Фінансова грамотність

згоди клієнта, так і без неї, якщо це передбачено кредитним договором. Фінансові установи можуть змінювати процентну ставку за кредит залежно від характеристик клієнта, а саме:

•наявності в позичальника довідки про доходи;

•забезпечення кредиту (наявності застави або поручителів);

•віку позичальника;

•наявності громадянства України;

•строку перебування на останньому місці роботи та інших умов. При укладенні кредитного договору позичальникові потрібно звернути

увагу на вид номінальної процентної ставки за кредит. Вона буває фіксована або плаваюча.

Фіксована процентна ставка за кредит – процентна ставка, значення якої є фіксованим упродовж усього строку кредиту і не підлягає зміні, крім випадків порушення позичальником його умов.

Плаваюча процентна ставка за кредит – процентна ставка, значення якої підлягає періодичній зміні залежно від коливання іншої ставки, до якої вона прив’язана або на яку індексована (процентна ставка на строкові депозити фізичних осіб чи інша). Як правило, у кредитних договорах плаваюча процентна ставка подається шляхом зазначення базової ставки і премії, наприклад: річна облікова ставка НБУ + 10%.

Важливо знати, що з наявністю цих двох видів ставок у клієнта виникає дві можливі ситуації, які впливають на сукупні витрати на запозичення:

•його прямі платежі при обчисленні процентної ставки за кредит є чітко фіксованими і вказані у графіку погашення кредиту;

•у разі зміни ситуації на фінансовому ринку його процентна ставка за кредит може змінитися, здебільшого – підвищитися.

?Які є види банківських комісій і як вони включаються до прямих витрат на запозичення

Існують й інші види витрат, які формують реальну вартість кредиту. До інших прямих витрат на запозичення належать банківські комісії.

Банківські комісії – це істотна складова прямих витрат на запозичення, які не зазначаються у процентній ставці за кредит, проте включаються до вартості кредиту. Банківські комісії також мають базу і ставки нарахування. Комісійні платежі здебільшого нараховують банки. Кредитні спілки, як неприбуткові фінансові організації, власну комісійну винагороду закладають у процентну ставку, яка вказується в рекламному проспекті та кредитній угоді.

?Що таке ефективна і реальна процентні ставки за кредит

іяк їх розрахувати

Ефективна процентна ставка за кредит – це ставка процента, яку реально сплачує позичальник фінансовій установі за кредит з урахуванням прямих витрат на запозичення.

Ефективна процентна ставка враховує не лише проценти за кредит за рік, а й періодичність виплат за ним, а також усі витрати позичальника, пов’язані з отриманням і обслуговуванням кредиту згідно із кредитним договором. При розрахунку ефективної ставки враховуються тільки ті витрати і комісії, які позичальник виплачує безпосередньо фінансовій установі.

Ефективна процентна ставка розраховується для кожної кредитної угоди, виходячи з її індивідуальних умов. Це своєрідний показник прибутковості банку.

Важливо знати, що ефективна процентна ставка не залежить від суми кредиту і величини авансу, який вносить клієнт. Вона залежить:

•від виду кредитного продукту;

•строку кредитування;

•кількості періодичних виплат за кредитом.

Ефективна процентна ставка розраховується як сума процентів за кредит і банківських комісій, поділена на середньозважену суму основного боргу за кредитом і помножена на зворотне відношення кількості місяців кредитування до загальної кількості місяців у році:

N – кількість місяців кредитування;%кр – сума процентів за кредит;

БК – сума банківських комісій.

Середньозважена сума основного боргу за кредитом за умови щомі-

сячного погашення кредиту рівними частками дорівнює середньоарифметичній сумі щомісячних залишків тіла кредиту, що визначається за формулою:

де K – сума кредиту;

N – кількість місяців кредитування.

5.Які види банківських комісій ви знаєте?

6.Що таке ефективна процентна ставка за кредит? Як її розрахувати?

7.Які чинники впливають на реальну процентну ставку за кредит?

