105. Активные операции кб.

Активные операции банка-те поср-вом кот банки размещают имеющиеся у них ресурсы в целях получениядохода и обеспечения своей ликвидности.От кач-го их осущ-ния зависит ликвидность,дозодность,фин надежность,устойчивость.

По экон содержанию все активы м / на 4 группы: 1.Свободные резервы-наличка в кассе,остатки на корр счете в РКЦ ЦБ,на корр счетах в др КО.2.Предоставленные кредиты и ср-в,размещенные в виде депозитов в др КО,в том числе в ЦБ. 3.Инв-ции-вложение ресурсов банка в ц/б и др фин активы(инвалюта,драг металлы),долевое участие в совмест деятельности.4.Материальные и нематериальные активы самого банка(внутр инвестции)-стть банк здания и др имущества для работы.

Все активы м/ по уровню ликвидти,доходности,риска для банка.

С (.)зр ликвид-ти:1высоколикв-е-в ден форме(резервы 1 очереди-кассовая наличность,остатки ср-в на счтах)),либо легко обращ в ден(резервы2очереди-легкореализ-е гос ц/б,при наличие в стране ликвид вторич рынка).2.краткосроч ликв-крсроч ссуды,ц/б.3.Труднореализ активы-долсроч ссуды,долевое участие в капиталедр банков,пптий.4.Низколиквид-вложения в осн фонды банка.

По уровню доходности:активы,приносящие доход(кредиты,инв-ции),неприносящ(свобод резервы,матер активы).

По уровню риска:1-безриск 0%(ср-ва но кор сч в ЦБ,на резерв счете),2низкориск10%(ссуды.гарантир правитвом,под залог драг метал и гос ц/б).3сред степнь риска-20%.4-с повыш риском-75%.5высокориск-100%(вексельные кредиты,долгосроч суды,просроч ссудная заолжтьклиентов).

Основные активные операции:кредитные(основа всего),инвестиц,операции с ц/б,гарантийные.

Крединые-по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,срочности,платности.

Классификация банковских кредитов

КБ предост-ют кредиты, кот м класс-ть по:По осн гр заемщиков: кр-ты хозву, населению,гос органам власти.др фин-кредит учр-ниям.По назначению: потребит, промышл, торговый, с/хоз, инвестиц, бюдж-тный.По срокам польз-я: до востреб, срочные (к/сроч (до года), ср/сроч (1-3), д/сроч (свыше 3 лет)).Кредиты мб исп-ны пптиями на покупку ОС, на ↑оборот фондов.(к/сроч - на ↑обор фондов, а д/сроч на покупку ОС.По размерам: крупные, мелкие, средниеПо обеспечению: необеспеч (бланковые), обеспеч(на залоговые, гарантир-ные и застрах-ные).По способу выдачи: компенсац-е (на р/с заемщика для возмещения последнему его собств ср-в, влож-х в ТМЦ,в затраты); платежные (на оплату расчетно-ден док-тов).По методу погашения: ссуды в рассрочку (частями или долями), погашаемые единоврем (на определ дату).

Пр-пы банк-го кред-ния.

Возвратность(1)-особ-сть, кот отличает кредит как экон категорию от др экономических категорий тов-ден отнш-й.(1)обусловлен тем, что банки мобилизуют для кр-ния врем свобод ден ср-ва пптий, учр-ний, населения,они не принадл б-кам. Глав их особ-сть-по 1 треб-ю кредиторов они дб восст-ны в их хоз обороте. Обеспеченность(1.2) кредита позв-ет пптиям исп-ть заем ср-ва с гарантией их возврата, те прцип возвр-сти включ в себя и прцип обесп-сти. Обеспеченность ссуд(наличие у заемщиков юр оформл обяз-ств, гарантир-х своеврем возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручит-ва, договора страх-я ответств-и непогашения кредита). Срочность(2)Кредит не просто д/б возвращен, а возвращен в строго определ срок. Сроки кред-ния устан-ся б-ком исходя из сроков оборач-сти кред-емых ценностей или окупаемости кред-мых затрат.Платность(3) кредита. Кажд заемщик д/внести плату в банк за временное позаимствование у него ср-в (%)через механизм банк %,т об, банк% -цена кредита. Платность решает след экон задачи:стимулирует экон расчеты п/птия заемщика, побуждает к ↑ СК иэкономно расх-вать заем ср-ва. С 90хгг бки придерся след политики в отншнии % ставок:ставки по д/сроч кредитам>их же по крат/срочн;они ↑ся;бки отказались от диффирен-ния ставок по отрасл признаку заемщиков;ставки определся самими б-ами, но с учетом факторов(1гр-учет ставка ЦБ,ср ставка на рынке межбанк кредитов,сред ставка по депозт счетам; 2гр-стрра кредит ресурсов бка,3гр-спрос на кредитсо стороны хозва,4гр-конкрет параметры кажд ссуды,5гр-наличие инфляции в стране).Некот экономисты выделяют и др. пр-пы:Дифф-ность(4) кред-ния обусл-а необх-стью возврата б-ких ссуд и селекцией наиб надеж ссудозаемщиков, те ком б-ки не д однозначно подходить к ? о выдаче кредита. Кредит д предост-ся т-ко тем хоз орг-циям, кот в сост-и его вернуть.(4)д осущ-ся на основе пок-лей кред/способ-и(фин сост-е пптия).Целевое исп-ние: заемные ср-тва предост-ся на опред потребности.

