Фінансова грамотність

пов’язаних із веденням поточних рахунків, банк може стягувати з клієнта комісійну винагороду, яка може утримуватися з депозитного процента. Деякі банки не стягують комісії з безпроцентних поточних рахунків за умови зберігання на них стабільного залишку не нижче від обумовленого рівня. Незважаючи на те, що кошти до запитання дуже ліквідні, їх сумарні стабільні залишки на поточних рахунках дають банкам змогу користуватися ними з вигодою для себе. Стимулюючи приріст вкладів до запитання, банки підвищують якість обслуговування клієнтів і пропонують їм додаткові послуги. Це досягається різними шляхами, зокрема: придбанням власниками коштів до запитання ощадних сертифікатів чи банківських векселів; застосуванням пластикових карток і заставних депозитів; інформаційноконсультаційним обслуговуванням клієнтів, розробленням і реалізацією «продуктів» фінансового інжинірингу.

Строкові депозити можуть бути двох видів:

•власне строкові депозити, коли кошти повертаються вкладникові тільки після закінчення встановленого строку, до цього вони перебувають у повному розпорядженні банку;

•депозити з попереднім повідомленням про вилучення коштів. Вони передбачають надходження до банку повідомлення вкладника про дострокове вилучення коштів. Строк надання повідомлення заздалегідь обумовлюється в угоді між вкладником і банком. У такому разі депозитний процент може знижуватися до рівня, передбаченого за вкладами до запитання.

Ощадні депозити призначені для нагромадження і вкладення грошових заощаджень. Для них характерним є повільне, плавне зростання, а також те, що використання цих депозитів здебільшого відбувається через тривалий проміжок часу. Вони не мають фіксованого строку зберігання, не призначені для поточних розрахунків або із самого початку вкладені не на заздалегідь обумовлений строк. Інша особливість цих депозитів – видача власникові іменного свідоцтва (наприклад, у формі ощадної книжки). Вилучення коштів з ощадного депозиту регламентується в депозитному договорі, можливе після подання вкладником до банку попереднього повідомлення. Строк повідомлення про вилучення коштів може визначатися законодавчо або в індивідуальному порядку в депозитній угоді.

?Від чого залежить процентна ставка за депозитом

Існує прямо пропорційний зв’язок між строком вкладення грошей на депозит і величиною процентної ставки. Наприклад, якщо розмістити строковий депозит у гривнях у банку терміном на 3 місяці, то можна отримати 12% річних. Якщо ж розмістити депозит на 12 місяців, то ставка зросте до 15% річних.

!визначається на строк 1 рік. Тобто вклавши на депозит 1 000 грн строком на 1 рік під процентну ставку 15%, по закінченні терміну дії депозитної угоди ви отримаєте вкладені вами кошти і 150 грн процентів. У разі, коли кошти вкладені на період три місяці (за тієї же величини процентної ставки), сума процентів буде визначена пропорційно терміну депозиту – оскільки вашими коштами банк

користувався ¼ року, то й сума процентів становитиме ¼ від річної (150/4 = 37,5 грн).Слід розуміти, що величина процентної ставки здебільшого

Величина процентної ставки може також залежати і від багатьох інших чинників, серед яких слід виділити і ризик вкладення грошей. Традиційно банки, які здійснюють більш ризиковані операції, пропонують своїм клієнтам вищий дохід за депозитами. У той же час банки, що проводять менш ризиковану політику, високі ставки за депозитами не встановлюють. Оцінимо рівень ставок за депозитами на прикладі окремих банків (табл. 12.2).

Таблиця 12.2

Приклад процентних ставок українських банків за депозитами у гривнях строком на один рік

Джерело. finance.ua.

За даними таблиці видно, що при вкладенні коштів на депозит терміном на один рік різниця у процентних ставках може сягати 4% річних. Тому вкладникові, перед тим як обрати банк для вкладення грошей, слід проаналізувати середній рівень процентних ставок за депозитами на ринку і прийняти зважене рішення.