8.Що таке стандартні таблиці з розкриття інформації?

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ

1.Чому не існує «безкоштовних» кредитів, або кредитів «за нульовою процентною ставкою»?

2.Як визначити сукупну вартість кредиту?

3.Чому, на вашу думку, доцільно порівнювати умови надання кредитів різними фінансовими установами?

СЛОВНИК ОСНОВНИХ ТЕРМІНІВ

Ануїтетний метод погашення – варіант обслуговування кредиту, який передбачає щомісячне погашення кредиту і процентів за користування ним рівними частинами упродовж усього строку кредитування, незалежно від залишку заборгованості за кредитом.

Витрати на запозичення –сума грошей, яку сплачує позичальник при отриманні кредиту у фінансовій установі. Ця сума складається з прямих і непрямих витрат на запозичення.

Ефективна процентна ставка за кредит – це ставка процента, яку реально сплачує позичальник фінансовій установі за кредит з урахуванням прямих витрат на запозичення.

Кредитний (іпотечний) калькулятор – інструмент для розрахунку вартості користування кредитом і вибору методу його погашення.

Непрямі (пов’язані) витрати на запозичення – відповідні платежі за кредитом, які включають страхові платежі та супутні витрати і виплачуються страховим компаніям, Пенсійному фонду України, податковим органам, нотаріусам, рієлтерам, експертам-оцінювачам.

Плаваюча процентна ставка за кредит – процентна ставка, значення якої підлягає періодичній зміні залежно від коливання іншої ставки, до якої вона прив’язана або на яку індексована (базової ставки).

Процентна ставка за кредит – номінальна ставка процента, яка розраховується як відсоток до суми кредиту за певний період часу (місяць, квартал, рік) і зазначається у кредитному договорі та рекламних проспектах фінансових установ.

Прямі витрати на запозичення включають процентні витрати та банківські комісії відповідно до кредитного договору і виплачуються безпосередньо кредиторові.

§ 23. ВІДПОВІДНІ ПЛАТЕЖІ

Ви ознайомитесь із видами непрямих витрат на запозичення та особливостями сплати відповідних платежів, будете вміти порівнювати вартість кредитів з урахуванням прямих і непрямих витрат на запозичення за допомогою реальної процентної ставки.

Ключові тези

1.Значну частину витрат позичальника в сукупній вартості кредиту становлять непрямі витрати на запозичення – страхові платежі та супутні витрати.

2.Страхові платежі пов’язані з необхідністю страхування при отриманні та обслуговуванні кредиту, а супутні витрати становлять обов’язкові державні податки і збори та плату за додаткові послуги при отриманні кредиту та оформленні застави.

3.Сума непрямих витрат залежить від виду кредиту та обсягу супутніх до нього послуг. Відповідні платежі за кредитом необхідно розраховувати та планувати у витратах сімейного бюджету.

4.Інструментом для порівняння відповідних платежів і сукупної вартості кредитів є реальна процентна ставка. Для її розрахунку треба знати величину процентної ставки за кредит, одноразові комісії та базу їх нарахування, щомісячні комісії і базу їх нарахування, суму страхових і супутніх платежів, обсяг кредиту і його строк.

При отриманні кредиту кожен із нас бажає знати суму реальних витрат на його обслуговування. Це один із кроків виваженої фінансової поведінки і фінансової незалежності.

До сукупної вартості кредиту включаються прямі і непрямі витрати на запозичення.

?Що таке непрямі витрати на запозичення і хто їх установлює

До непрямих витрат належать відповідні платежі за кредитом, які надходять третім особам, що беруть опосередковану участь у кредитуванні. А саме Пенсійному фонду України, податковим органам, державним реєстраторам, страховим компаніям, нотаріусам, експертам-оцінювачам, рієлтерам та іншим. Тому під час прийняття рішення про купівлю товарів у кредит слід дізнатися про всі види супутніх платежів і враховувати їх у витратах на запозичення.