Шпоры к ГОСам / ФК / 61.Личное страхование, его значение и виды

61.Личное страхование, его значение и виды.

Личное страхование – важный финансовый механизм обеспечения благосостояния человека. Предмет л.с. – риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

• Риск смерти

• Риск заболевания

• Риск несчастного случая

• Риск утраты трудоспособности по старости

В рамках системы соц. Защиты существует 3 подсистемы: гос. Соц. Страх.; коллективное лич. страх. по месту работы, проф. принадлежности или месту проживания; индивид. Лич. Страх.

В отрасли лич. Срах. Выделяют 3 спарты:

• Страх-е жизни

• Страх-е от несчастных случаев

• Мед. Страх-е.

Характеристики	Соц страх	Личное страх в коллективной форме	Личное страх в индивид форме
цель	гарантии мин сохранения уровня жизни	гарантии привычного уровня жизни	увеличение благосостояния
правовая форма	обязат	обязат и добров	добров
источники поступлений	взносы работодателей, работников, дотации из гос бюджета	взносы работодателей, работников	индивид взносы граждан
принцип финансир-я	принцип ограниченной эквивалентности (взносы по доходам, выплаты по нуждаемости	принцип субсидиарности (самостоятельность в правилах уплаты взносов осуществления выплат)	принцип эквивалентости (выплаты зависят от взносов)
форма и размер страх-го покрытия	компенсации и пособия, размер указан законом	опред-ся в дог-ре	определ-ся дог-ром

Особенности личного страхования:

• Неограниченность сумм (беспредельный страховой интерес)

• Объект – жизнь и здоровье + трудоспособность

• Форма компенсации – обеспечение

• Может быть накопительным и рисковым

• Долгосрочные и краткосрочные

• Характерны комплексные виды страхования

Виды По усл лицензирования:

-жизни на случай смерти, дожития до опр возр-та наступл к-л события

-пенс

-жизни в усл пост периодич выплат или с участием страх-ля в инвест доходе страховщика.

-несч случаев и болезней

-мед страх. -обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование

Страхование жизни – предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить страховую сумму страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления события

2.пенсионное страхование

3.страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и/ или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

Осн типы договоров стр-я жизни

Выделяют 3 базовых типа:

1. срочное страх-е жизни – это стр-е жизни на случай смерти на опр срок времени, т.е. в обмен на уплату страх премий стр-к обязуется выплатить указ в дог страх сумму в случае смерти застр=го в теч срока действия этого дог-а.

2.пожизненное стр-е жизни – страх на случай смерти в теч всего срока жизни застр-го в обмен на уплату страх премий, стр-к обязуется выпл страх сумму в случае смерти застр=го когда бы она не произошла

3.смешанное страх-е жизни – страх-е на случай смерти и дожитие в теч орп пер времени, стр-к обяз=я выплатить страх сумму как в случае смерти заст-го, если она наступит до истеч-я срока дейст-я дог-а, так и после истечения срока действия дог-а в устан время если застр-ый остался жив.

В отдел группы выдел также дог-а, кот покрыв специфич риски, а именно индивид пенсии, страх-е ключевого персонала.

Классификация форм стр-я жизни.

Осн критерии по кот различ дог страх жизни:

1.Объект страх-я

-собств жизнь (застрах и стах-ль одно лицо) -жизнь др лица -совместное страх жизни на основе принципа 1ой или 2ой смерти.

2.Предмет стр-я

-на случай смерти -на дожитие-смешанное

3.Порядок уплаты страх премий

-с единовременной страх премией -с периодическими премиями

4.Период действия страх покрытия

-пожизненеое -на опред период времени

5.Формы страх покрытия

-твёрдо уст страх сумму -с убыв страх суммой -с возр страх суммой

-увелич страх суммы: 1-в соотв с ростом индекса розн цен 2- за счёт участия в прибыли стр-ка 3- за счёт прямого инвестир страх премий в спец инвест фонды.

