Как начинался интернет-банкинг?

На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, – internet banking.

При этом и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой по-прежнему остается телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это обусловлено тем, что сегодня именно интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг.

В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у нас нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, наличные расчеты и т. д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России. Однако и у нас в мае 1998 года появился первый банк – «Автобанк» (www.avtobank.ru), предложивший своим клиентам банковский интернет-сервис. Позже и другие российские банки, глядя на «Автобанк», начали развивать это новое направление.

Каковы успехи интернет-банкинга на Западе и в России?

Каково же сегодня состояние интернет-банкинга? На Западе банковский интернет-сервис, являясь одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции, продолжает развиваться стремительными темпами вместе с ростом числа пользователей Интернета, доля которых в населении развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. При этом некоторые западноевропейские страны опережают по темпам освоения Интернета признанных лидеров из северной Америки: Норвегия – 48% населения, США – 45%, Швеция – 42%, Канада – 41%, Финляндия – 38%, Дания – 35%, Великобритания – 25% (по данным на конец 1999 года).

Одновременно с увеличением интернет-популяции растет и количество клиентов, осуществляющих банковские операции через Интернет, и их доля в общей массе индивидуальных клиентов банков. Так, согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA (www.fitchibca.com), доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или в среднем 500 тыс. человек (по данным на конец 1999 года): SE Banken (Швеция) – 380 000 клиентов (25% от общего числа клиентов – максимальная доля), MeritaNorbanken (Финляндия/Швеция) – 1 030 000 (15%), Deutsche Bank (Германия) – 650 000 (8%), Barclays (Великобритания) – 540 000 (4%), BSCH (Испания) – 500 000 (2%).

Другой важный показатель развития рынка – количество банков, развивающих интернет-банкинг. Так, летом 2000 года уже 71 из 100 крупнейших банков США предоставляли своим клиентам интернет-сервис, в том числе 9 из 10 самых крупных, среди которых флагманы американского банковского бизнеса: Citicorp (www.citicorp.com), Bank of America (www.bankamerica.com), Chase (www.chase.com), Bank One (www.bankone.com), First Union (www.firstunion.com), Wells Fargo (www.wellsfargo.com). Однако европейские банки не только не отстают от американских коллег и по количеству банков, и по оборотам в этой сфере, но и обходят их. Так, по данным Cap Gemini/Ernst & Young (www.capgemini.com), европейцы наконец-то опередили своих американских конкурентов по доле банковских операций, совершаемых с использованием Интернета. В Европе 4% всех банковских операций совершается через Интернет, а в США – 3% (в ходе исследования были обработаны сведения, полученные от 125 банков из 21 страны). Всего же сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, имеющих в своем арсенале услуги интернет-банкинга (по данным самого полного справочника интернет-банков на сайте www.onlinebankingreport.com).

В России, по уровню интернетизации населения находящейся пока на уровне Бразилии и Индонезии (примерно по 4% населения пользуются Интернетом), в течение последнего года интернет-банкинг получает все большее распространение. Сегодня уже не один-два, а около 40 банков предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет. Список российских банков с перечнем и описанием онлайновых банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на сайте «Финансовые Интернет-услуги в России» (www.internetfinance.ru). При этом более половины банков предпочитают развивать услуги интернет-банкинга исключительно для юридических лиц, считая позиционирование на клиентов – физических лиц неоправданным в настоящее время. Причина такого выборочного подхода заключается в «прохладных» отношениях между банками и частными клиентами, сложившихся после 1998 года.

Количественные показатели деятельности отечественных банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще даже с учетом сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным компании «Интернет Маркетинг» (www.internetmarketing.ru), ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет, – «Автобанк» и «Гута-банк» – имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга. Судите сами.

Результаты работы системы «Интернет Сервис Банк» (www.homebank.ru) за сентябрь 2000 г. («Автобанк»):

• количество клиентов – более 2000 (физические лица);

• около 100 новых клиентов за месяц;

• количество операций по движению средств – 3540;

• общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – около 30 млн. руб.

Показатели работы системы «Телебанк» (www.telebank.ru) «Гута-банка» за сентябрь 2000 г. (в скобках – данные за август):

• количество клиентов (физических лиц) – 2475 (2330);

• количество операций по движению средств – 5072 (4928);

• средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов – 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.);

• общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – 19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, – екатеринбургского банка «Северная казна» (www.kazna.ru). Так, по данным за сентябрь 2000 г. (в скобках – данные за август):

• количество клиентов (юридических лиц) – 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка;

• количество исходящих платежных поручений – 11 480 (11 425) шт., или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях;

• сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44% (11,75%) от объема клиентских платежей в рублях;

• средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

В целом приведенные данные свидетельствуют о том, что от робких попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.