5. Обеспечение кредита.

6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

Подтверждением таких обстоятельств является свидетельство, выданное торговой палатой или правительственным органом.

7. Порядок разрешения споров.

Указывается, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде.

8. Порядок изменения и дополнения договора.

Оформляются в письменном виде.

9. Особые условия (по усмотрению сторон).

Может быть предусмотрено следующее:

• процентные ставки за пользование долгосрочным кредитом могут быть пересмотрены в зависимости от конъюнктуры рынка, инфляции;

• при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку непогашенного платежа по кредиту на конкретный срок (до 12 месяцев).

В "Особых условиях" может быть предусмотрено:

• предоставление банку документов (балансы, ТЭО, ТЭР, заключение экспертизы на проект и др.);

• не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, не передавать активы в залог и др.

Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата.

Следует отметить, что конкретные процентные ставки за кредит сейчас устанавливаются в кредитном договоре по соглашению между банком и предприятием с учетом спроса и предложения на кредитные ресурсы.

В порядке исключения могут выдаваться кредиты на льготных условиях с низкими процентными ставками либо беспроцентные.

На основе кредитного договора предприятию может быть открыт ссудный счет, с которого деньги на полную сумму кредита расходуются на оплату расчетных документов или перечисляются на расчетный счет. В данном случае заемщик получает полную свободу в использовании ссуды, поскольку распоряжается расчетным счетом самостоятельно.

На полученную ссуду предприятие выдает банку срочное обязательство (обязательство-поручение). При наступлении срока погашения кредита, указанного в срочном обязательстве, банк автоматически взыскивает ссуду с расчетного счета заемщика.

Может быть другая форма выдачи кредита — путем открытия так называемой кредитной линии. Предприятию открывается ссудный счет, по которому устанавливается лимит кредитования. В случае отсутствия средств на расчетном счете банк автоматически в пределах лимита производит оплату расчетных документов по товарным операциям с ссудного счета, если характер платежа соответствует цели кредита, оговоренной в кредитном договоре. Такой кредит может быть погашен перечислением средств с расчетного счета либо по срочному обязательству в оговоренный срок.

79. Оценка кредитоспособности заемщиками

Кредитоспособность заемщика - это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика - изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка. Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка.

Анализ кредитной истории - составляющая оценки кредитоспособности заемщика

Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски финучреждения и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода.

Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения.

Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, т.к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

Вполне обоснованно, что решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кредитной истории заемщика. Изучение кредитной истории потенциального клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кредитоспособности.

Оценка кредитоспособности физических лиц

При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы.

Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

уровень среднемесячного дохода;

трудовой стаж на последнем месте работы;

возраст;

семейное положение;

число лиц, находящихся на иждивении;

образование; должностной статус;

наличие в собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Оценка кредитоспособности юридических лиц

Оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица охватывает два основных этапа: качественный анализ и финансовый анализ.

Первый шаг основан на сборе и анализе информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Это, прежде всего, деловая и финансово-экономическая репутация потенциального заемщика. Для сбора и обработки сведений о юридическом лице может использоваться информация, полученная самим банком, а также информация, накопленная другими банками или кредитными бюро.

Финансовый анализ заключается в определении ряда количественных показателей, к которым, чаще всего, относятся коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости, коэффициенты оборачиваемости, рентабельности и др.

По итогам анализа качественных и количественных показателей банк делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и дает оценку кредитоспособности заемщика.

При рассмотрении финансового состояния и экономического положения потенциального заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает финансовые институты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные выше. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности заемщика.