты, как на депозитные или вкладные счета. Но непосредственно электронные деньги появляются в момент перевода денег со счета системы PayCash на платежную книжку в кошельке пользователя. Технология "слепой" подписи предоставляет возможность клиенту PayCash выпустить специальный электронный бланк или, в терминах системы PayCash, платежную книжку, на которую пользователь через банк может поместить определенную сумму электронных денег.

Специальная процедура в системе PayCash позволяет использовать электронные деньги частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и использовать ее для платежей на любую сумму в пределах находящихся на платежной книжке средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца кошелька и обязательно подтверждаются банком. Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя денежная сумма.

Любая операция в системе PayCash обязательно подтверждается электронными цифровыми подписями ее участников. Кроме непосредственно электронных денег кошелек хранит и передает информацию о том, за что была передана соответствующая сумма денег. Кошелек PayCash хранит не только электронные деньги, но и информацию о сделке, например договор купли-продажи, подписанный электронными цифровыми подписями участников операции. То есть в платежной системе PayCash сделана попытка связать денежную транзакцию с соответствующей ей товарной транзакцией.

Правовая основа осуществления операций через Интернет

Использование банковских карточек с магнитной полосой для проведения операций через Интернет является не какой-то специфической особенностью той или иной карточной платежной системы, а только дополнительной возможностью ее использования, наличие которой определяется каждой платежной системой самостоятельно. Обслуживание карт и карточных платежей осуществляется на основе договоров, заключаемых банками с держателями карт и владельцами электронных магазинов. Типичный договор обслуживания не предполагает обычно никакой электронной или интернет-специфики осуществления операций.

Использование системы "банк-клиент" через Интернет обычно производится на основании договора о расчетно-кассовом обслуживании и, как правило, сопровождается дополнительным договором о возможности банковского обслуживания через Интернет. Положения этого договора обычно включают в себя все особенности банковского обслуживания через Интернет и возможную процедуру разбора конфликтных ситуаций. Большинство банков, предлагающих клиентам обслуживание через Интернет, используют различные системы электронной цифровой подписи, порядок использования которых определяется законодательством РФ, процитированным ниже.

Введение электронных денег как средства осуществления платежей в оборот на территории Российской Федерации обычно происходит в порядке, предусмотренном договорами между участниками расчетов, на основании следующих положений Гражданского кодекса Российской Федерации и федерального закона "Об информации, информатизации и защите информации":

Часть первая, статья 317, п. 2: "В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме ... в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу ... условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон".

При этом электронные деньги представляют собой в общем случае денежные обязательства физического или юридического лица, подписанные его электронной цифровой подписью.

Электронная цифровая подпись документа - это уникальный набор информации (число), связанный с конкретным документом и закрытым ключом автора документа, который может быть получен только при помощи этого ключа и подписываемого документа. При этом проверка правильности электронной цифровой подписи может быть сделана при помощи соответствующего открытого ключа, составляющего пару с закрытым. Однако закрытый ключ невозможно получить никаким способом из открытого ключа и подписанного электронной цифровой подписью текста. Таким образом, открытый ключ может быть распространен среди круга лиц, заинтересованных в проверке правильности электронной цифровой подписи.

Эти положения дают достаточную базу для электронной коммерции и электронных платежей, но, к сожалению, не наполнены соответствующими схемами для бухгалтерского учета, типовыми договорами и тому подобным. Для этого необходимо создать еще один слой законов, промежуточных между базовым законодательством и существующей совокупностью законов, регулирующих торговлю и платежи. В настоящее время такой процесс достаточно активно проводится как государством в лице Думы, ЦБ, АДЭ, так и группами, связанными с конкретными электронно-коммерческими проектами. Объем работы, как показывает западная практика, весьма велик, однако есть надежда, что реальные шаги будут делаться достаточно быстро. Вливаемые в российскую е-коммерцию средства неизбежно приведут к появлению практического законодательного обрамления.