Исламские финансовые институты в России

Исламские финансовые институты

Банк «Бадр Форте» Учрежден 1991 году. Из Устава Банка: «имеет право осуществлять свою деятельность в соответствии с действующим законодательством России и нормами международного права, используя исламские экономические технологии ведения банковского дела, не противоречащие банковскому законодательству России».

Результат: в 2006 году отозвана лицензия Центробанком.

СК «Итиль» В 2004 было создано «Управление исламского страхования» исходя из «джентльменского» соглашения с «Dubai Islamic Insurance and Reinsurance Comany» (ОАЭ).

Результат: в 2005 году проект был закрыт.

Потребительский кооператив «Манзэл» Осуществлял финансирование покупки жилья.

Результат: из-за недостаточного спроса на свои услуги вскоре прекратил существование.

Банк «Экспресс» (Дагестан) В 2006 году начал выпускать банковские карты, процентный доход по которым перечисляется на благотворительные цели.

Результат: Продукт получил позиционирование как соответствующий Исламу, несмотря на то, что мобилизованные по данным картам денежные средства используются в активных (ростовщических) операциях и банк имеет обязательство платить за использование привлечённых ресурсов.

ПИФ «Халяль». Был организован в 2006 году компанией «БрокерКредитСервис». Инвестиционный портфель может формироваться лишь в соответствии со стандартами заимствованными с индекса "Dow Jones Islamic”. «Зам-Зам+» Организация была создана с целью осуществления проверки на соответствия стандартам инвестиционного портфеля «Халяль».

Результат: используемые стандарты не единогласно одобряются шариатскими учёными.

Предпосылки развития исламских финансов в России - В России проживает около 20 миллионов этнических мусульман; - Россия является страной-наблюдателем в ОИК; - Татарстан сотрудничает с институтами ОИК; - Подписан Меморандум о взаимопонимании между Республикой Татарстан и Исламским Банком Развития (2007 год); - Проводятся ежегодные мероприятия по Исламским финансам: Международная Инвестиционная Конференция, Казанский Саммит, семинары и пр.; - Возможности для позиционирования исламских финансов как «этичных финансов».

Препятствия на пути развития исламских финансов в России - Неясность в отношении спроса на исламские финансовые продукты – низкое количество мусульман для которых важно соблюдение норм религии в финансовых отношениях; - Правовые и налоговые препятствия внедрения исламских финансов; - Предубеждённое настроение к исламским финансам со стороны населения; - Недостаток квалифицированных кадров в сфере исламских финансов, – как экономистов, так и шариатских экспертов.

Продвижение исламских финансов в России

"ИФК Линова, 2006г. Компания является одной из первых компаний в России и СНГ, осуществляющей свою деятельность в области исламских финансов.

Результаты: Подписан меморандума о взаимопонимании между «ИФК «Линова», Министерством торговли и внешнеэкономических связей РТ и Международным образовательным центром по исламским финансам о проведении исследования российского законодательства с целью установления возможности развития исламских финансов в России;

Установлены договорные взаимоотношения с Исламской корпорацией по развитию частного сектора, входящей в группу Исламского банка развития;

Учрежден "Российский Центр Исламской Экономики и Финансов;

Разработано технико-экономическое обоснование по созданию Исламской Инвестиционной Компании в Татарстане;

Вошла в состав Совета по исламским финансовым услугам (IFSB).

2008г. Июнь, 5-6. Международный семинар по исламскому банкингу и страхованию, Казань;

Июнь, 9-11. Международная Инвестиционная Конференция, Казань.

2009г. Январь, 29-30. Международный семинар по исламскому банкингу и финансам, Казань;

Март, 17-18. Международная конференция Исламский банкинг: специфика и перспективы, Москва;

Июнь, 24-25."Международный Саммит исламского бизнеса и финансов, Казань;

Декабрь, 10. Конференция «Исламское финансирование», Москва.

Сентябрь, 2007г. Подписан Меморандум о взаимопонимании между Республикой Татарстан и Исламским Банком Развития. Подписанты Президент РТ и Президент ИБР.

Июнь, 2009г. Подписан Протокол о намерении по созданию Инвестиционной Компании Премьер-министром РТ и генеральным управляющим Исламской корпорации по развитию частного сектора.

Июль, 2009г. Подписан Меморандум о взаимопонимании о создании Татарстанской Международной Инвестиционной Компании (ТМИК) между первичными учредителями.

Декабрь, 2009г. Прошло первое собрание учредителей создаваемой ТМИК, работающей в соответствии с принципами Шариата, в рамках 16-ой Всемирной исламской банковской конференции в Бахрейне.

Некоммерческий Фонд развития исламского бизнеса и финансов. Образован в 2009 году во исполнение итоговой резолюции, принятой участниками Международного саммита исламского бизнеса и финансов. С момента создания Фонд поддержал системообразующие проекты ИФК Линова и продолжил развитие исламской бизнес и финансовой инфраструктуры в России и странах СНГ.

Заключение

Современная экономика России: потенциал исламской экономики.

Многочисленные и противоречивые оценки современных проблем экономики можно кратко резюмировать с точки зрения (т.з.). следующих позиций:

1. Ресурсно-энергетический и экологический подход: все плохо, ресурсы на исходе, нас ждет замедление, остановка, рецессия развития экономики.