Порядок выдачи и погашения банковских кредитов.

реглам-ся Положением №54-П от 31.08.98 г. «О порядке предост-я кред-ми орг-циями ден ср-в и их возврата».В наст t ком банки м/пред-ть кредиты 1 из след способов:1разовым зачислением ден ср-в на р/сч, т/сч или корр/сч, либо выдачей налич денег заемщику – ФЛ.(погашается разовым взносом (если это кр/ср кредит), погашение мб долями (если это д/ср ссуда).2открытием кредитной линии, т.е. закл-ем договора о max сумме кредита, кот заемщик м получить в теч обусловл срока и при соблюд определ усл договора. (Неозобновл-лимит в виде предел ∑ выдачи кредита без учета его погашения в течение срока действия кредит линии. Возобновл-я-лимит выдачи восстанся по мере погашения старой задолж-ти). 3кредитованием банком р/сч (т/сч, корр/сч) клиента при недостаточ-и или отсутствии на нем ден ср-в с установлением lim такого кред-ния и срока, в теч кот д/б погашены возник-щие кред обяз-ва клиента банка (овердрафт);4участием банка в предоставлении ден ср-в клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе и др. способы.

Обеспечение кредита:залог,гарантии,поручительство,др формы,включая страх-е кредитов. Материальными формами обеспечения часто явл-ся: 1.Земля и недвижимое мущество.юр. документом явл-ся закладная - документ,удостоверяющий передачу прав собст-ти от должника к заемщику в кач-ве обеспечения оплаты долга. 2.Комм векселя - вексельные ссуды КБ м. Выступать в 2 формах:А).в форме учета векселя - покупка КБ у своего клиента комм. векселя.Право взыскания переходит к КБ.Б).ссуда под залог векселя - банк не покупает вексель у клиента,авыдает под этот вексель ссуду и ее клиент д. погасить вместе с % по наступлению срока платежа по векселю.в).ТМЦ,оформление факта залога осущ-ся на основе передачи КБ спец-х товар.- распорядительных документов.г).ссуды под дебиторские счета клиентов,д).ссуды под ц\б

Инв-ционные:Виды операций банков с ц/б.

Как непрофес-е участники они осущ-ют эмиссии собст ц/б с целью формир-я,↑УК и привлеч заемных ср-в; покуп ц/б с целью привлечения доходов по ним или участия в упр-нии др Ко.Професс-й деят-тью РЦБ- тко с лицен­зией проф участника на след виды проф деят-сти:•брокерской, за искл операций с физ лицами; •брокерской с физ лицами; •дилерской; •по доверительному упр-нию ц/б; •депозитарной; •клиринговой. Непроф деят-сть на осн-ии общей лицензии на проведение банк-х операций(осущ-ют инвестиц операции с ц/б с целью получения прямых(дивды,%,П от перепродажи) и косвенных доходов(владение конт­р пакетом ц/б).

Прямые инв-ции-вложения с целью упр-ния объектом инв-ций(контрольный пакет акций) Портфельные инв-ции(ц/б разл эмитентов) Цель-получение дохода от роста курсо­вой ст-сти ц/б и П в форме див-дов и % на основе диверсификации вложений. ЕстьПортфель роста, Портфель дохода, Портфель рискового капитала, Сбалансир портфель, Специализир портфель.

Брокерские и дилерские операции банков с ц/б. Банки в качестве фин брокера на РЦБ вы­п-ют посредн (агентские) fции по купле-продаже ц/б за счет и по поручению клиента. На осн-и дог-ра комиссии, банк (комиссионер) обязуется по поручению кли­ента за вознаграждение совершить сделки от своего имени, но за счет клиента. По д-ру поручения банк (поверенный) обяз-ся совершить от имени и за счет клиента (доверителя) определ юр дей­ствия.

При совершении операций с ГКО - ОФЗ банки выступают в кач-ве дилеров. На проведение дилерской деят-сти на р-ке гос облигаций КБ д заключ договор с ЦБ. Дилер заключает сделки с облигациями от своего имени и за свой счет. В последующем он продает облигации инвестору, в качестве кот м выступать люб ЮЛ и ФЛ, не явл-ся дилер.

Лизинговые операции-по приобретению им-ва и передача его на основании д-ра линзинга ФЛ и ЮЛ за определ плату.