Виды некарточных платежных систем в Интернете

Отмеченные выше недостатки простого переноса платежей по карточкам в Интернет привели к необходимости разработки альтернативных методов платежей через Интернет. Возможные способы оплаты через Интернет можно условно разделить на два основных вида:

• управление счетом через Интернет;

• выпуск электронных денежных обязательств (электронные деньги) и использование их в качестве средств оплаты при работе с магазинами.

К числу первых относятся системы "банк-клиент", работающие через Интернет. Любая система вида "банк-клиент" заменяет только личный визит владельца счета или бухгалтера в банк для совершения операции платежа. Все остальные действия совершаются со скоростью обыкновенной банковской платежной операции.

Большинство систем "банк-клиент" являются самостоятельной разработкой отделов автоматизации банков и используют различные способы криптографической защиты передаваемой информации. Однако обычно используют либо доступные для свободного использования механизмы криптографической защиты, либо самостоятельные разработки, не прошедшие достаточной проверки на криптостойкость и на наличие в них программных закладок, позволяющих изготовителю программ легко добраться до защищаемой информации. Поэтому такие системы тоже могут быть взломаны, особенно если максимально возможная сумма подложной транзакции будет достаточно велика.

При этом, разумеется, система гораздо эффективней работает, когда счета плательщика и получателя размещены в одном банке. Такая модель идеологически близка к клубной системе, описанной выше. В принципе, система "банк-клиент" может быть построена на карточных счетах, хотя удобнее и безопаснее выделять под это отдельный набор счетов.

Конечной целью работы интернет-магазина, использующего в качестве платежного средства систему "банк-клиент", является выставление клиенту счета, в котором правильно отображены банковские реквизиты магазина, стоимость каждого товара и итоговая сумма по счету. Естественно, что счет должен соответствовать текущим нормативным положениям, в частности, в нем отдельной строкой должна быть отображена сумма налога на добавленную стоимость.

Продажа товара через Интернет с помощью системы "банк-клиент" или по карточкам может быть легко использована для торговли внутри страны как виртуальным, так и реальным товаром, а при наличии у магазина валютного счета или зарубежного представительства - и для межгосударственной торговли. Единственным препятствием при передаче реального товара покупателю за границей может служить отсутствие паспорта сделки, обязательного при продаже за границу товара стоимостью выше ста долларов США. Для оформления паспорта сделки должен быть предъявлен письменный договор купли-продажи в некоторой установленной форме, что при торговле через Интернет предоставить, к сожалению, невозможно.

Электронные деньги

Теперь перейдем от систем удаленного управления счетом к системам так называемых электронных денег. Для более подробного изучения того, что понимается под этим термином, следует обратиться к материалам Базельского комитета по банковскому надзору¹, www.ifci.ch. Вообще электронными деньгами принято считать денежные обязательства государства или представляющего его лица, выраженные в электронной форме. Также получили устоявшееся название электронных денег обязательства конкретной банковской или иной структуры, выраженные в электронной форме.

Электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться как в специально разработанных электронных устройствах, так и на обыкновенном персональном компьютере.