Шпоры к ГОСам / ФК / 59. Расчеты посредством платежных карт

59. Расчеты посредством платежных карт.

Платежная карта- инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета , открытого у эмитента платежной карты(далее-ПК), на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования ПК..

Участники платежной системы на основе банк карт:

- организация-эмитент карточек;

- держатели карточек;

- торговые орг-ции, обслуживающие карты;

- кредитная орг-ция - эквайрер;

- процессинговый центр;

- расчетный агент.

Эмитент банк карт осущ-ет их выпуск, открытие кар­точных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совер­шении операций с использованием ими банк карт. Могут выпус­каться 2 типа карт: расчетные - по ним операции можно совершать в пределах остатка средств на счете; и кредитные, по которым эмитент предоставляет кредит. В качестве эмитента карт для физ и юр лиц в РФ может выступать кредитная организация-резидент, имеющая регистрационное свидетельство ЦБ.

В качестве орг-ций, обслуживающих карты вы­ступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, принимают к оплате за свои то­вары банк карты. Одна орг-ция м принимать карты разных эмитентов.

Банк-эквайрер — это кредитная орг-ция, которая обслуживает предприятия торговли и сферы услуг, переводя деньги в оплату произве­денных покупок на их счета, а также проводит выдачу наличн денег держателям карт, эмитированных другими кредитными орг-ми.

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информацион­ное и технологическое взаимодействие м/д участниками платежной системы. Она располагает информацией о состоянии карточных сче­тов участников системы и соответственно осущ-ет авторизацию всех операций по банк картам. В функции процес-го центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам систе­мы данных по операциям с банк картами.

Расчетный агент — кредитная орг-ция, осущ-щая взаи­морасчеты м/д банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого м/д бан­ками устанавливаются корр отношения. Таким обр, расчетный банк зачисляет средства на корр счета банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.

Виды ПК: 1.по материалу: бум, пласт, металл 2.по механизму расчетов:двустоонние системы, многосторонние 3.по принадлежности к эмитенту: банк карты, эмитентом к-ых явл-ся банк, и коммерч каты, выпускаемые нефин-ми учреждениями 4.по виду проводимых расчетов: дебетовые(опреации в пределах остатка седств на карте), кредитные-опер засчет кредита сверх лимита на карте 5.по владельцам: индивидуальная, корпорат 6.в завис-ти от используемой технологии карты делятся на карты с магнитной полосой и микропроцессорные (чиповые).

Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой, на которой выделяются 3 дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых ха­рактеристик для идентификации держателя. Такая карта исп-ся лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях.

Чиповые карты- карты, носителем инф-ии в к-ых явл-ся интегральная микросхема, которая записывается заранее: бывает карта памяти и смат-карта.Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточно­го счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта мно­гофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкцио­нированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается инфор­мацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки.

В рез-те время для получения авторизации сокращается в не­сколько раз.

Расчет с помощью банк карт имеет несомненные преимущ-ва для клиента банка. Привлекательность банк карт опреде­ляется удобством их использования, значительным уровнем защищен­ности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратив­шись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т. д.