Проблеми та перспективи надання послуги страхування за системою «каско»
Проблема автострахування в Україні на сучасному етапі являться надзвичайно актуальною. Нa сьогодні правове регулювання автострахування в Україні визначається основними законодавчими актами: законами України «Про страхування», «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальнoсті власників наземних транспортних засобів» та інші. Проте, незважаючи на наявність спеціальних регулюючих норм, особливо тих, що стосуються страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспoртних засобів. Чимало проблемних питань різного масштабу в автострахуванні на сьогодні залишаються не вирішеними .9
Активний розвиток різних видів страхування в 2008 році відзначається спадом темпів зростання сьогодні. На тлі фінансової кризи свій розвиток отримають найбільш бюджетні види страхування.
Найбільш популярними видами страхування залишаються послуги автострахування (КАСКО та ОСЦПВ), які мають найбільший потенціал. Нa жаль, не дуже втішною являється ситуація на сьогоднішній день. Згідно із даним Держфінпослуг, об’єм зібраних компаніями премій за останні роки скоротився на 17% - до 9,5 млрд. грн. Більша частина платежів (99,6%) прийшлись на 274 страхові компанії (всього нараховується 471 СК). При цьому 64 страховика взагалі не вели страхової діяльності. Одним із рекордсменів по темпам зниження виявилось каско. Катастрофічно зменшилися продажі нових автомобілів і зупинка банківського кредитування призвели до зменшення об’ємів цього виду страхування практично на третину. 10
Пряма залежність спостерігається у ставленні КАСКО-покупка нового автомобіля, подальше зменшення розвитку КАСКО обумовлено зниженням покупок нових автомобілів. Але страхові компанії розробляють нові програми автострахування з франшизою, орієнтовані на покупку старих автомобілів.
Ще однією негативною особливістю ринку страхування став ріст махінацій. Все частіше фальсифікують ДТП, викрадення автомобілів, які були придбані у кредит, умовчування важливої інформації, яка має значення для страховика при прийнятті рішення про виплату. Частішають випадки намагання застрахувати по каско вже пошкоджений (розбитий) автомобіль. В такі складні часи страховики направляють всі сили своїх служб безпеки на те, щоб досконало вивчати ті випадки, які можуть попадати під підозри. Таким чином, страхові компанії вирішили підняти ціну каско в середньому на 20%. Але не на всі автомобілі, а лише на ті, які на їх думку, при ДТП отримують найбільш серйозні пошкодження і лідирують по кількості викрадень .11
Страхові компанії для того, щоб вирішити свої фінансові проблеми, почали активніше, ніж коли не будь, судитися із водіями – винуватцями ДТП. Якщо раніше регресивні позови подавалися в 50-60% випадків, то тепер автоматично додається до кожної справи при виплаті компенсації. При чому стягнення відбувається не тільки після виплат по полісам каско, з недавніх пір страховики все прискіпливіше відносяться до застрахованих по «автоцивілці». Отже, борги українців перед страховими компаніями нестримно зростають. По оцінкам спеціалістів, загальна сума регресивних позовів до фізичних і юридичних осіб, які стали винуватцями страхових випадків, за січень-серпень 2011 року збільшилась у 1,5-2,5 рази.12
Як і раніше, левова частка регресивних позовів (як по сумі, так і по кількості) відносяться до авто страхування. Якщо ж винуватий у ДТП власник авто не застрахувався по «автоцивілці» і потерпівші відремонтували машину за рахунок власних полісів каско, то їх страхові компанії можуть вимагати виплат від винуватця. Послідній час винуватцями страхових компаній все частіше виявляються пішоходи (число позовів зростає з кожним днем).13
Необережність на дорогах може обходитися в досить велику суму грошей. Якщо брати до уваги, що компанії ремонтують машини найчастіше на дорогих фірмових станціях технічного обслуговування, а ремонт іномарок за останні два роки подорожчав на 60-80%, відповідно і збільшується середній розмір збитку. По даним страхових компаній, якщо раніше сума вимог по регресивним позивам становила 5-7 тис. грн., то зараз – 10-12 тис. грн.
Ще однією реальною проблемою сьогодення являється те, що страхові поліси дорожчають, а виплати отримати надзвичайно важко. Приходиться довго очікувати виплат, а інколи і взагалі доходить до судових процесів. 14
До речі, при виборі страхової компанії українці в першу чергу звертають свою увагу на такі критерії як репутація компанії. Гарантована допомога клієнту та гарантована матеріальна виплата при настанні страхового випадку є важливими факторами для 51% та 48% користувачів і потенційні користувачі страховими послугами. Одночасно для 39% важливе значення має такий критерій, як хороша репутація і відгуки про страхову компанію.
І, нарешті, щоб привернути нових клієнтів, потрібно розширити систему пільг (додаткові пільгові терміни для укладання нових договорів, повернення частини страхових платежів за певних умов), а також широко використовувати франшизи.
Таким чином, автострахування в Україні на даному етапі своєї історії переживає складний період. Криза значно відзначилась на кількості страхових внесків та страхових виплат. Зростає кількість аварій на українських автодорогах, тому підвищення тарифів на автострахування являється економічно обґрунтованим.