? Як відкрити депозит у банку

Потрібні документи для відкриття депозиту – паспорт (або документ, що його замінює) і довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків. Депозитні відносини між вкладником і банком оформлюються шляхом укладення депозитного договору. У ньому відображається:

•предмет договору (сума коштів, термін, процентна ставка тощо);

•обов’язки вкладника;

•обов’язки банку;

•права вкладника і банку;

•інші умови;

•юридичні адреси сторін.

Під час укладення депозитного договору слід звернути увагу на такі моменти:

•перевірити дати, зазначені в договорі: з якого числа відкривається депозит і коли закінчується його термін;

•перевірити, щоб обіцяна прибутковість відповідала тій, на яку ви розраховуєте. Якщо укладено строковий договір, змінювати ставку

водносторонньому порядку банк не може. Вас повинні повідомити про намір змінити ставку, а ваше право – прийняти нові умови або ж забрати свої гроші, отримавши визначений відсоток за весь термін використання вкладу;

•обов’язково поцікавитися, чи стягує банк комісійні за відкриття та ведення рахунку, і якщо так – уточнити, як це відіб’ється на підсумковому проценті, отриманому вами після закінчення строку вкладу. За зарахування безготівкових коштів при видачі готівкою та за переказ банк може утримати комісію за затвердженими тарифами. Найчастіше це повідомляється дрібним шрифтом або взагалі відсутнє в договорі, і тоді потрібно дивитися додаткові документи;

•обов’язково прочитати всі додатки до договору, зокрема, ті, що стосуються обслуговування карткового рахунку (досить часто при укладенні депозитного договору банки «бонусом» оформлюють платіжні та кредитні картки). За користування платіжних карток банк може вводити додаткові тарифи, про які має бути інформація

вдодатках;

•ретельно ознайомитися з інформацією про штрафні санкції за дострокове вилучення депозиту;

•звернути увагу на термін повернення депозиту в разі розірвання договору (у більшості банків він займає від двох до п’яти робочих днів);

•при відкритті валютного депозиту слід поцікавитись, у якій валюті та за яким курсом будуть виплачуватися проценти;

•визначити, чи є в депозитному договорі пункт щодо автопролонгації – автоматичного продовження договору на чинних на поточний момент умовах. Окремі банки вимагають від клієнта за декілька днів до закінчення терміну дії договору написати заяву про намір забрати кошти з депозиту;

•переконатися, що на вашому примірнику договору банківського вкладу стоїть кругла печатка, інакше документ автоматично втрачає юридичну силу.

ПІДСУМКИ

1.Вкладники можуть вкладати тимчасово вільні кошти на поточні чи строкові банківські депозити.

2.Обираючи банк для вкладення грошей, потрібно звернути увагу не лише на величину процентної ставки за депозитами, але і на надійність і репутацію банку, оскільки банки, що проводять ризиковані операції, часто пропонують своїм вкладникам вищі процентні ставки.

3.Відкриваючи депозит, потрібно уважно прочитати угоду, ознайомитись з усіма додатковими умовами.

4.Запорукою надійності вкладення коштів у банк є його участь у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб, про що банк зобо- в’язаний поінформувати вкладника.

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ

1.Що таке депозит? Чи можемо ми сказати, що все, що ви маєте в банку, є депозитом? Чи є депозитом дебетова картка?

2.Що таке поточний рахунок? Чому можна сказати, що він є видом депозиту? У чому полягає основна мета такого рахунку?

3.Що таке строковий депозит? У чому полягає основна мета такого рахунку?

4.Навіщо банкам залучати депозити? Навіщо їм платити за депозитами? Чому різні банки готові платити різну ціну для залучення депозитів?

5.Що таке процентна ставка?

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ

1.Як процентна ставка перетворюється на проценти за рахунком? Які інші чинники визначають суму нарахованих процентів?

2.Як ви можете відкрити депозит? Які документи потрібні для того, щоб відкрити депозитний рахунок?

3.Як ви можете забрати свої гроші та відсотки? Які документи вам слід надати?

