3. Факторы, влияющие на качественный состав банковских кредитных продуктов.

На качество банковских продуктов и услуг влияет множество разнообразных факторов, однако к наиболее значимым из них относятся :

— управленческие решения;

— корпоративная культура банка;

— постоянное улучшение деятельности банка;

— профессионализм менеджеров (сотрудников) банка.

Управленческие решения, принимаемые менеджерами организации (сотрудниками банка), должны удовлетворять целому ряду обязательных требований, в том числе целевой направленности, обоснованности, выполнимости, адресности, правомочности, непротиворечивости, своевременности, результативности. При этом любое решение в банковской сфере связано с определенным риском.

Под корпоративной культурой банка следует понимать установленные руководством и поддерживаемые персоналом ценности банка, в том числе и манера поведения персонала (особенно с клиентами). Составляющими корпоративной культуры банка, как правило, выступают его миссия, и базисные.

Постоянное улучшение деятельности банка — следствие непрерывного стремления банка превзойти достигнутые им результаты в различных областях. Диапазон постоянных улучшений исключительно широк: от постепенных (шаг за шагом) и никогда не прекращающихся улучшений до периодически реализуемых проектов прорыва, то есть изменений принципиального характера (инноваций, нововведений). Инновации являются источником постоянного обновления, служат основой для развития банковского бизнеса. Они выражаются в новаторских подходах, методах, приемах и средствах решения актуальных проблем менеджмента.

Важную роль в улучшении деятельности банка в современных условиях играет использование информационных технологий, под которыми принято понимать применение компьютеризированных телекоммуникационных средств для сбора, хранения и обработки информации.

Сегодня недооценивать или тем более игнорировать роль информационных технологий в повышении качества банковских продуктов и услуг уже нельзя, поскольку они позволяют устранять организационные и информационные разрывы, дублирование функций работников банка, нерациональное использование ресурсов, повышают скорость принятия управленческих решений (например, по выдаче кредита клиенту).

4. Стадии «жизни» банковских кредитных продуктов.

Жизненный цикл нового кредитного банковского продукта вклюячает в себя семь сдадий:

1. Разработка нового банковского кредитного продукта;

2. Выход на рынок;

3. Развитие рынка;

4. Стабилизация рынка;

5. Уменьшение рынка;

6. Подъем рынка;

7. Падение рынка.

Наиболее важной является первая стадия, на ней определяются вероятность дальнейшего успеха реализации нового кредитного продукта,его доходность, объем спроса и объем поступления денег от реализации продукта. В процессе разработки банковского продукта продуцент проводит работу по инициации, поиску идеи, технико-экон обоснованию и созданию нового продукта.

Инициация – деятельность, состоящая в выборе цели инновации, постановке задач, поиске идеи и в ее превращение в вещь для продажи, т.е. в товар. Продуцент финансирует все расходы по созданию нового кредитного банковского продукта. На этой стадии происходит вложение капитала, возврат которого вместе с доходом будет происходить на последующих этапах.

Стадия выхода на рынок показывает периодл внедрения нового продукта в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей.

Стадия развития рынка связана с ростом объема продаж банковского продукта на рынке. Продолжительность ее показывает время, в течение которого новый банковский продукт активно продается, и рынок достигает определенного предела насыщения этим продуктом.

Перечисленные стадии, т.е. стадия выхода на рынок и стадия развития рынка, связаны с продвиением и диффузией банковского продукта. Диффузия инновации – это распространение уже однажды освоенной инновации.