7. Стратегии внедрения новых кредитных продуктов.

В условиях современной конкурентной борьбы на рынке розничных финансовых услуг огромное значение приобретает широкая продуктовая линейка предлагаемая банками населению. При этом важным фактором конкурентоспособности продуктов и услуг, предоставляемых тем или иным кредитным институтом, является их гибкость, способность удовлетворять различные потребности клиентов в зависимости от изменения конъюнктуры и поведенческих настроений клиентов.

Ярким примером такой необходимости является последний финансовый кризис, когда потребительский бум, связанный с ростом потребительского кредитования, преимущественно экспресс-кредитования, сменился склонностью к накоплению.

Для разработки новых банковских продуктов или услуг нужны определённые ресурсы, знания, организация работ и специалисты, готовые решать новые многоступенчатые задачи в максимально сжатые сроки. Таким образом, можно говорить о необходимости существования определённой технологии. Наличие указанной технологии, не просто в виде какого-либо документа, которому никто не следует, а в виде реально функционирующей системы, значительно увеличивает стабильность работы банка, а также его способность оперативно реагировать практически на любые изменения внешней среды. Перечислим преимущества, которые даёт наличие данной технологии:

1. Создание унифицированной базы функционально-технологической документации по разработке и внедрению новых продуктов/услуг.

2. Снижение времени и издержек, затрачиваемых на разработку и запуск новых продуктов/услуг.

3. Повышение качества управления продуктовым рядом и его характеристиками.

4. Внедрение инновационных идей в продукты/услуги.

5. Повышение удовлетворенности клиентов, репутации банка и, как следствие, его прибыльности.

Следует отметить, что предлагаемая технология применима как к разработке новых, так и к модификации существующих продуктов/услуг банка.

Разработка новых банковских продуктов/услуг представляет собой процесс, в котором задействована вся корпоративная структура банка сверху вниз, вовлекающий в себя огромное количество подразделений (дирекций, департаментов, управлений и отделов) и, соответственно, большое количество сотрудников. Помимо этого может возникнуть ситуация, при которой в процесс разработки нового продукта/услуги будут вовлечены сторонние организации, которые в свою очередь привнесут в проект свою корпоративную структуру, например при запуске ко-брендовых кредитных карт, создании/обновлении внешнего сайта банка или услуг дистанционного доступа (интернет- банк, мобильный банк).

8. Взаимосвязь кредитного продукта и кредитного риска.

Банковский кредитный продукт – это интеллектуальный продукт конкретного банка, связанный с предоставлением банковской кредитной услуги. Финансовый результат от реализации банковского продукта непосредственно отражается на прибыли кредитной организации. В продукте находят выражение особенности деятельности кредитной организации, популярность ее бренда, репутация на рынке. Предлагаемый на рынке кредитный продукт может содержать инновации банкапродавца. В отдельных банковских продуктах кредитная услуга может быть совмещена с другими услугами (страхование, осуществление платежей, услуги риелтора, консьержа).

Кредитный риск банка - это риск, связанный с неплатежами по обязательствам и может быть определен как неуверенность кредитора в том, что заемщик будет в состоянии и будет намереваться выполнить свои обязательства по возврату и оплате займа средств в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения.

Избежать кредитный риск позволяет тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов.

Применяя те или иные методы и инструменты, кредитный риск управляется на всех определяющих стадиях кредитного процесса: разработка основных положений банковской политики, начальные стадии (знакомство) работы с потенциальным клиентом, координация целей банка и интересов клиента, оценка кредитоспособности заемщика, структурирование качественных характеристик кредита, кредитный мониторинг, работа с проблемными кредитами, применение санкций и т.д.

Управление кредитным риском требует от банков постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы "доходность - риск" банки вынуждены ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Они должны проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий.