21. Обеспечение возвратности кредита.

Виды кред. Обеспечения: залог, гарантия, поручительство, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу КБ требований и счетов заемщика третьему лицу. Заемщик в качестве обеспечения м. использовать 1/несколько форм. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформ-ся вместе с кред. договором и явл. его приложением.Залог. Рег-ся законом «О залоге» и означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обяз-во не будет выполнено. Залог д. обеспечить не только возврат ссуды но и % по ней. Договор залога вкл. в себя предмет залога (имущество, ц.б., имущественные права), опред-ет залогодателя, залогодержателя и т.п. Различают 2 вида залога: 1) залог при котором предмет залога м. оставаться у залогодателя, 2) при котором предмет залога передается в распоряжение залогодержателю. 1) – залогодержатель вправе владеть и использовать предмет залога, сдавать в аренду, однако д. уведомлять держателя залога. М.б. несколько форм залога такого вида: залог товара в обороте (заемщик вправе реализ-ть заложенные ценности при условии одновр-го погашения части задол-ти / замене выбывающих товаров др.), залог товара в переработке (заемщик вправе перераб-ть предмет залога, но при этом залоговое право распростр-ся на выработанную пр-цию), залог недвиж-ти (ипотека). 2) – м.б. твердый залог (передача товара и др. имущества банку и хранение его на складе КБ), залог прав (предмет-документы, свидет-щие о передаче КБ в кач-ве обеспечения прав владения, использования имущества, прав на объекты интел. собс-ти). Должник м. заложит имущ-во одновр-но нескольким кредиторам, а залогодержатель д. вести книгу записи залогов. Нормальный случай прекращения заога-исполнение обязат-в, гибель залож. им-ва, продажа зал. им-ва с публичных торгов, приобретение КБ права собс. на зал. им-во.

Поручительство. Поручитель обяз-ся перед кредитором др. лица отвечать за исполнение последним своего обяз-ва. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Поруч-лем м.б. юр.и физ. лица. к поруч-лю, исполнившему обяз-ва основного должника переходят права кредитора по осн. обяз-ву, КБ д. вручить ему соотв. док-ты. Обяз-но письм. форма д-ра поручит-ва. Прекращается: с прекр-ием основного обяз-ва, с переводоим долга на др.лицо, при отказе кредитора принять предложенное поручителем надлежащее исполнение, по истечении указ-го в дог-ре срока (если срок не устан-ен- если в течении 1 года со дня срока исполн. осн. обяз-ва на предъявлен иск к поручителю).

Гарантия. Только м/у юр.лицами, ответ-ть носит субсидарный хар-р, оформ-ся гарантийным письмом. Условие-усойч. фин. положение гаранта. Гарант (м.б. только КБ и стр.компания) дает по просьбе др. лица (принципала) письм. обяз-во уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соот-вии с условиями даваемого гарантом обяз-ва ден.сумму по предоставлении бенефициаром письм. требования о ее уплате. Принципал платит гаранту %. Обяз-ва гаранта прекращ-ся: уплата бенефициару указанной в гарантии суммы, окончание срока гарантии, отказ бенефициара от своих прав по гарантии.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. В случае непогашения кредита страховщик выплачивает КБ %. После выплаты страховки к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права на КБ к заемщику по кред. дог-ру.

Переуступка в пользу КБ требований и счетов заемщика 3-му лицу. Оформ-ся дог-ром цессии. КБ имеет право воспольз-ся поступившей выручкой только д/ погашения кредита и %. КБ часто треб-ет в кач-ве условия выдачи кредита хранение заемщиком на депозитном счете 10-20% от суммы кредита, кот- наз-ся компенсац. остатком.

Обеспечительные векселя-заемщик передает банку, не предназнач-ые д/ дальнейшего оборота, при погашении кредита гасится вексель, при непогашении м.б. опротестован и в судебном порядке получено возмещение.

Хранение заемщиком на депоз. счете опред. ден. суммы. 20-25% кредита.