Система Mondex и смарт-карта Сбербанка - система электронных платежей с использованием чиповых карт

Смарт-карта Mondex представляет собой микрокомпьютер с тактовой частотой 10 МГц, состоящий из 8-битного CPU, 16-килобайтного ROM 512-байтного RAM и 8 Кбайт энергонезависимой памяти (EEPROM) для хранения данных. Электронные деньги Mondex загружаются на карточку при помощи специализированных банкоматов для загрузки электронной наличности, посредством телефонов (в том числе мобильных), совместимых с Mondex. Для передачи денег с карты на карту разработано специальное устройство - бумажник, также существует карманный считыватель для определения остатков на карте. Безопасность системы Mondex обеспечивается комплексом защитных мер на программно-аппаратном уровне за счет использования механизмов аутентификации и криптозащиты. Алгоритмы и принципы этих механизмов не опубликованы.

Первый крупномасштабный пилотный проект платежной схемы Mondex реализован в г. Суиндон, Великобритания (июль 1995 года). Сейчас Mondex поддерживается AT&T, Chase Manhattan, Dean Witter Discover, First Chicago NBD, MasterCard, Michigan National Bank, Wells Fargo и др.

Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России надо признать проект Сбербанка России - Сберкарт, использующий смарт-карты BGS Smartcard AG. Эта система предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт, подключаемого к компьютеру. По принципу работы эти смарт-карты, видимо, аналогичны картам Mondex. Деньги хранятся в виде записей в памяти компьютера, помещенного на карте, и могут передаваться из одного кошелька в другой через специальное устройство - кассу. При необходимости при помощи другого специального устройства - банкомата электронные деньги могут быть помещены на банковский счет или получены наличными в кассе или банкомате. Торговля через Интернет при помощи смарт-карт Сбербанка не предполагает никакой дополнительной проверки в каком-либо авторизационном центре и совершается только при помощи двух смарт-карт и специального устройства. Применение смарт-карт Сбербанка весьма ограничено, и авторам известен только один демонстрационный магазин, принимающий платежи через Интернет. Еще одним сдерживающим фактором по использованию смарт-карт для совершения торговых операций через Интернет является высокая стоимость устройства для связи смарт-карты с компьютером. Стоимость устройства в зависимости от реализации и интерфейса (COM- и USB-порты, разъем дисковода, разрыв в кабеле клавиатуры), через который подсоединяется к компьютеру, 80-100 долларов США.

DigiCash - электронные монеты

ECash - действующая в настоящее время программная реализация системы электронных платежей фирмы DigiCash, с помощью которой осуществляются платежи через Интернет. Система разработана на основе патентов Дэвида Чаума (David Chaum) и предназначена для представления денежных знаков различного достоинства в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как последовательность цифр) может быть послана по Интернету, продиктована по телефону, послана по факсу или в письме. Однако основное применение цифровых денег - это платежи в Интернете. Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске его компьютера и передаваться по сети или электронной почте. Использование так называемой процедуры "слепой" подписи позволяет пользователям платежной системы приватно получать электронные монеты, которые не могут быть не признаны банком. Если пользоваться аналогиями привычного мира, то технология "слепой" подписи аналогична процедуре передачи пин-кода держателю банковской карты. После генерации пин-кода он распечатывается на матричном принтере без печатающей ленты на бланке, помещенном в запечатанный конверт вместе с копировальной бумагой. Принтер формирует оттиск пин-кода непосредственно в запечатанном конверте, что позволяет считать, что он не известен никому, даже служащему банка, выдающему карты. Продавец, получив через Интернет цифровую монету, предъявляет её в банк для авторизации. После авторизации цифровая монета помещается в список использованных монет (то есть запрещенных к повторному применению), и соответствующая цифровой монете сумма зачисляется на расчётный счёт продавца. Существенным недостатком платежной системы eCash можно считать необходимость клиентам доверять банку. В платежной системе eCash нет механизмов, позволяющих независимо от банка проверить, использовалась ли ранее цифровая монета или нет. Клиент вынужден полагаться на правдивость ответа банка, что подспудно указывает на возможность обмана клиентов путем присваивания банком цифровых денег клиентов. Основной областью применения платежной системы является электронная коммерция. Для того чтобы иметь возможность разрешать конфликты в рамках торговой системы, покупатель должен иметь возможность доказывать факт оплаты конкретного товара. В платежной системе еCash, впрочем, как и у перечисленных выше платежных систем, отсутствует возможность привязки факта перевода денег к соответствующей операции доставки товара.

Надо отметить, что при несомненной оригинальности заложенных в платежной системе идей, защищенных рядом патентов, неуклюжая маркетинговая стратегия компании DigiСash, заключающаяся в политике уполномоченных банков (одна страна - один электронный банк), сузила привлекательность платежной системы и в конце концов привела компанию к банкротству. В настоящее время продолжатель дела DigiCash компания еCash осуществляет операции через Deutsche Bank, хотя в 1997-1999 годах систему цифровых монет поддерживали около десятка банков в Западной Европе и США.