39. Рынок банковских кредитов в рф. Классификация ссуд кб.

Сформировав свои ресурсы КБ начинает операции по их размещению. Эти операции отражаются в активе баланса банка – наз-ся активными. Эти операции имеют большое значение для самого банка, т.к. на их основе формируется банк. прибыль, и для всего общественного воспр-ва: на основе их осущ-ся процесс накопления капитала в общ-ве, структурная перестройка эк-ки. В их совокупности м. выделить 4 основные группы. По их значимости, их доли в сов. активах они подразд-ся на:

1.Ссудные операции, связ. с кредитованием хоз-ва и населения, гл. образом.

2.Банковские инвестиции, представляют собой гл. образом, покупку банком ценных бумаг для своего собственного портфеля с целью извлечения дохода с этих цен. бумаг. Прежде всего, это вложения в госуд. цен. бумаги, как наиболее надежные. Для КБ универс. типа, это вложения в корпоративные ц/б. А также долевое участие банков в совм. п/п-х, в дочерних п/п-х с целью установления контроля за ними.

3.Кассовые активы – ден. наличность, кот. храниться в операц. кассе банка, в сейфах банка, сюда отн-ся ср-ва, хранящиеся на коррсчетах др. банков, ср-ва, кот. хранятся на резервном счете в ЦБ.

4.Прочие активы – вложения банка в осн. ср-ва и хоз. затраты (здания, хозинвентарь, затраты по аренде, машины, оборуд., оргтехника и т.д.).

Среди всех активов наиб. крупная и значимая статья – ссудные операции. Эти операции приносят банку основную часть их доходов. КБ предоставляют св. клиентам самые разнообразные виды ссуд. Их м. классифицировать по различным признакам:

1. По основным группам заемщиков:

• кредиты хох-ву;

• населению;

• госуд. органам власти;

• др. кредитным учреждениям;

2. По направлению банк. ссуд, по отраслевой принадлежности заемщиков:

• промышленно-деловые ссуды;

• ссуды в торгово-посредническую деят-ть, сф. обращения;

• потребит. ссуды, персональн. ссуды физ. лицам для удовлетворения личных потребностей;

• с/хоз ссуды;

• инвестиционные ссуды (в основные фонды заемщиков);

• бюджетные ссуды;

• межбанковский кредит (МБК).

3. По срокам пользования:

• до восстребования (анкольные);

• срочные ссуды, на конкретный срок; (краткосрочные – до 1 года, обслуживают движение оборотного капитала; среднесрочные – от 1 года до 3-4 лет; долгосрочные – свыше 4 лет, обсл-ют движение основного капитала).

4. По размерам: крупные; средние; мелкие.

ЦБ регламентирует понятие крупного кредита: в сот. с инстр. № 1 ЦБ крупн. банк. кредитом явл-ся такой, при кот. совокупн. сумма требований к 1 заемщику, взвешенная с учетом степени риска, + 50 % забалансовых требований банка к этому заемщику (гарантии и поручитальства) превышают 5 % собственного капитала банка. Совок. величина крупн. кредитов, кот. м. предоставлять банк клиентам, также нормируется (Н7). В наст. время эта величина не д. превышать >, чем в 10 раз собственный капитал банка. Средний и мелкий – каждый банк определяет сам их размеры.

5. По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые ссуды);

• обеспеченные (осн. группа) ссуды: - залоговые ссуды; - гарантированные; - застрахованные.

Залоговые ссуды бывают разных видов: вексельные (учет и залог векселя: учет векселя – покупка банком векселя у векселедержателя с передачей права получения денег по векселю банку. Залог векселя – означает предоставление ссуды под обеспечение векселем на любой срок до погашения векселя. После погашения кредита вексель возвращается к векселедержателю. Ссуда обычно выдается в размере 80 % валюты векселя.); подтоварные (при предоставлении этих ссуд банк требует от заемщика предоставления товаро-распорядительных док-тов, кот. удостоверяют наличие ТМЦ. Эти док-ты дают право банку реализовать данные товары в том случае, если кредиты не будут погашены. Банк выдает ссуду в размере 50-80 % их ст-ти.); под прочие матер. ценности (напр., ссуды под страховые полюсы. Такая ссуда выдается, как правило, в пределах полной суммы полюса, а право на страховое вознаграждение переходит к банку. Факторинговые ссуды – банк покупает долговые обяз-ва у св. клиентов.); фондовые (под ц/б).

6. По способу выдачи:

• ссуды компенсационного хар-ра, ссуда как бы компенсирует заемщику уже ранее произведенные затраты. Такая ссуда всегда направл-ся на р/счет клиента.

• ссуды платежного хар-ра, ссуда выдается непосредственно на оплату расчетно-ден. док-тов по кредитуемому мероприятию. В наст. время, в связи с требованием налог. инспекции, ЦБ любая банк. ссуда д. направляться на р/счет клиента, а потом оплата с р/счета, чтобы налог. инспекция могла контрлировать поток ден. средств ч/з р/счет.

7. По методам погашения:

• ссуды, погашаемые периодически долями на протяжении действия кредитного договора;

• ссуды, кот. гасятся единовременно на 1 конкр. дату.

Задолженность клиента перед банком погашается в опред. последовательности, сначала гасятся %-ты просроченные, просрочен. задолженность по основн. долгу, затем срочная задолж-ть по % и срочная задолж-ть по основн. долгу. Задолж-ть перед банком включ-ся в 6 очередь зад-ти платежей.