4.Чи можете ви забрати ваш депозит до настання строку погашення?

5.Що таке страхування депозиту і як воно може вам допомогти? Як виглядає сертифікат участі в системі страхування депозитів, де

§ 13. НЕБАНКІВСЬКІ ДЕПОЗИТИ

Ви ознайомитесь із діяльністю небанківських фінансових установ у сфері залучення депозитів, зрозумієте суть діяльності кредитних спілок; зрозумієте, які переваги і ризики розміщення депозиту в небанківській фінансовій установі; будете вміти розпізнавати фінансові піраміди.

Ключові тези

1.Альтернативою банківським депозитам є вкладення коштів у небанківські фінансові установи – страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії, кредитні спілки тощо.

2.Діяльність кредитних спілок є найбільш близькою до банківської, вони також можуть залучати депозити населення. Але обслуговувати кредитні спілки можуть лише своїх членів.

3.Фінансові піраміди – одна із форм фінансового шахрайства, що передбачає сплату доходу за рахунок постійного залучення грошей від нових учасників.

Конкуренцію банкам при залученні депозитів у більшості країн становлять небанківські фінансові установи, які в останні десятиліття набувають ще більшого розвитку.

Небанківські фінансові установи (НФУ) – установи, що залучають грошові доходи та заощадження населення, підприємств і спеціалізуються на виконанні кількох операцій або обслуговуванні обмеженого кола клієнтів (нерідко на пільгових умовах).

? Чим відрізняються послуги небанківських фінансових установ від банківських

Небанківські фінансові установи можуть пропонувати значно ширший спектр фінансових інструментів, аніж банки. Це, у свою чергу, може створити додаткові стимули для залучення особистих заощаджень громадян. Проте в більшості випадків вкладники НФУ не можуть скористатися вкладеними коштами так вільно, як банківськими поточними депозитами. Як правило, ці кошти вкладаються на тривалий, заздалегідь визначений строк. Що довший цей строк, то з більшими ризиками пов’язане таке розміщення і вищі доходи воно приносить.

Нині в Україні працюють різні види НФУ, функції та назви яких, а також обсяги і типи операцій значно різняться. Найбільш поширеними є страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні товариства, кредитні спілки.

метою діяльності є отримання прибутку, а мету діяльності кредитної спілки можна визначити як фінансовий та соціальний захист своїх членів шляхом залучення їхніх особистих заощаджень для взаємного кредитування.

!На сьогодні в Україні існує близько 680 кредитних спілок, членами яких є понад 1,6 млн осіб.

Оскільки кредитні спілки не ставлять перед собою цілі отримання максимального прибутку, то це дозволяє їм пропонувати для своїх членів дещо вищі ставки за депозитами в порівнянні зі ставками банків (табл. 13.1).

Таблиця 13.1

Приклад ставок за депозитами кредитних спілок строком на один рік

Примітка. Складено за даними веб-сторінок кредитних спілок.

Дохід від вкладення коштів на депозит у кредитну спілку може бути вищим від банківського депозиту. Проте при вкладенні грошей слід ретельно проаналізувати особливості роботи кредитної спілки та її надійність, оскільки випадки шахрайства і ризиковані операції в цьому секторі також трапляються. При цьому системи захисту депозитів населення в секторі кредитних спілок в Україні поки що не створено.

? Що таке фінансова піраміда

Фінансова піраміда – специфічний спосіб забезпечення доходу за рахунок постійного залучення грошей від нових учасників піраміди. Зазвичай фінансові піраміди реєструються як комерційні установи та залучають кошти для фінансування певного проекту. Якщо реальний дохід від такого проекту незначний або взагалі відсутній, то частина коштів нових інвесторів спрямовується для виплати доходів попереднім інвесторам. Тому в такій ситуації закономірним є банкрутство піраміди і збитки тих інвесторів, які вклали свої гроші останніми. Практика показує, що після краху піраміди вдається повернути не більше ніж 10–15% зібраних коштів. Причому, що довше існує піраміда, то менше грошей можна повернути.