53. Содержание кредитного договора. Анализ и оценка российской практики составления кредитных договоров банка с клиентами.

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует.

Кредитные договоры невелики по объему, они занимают примерно 2-3 страницы.

В сокращенном виде представлены существенные условия кредитного договора сумма, срок, цель, процентные ставки, порядок начисления и уплаты процентов, порядок предоставления и погашения ссуды, способы гарантирования возврата, обязательства сторон срок действия договора, основные реквизиты сторон, подписи, заверенные печатями.

60. Консорциальные кредиты.

Консорциальный кредит (в переводе с лат. consortium — участие) — это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банков­ским консорциумом одному заемщику.

Банковский консорциум объединяет на определенный срок свои временно свободные финансовые средства с целью кредитования за­емщика или объекта.

Преимущество консорциальных кредитов заключается в том, что

позволяют участвовать в престижной консорциальной сделке, наладить деловые контакты, найти новых партнеров.

62. Ипотечное кредитование.

Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если холя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки.

98. Лизинговые операции банков

Лизинговые операции — операции, основанные на предоставлении в аренду внеоборотных активов на долгосрочный период с целью их про­изводственного использования. Внеоборотные активы — это здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, права интеллекту­альной собственности (программное обеспечение, ноу-хау и др.).

В классической лизинговой операции участвуют три лица: лизин­годатель, лизингополучатель, поставщик (продавец имущества). Взаи­моотношения между участниками строятся по следующей схеме. Буду­щий лизингополучатель, нуждающийся в определенном имуществе, самостоятельно подбирает располагающего этим имуществом постав­щика. Из-за отсутствия денег для приобретения имущества он обраща­ется к будущему лизингодателю, имеющему необходимые средства, с просьбой об участии в сделке. Это участие выражается в покупке им имущества у поставщика в собственность и последующей его передаче лизингополучателю в пользование на оговоренных условиях.