6.Вид страх выплат

-с единовременной выплатой страх суммы – с выплатой аннуитета

7.Формы закл-я дог-а

-индивидуальные –коллективные

Основные принципы страх-я жизни.

1. страхуемый интерес. Каждый человек имеет неогр интересы в своей жизни и м. застрах на люб сумму, кот м. себе позволить

2. Участие в прибыли страх-й компании.

Бонусы – увел-е страх сумм ежегодно из прибыли страх комп. 1.ежегодные, начисл в виде объявл-го % от страх суммы, простые и с учетом реинвестирования 2.окончательные, начисл стр-ю по истечению дог-а.

Прибыль дел-ся на: -техн-ую и фин прибыль. Техн приб сост из прибыли от изм-я пок-ей смертности и экономии расх на ведение страх дела. Фин приб обр за счет инвест-я страх фондов.

3. Выкуп страх-го дог-ра.

Ст-ть выкупа – это ден сумма, кот стр-к готов заплатить стр-ю пожелавшему расторгнуть договор. Ст-ть выкупа оговар-я усл-ями страх дог-а и зав от срока, в теч которого уплочивались премии и от разм ежегод бонусов.

Цессия – передача собств договора др лицу путём продажи или дарения.

Аванс или ссуда под срах договор – стр-ль м занять до 90% ст-ти выкупа при продолж оплты премии. Возвращ – страх сумма восстан. Не возвращ – уменьш на невозвращ часть.

4. прозрачность страх жизни – страх-ль м потр всю инф о деят стр-ка.

Понятие аннуитета и его виды

Аннуитет – это страх дог, по которому выплачив годовая рента в теч какого-либо периода жизни застр-го в обмен на уплату однократной премии при подписано дог-а. м выплачиваться ежеквартально и ежемес-но, но в сумме она д.б. = начисленной за год. Для опр страх тарифов по ауннитету исп табл смертности для нас-я имеющего более высок пок-ли здор-я и соотв более низк коэф смертности. Виды аннуитетов:

1.Простой аннуитет: При оплате однокр-й премии застр-му выплач-ся год рента пожизненно.

2.Отложеный аннуитет: При закл дог-а оговар пер м/у закл-ем дог и началом выплаты ренты. За этот отлож пер назнач периодические премии, для оплаты стр-лем аннуитета.

3.Срочный аннуитет: предусм выплату ренты только до строго оговор даты или до преждевр смерти застр-го

4.Гарантированный аннуитет: предусм выплата ренты пожизненно или в теч гар срока, в зав от того, какой из этих 2х периодовокаж более длинным.

5.Аннуитет защиты капитала: застр-ый или его наследники получ полн ст-ть уплаченных премий в любом случае

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в 3-х формах:

• Обяз страх от несчаст случаев на производстве и профессиональных заболеваний

• Обяз гос страх жизни и здоровья категорий гос служащих

• Обяз личное страх пассажиров

ОМС – цель – сбор и капитализация страх взносов и предоставление за счет собранных средств медиц помощивсем категориям граждан на заканадат установлен условиях и в гарантир размерах. Т.е. ОМС – это составная часть гос системы соц защиты населения наряду с пенсионным и соц страхованием + фин механизм обеспечения дополнит к бюджетным ассигнованиям ден средств на финансирование здравоохранения и оплату мед услуг.

ДМС – предоставляет гражданам гарантии получения мед помощи путем страхового финансирования.

Отличия от ОМС:

1. отрасль коммерческого страхования, а не соц. Относится к сфере личного страхования.

2. является дополнением к системе ОМС, обеспечивая получения мед услуг сверх установленной программы ОМС или в рамках гос бюджетной медицины.

3. основано на принципе эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страх фонда. Застрахованный получает определенные виды мед услуг в размерах, за кот была уплачена страх премия.

4. участие в ДМС не регламентируется гос-вом и зависит от потребностей и возможностей страхователя.