Самая распространенная т.з.

Если раньше речь шла о земле, потом о недрах, то в будущем рассматриваются такие ресурсы как питьевая вода и воздух (предыдущие опасения разрешались с помощью НТР)

2. Подход с т.з. теории разделения труда

Развитие экономики обусловлено глубиной разделения труда. Часть экономистов по данному подходу считают, что процессы глобализации уже обеспечили максимально возможное разделение труда и дальнейший рост производительности труда маловероятен.

3. Эволюционный подход

Переход из индустриального к постиндустриальному обществу и обусловлен развитием средств производства и используемых технологий

4. Диалектика типа «производство»-«потребление», «государство»-«рынок», «индивидуализм» - «коллективизм». Так, критикуется общество потребления в противовес производству, идет поиск оптимальной точки на оси между тотальным государственным вмешательством и полной либерализации рынка, попеременно меняется акцент с решающей роли общества над индивидуальными потребностями и наоборот.

5. Противники производного финансового рынка. Здесь многочисленные современные кризисы «мыльных пузырей» рекомендуют лечить полным переходом исключительно на финансирование реального сектора экономики, отказом от спекулятивных и не имеющих реальной ценности финансовых инструментов.

Основное обсуждение в среде общественности, СМИ, даже среди экономистов сводится к вопросам типа «как быстро заработать», хотя это даже не вопрос экономики, а предмет аристотелевской хрематистики. В подавляющем большинстве информационных ресурсов решение экономических вопросов о справедливых способах и структуре производства и распределения товаров даже не ставится на обсуждение.

Во многих подходах обсуждения путей развития акценты делаются на материальную составляющую (сырье, эффективные технологии, научно-техническая революция), на организационно-институциональную базу (справедливые законы, механизмы, организационно-правовые формы), политический базис (нейролингвистическое программирование, управление общественным мнением, стратегирование).

Хотя при любом виде воздействий единица общества, как правило, либо совсем не принимается во внимание, либо ограничивается ее значимость. Речь идет о человеке, семье, социальных взаимоотношениях в обществе. А недооценка базовых элементов общественно-экономической жизни приводит совершенно к другому, не запланированному результату.

Государство взялось выполнять социально значимых функций исключительно опираясь на «научную основу», заменив собой общество: детские сады, школы, дома престарелых, социальная защита, господдержка основных религий, и т.д. Население при этом осталось как бы ни при чем. В итоге мы видим повсеместное снижение уровня ответственности населения страны при явной неспособности решения данных задач исключительно государственными силами. Так называемые общественные скрепы стали трещать по швам, общество стало активно засоряться чуждыми традициям идеологиями, социальная ответственность меняется на беспринципное критиканство всех и вся.

Концентрация всех усилий и государственной политики на крупном корпоративном и государственном бизнесе в сочетании с формальной помощью малому и среднему бизнесу с одновременной политикой жесткой регламентации деятельности предпринимателей без права на многовариативность приводит к свертыванию частной инициативы, сокращению числа предпринимателей.

Так, например, выпущенный под соусом «Заботы о здоровье населения» технический регламент забоя скота исключительно на специализированных объектах делают невозможным или нерентабельными не только фермерские хозяйства, но и частные подворья.

В итоге мы видим снижение мотивации к предпринимательской деятельности, к труду как таковому, снижение активности гражданской позиции общества.

Абсолютное большинство изменений задумываются как благо, но конструируются без учета социально значимых нюансов, реализуются в виде незаконченных или даже извращенных полумер. В итоге в обществе теряется доверие к государству, растет мнение, что люди для государства, а не государство для людей.

Подытоживая сказанное, можно отметить, что попытка подмены морально-нравственного начала экономики комплексной технологической конструкцией не показывает требуемой эффективности. Необходимо реанимировать социальные связи и искать пути их «вживления» в современный высокотехнологичный уклад жизни.

Большую роль в экономическом развитии за счет более полного вовлечения общественных ценностей в экономику может сыграть ислам и выработанные им принципы исламской экономики. Тем более, у России 19-20 веков уже есть отличный положительный опыт такого взаимовлияния. Предпринимательство мусульман царской России показало не только высокую конкурентоспособность и нередко опережающие темпы развития в сравнении с русскими купцами и крупным капиталом, но и обеспечило выполнение многих социальных функций в отношении мусульманских народов в условиях полного отсутствия какой-либо значимой государственной поддержки. Так, в течение чуть более века на всей территории проживания мусульман успешно действовала широкая сеть учреждений образования, благотворительности, отправления религиозного культа, поддерживаемая исключительно на средства предпринимателей и населения. При этом архивные данные с уверенностью показывают неизменное расширение доли мусульманской буржуазии как в целом в торговле, так и в отдельных отраслях промышленности и владения недвижимостью.

Потенциал исламских принципов экономики и хозяйствования сегодняшней России сильно недооценен.

Да, тематика исламских финансов периодически выплывает на повестку дня, но речь в основном ограничивается обсуждением альтернативных способов привлечения инвестиций для нужд государства и корпораций.

Ислам как идеология выходит далеко за рамки религиозного культа и оказывает обширное влияние на своих последователей в части морально-нравственных установок и хозяйственно-экономических предписаний.

Исламская экономическая система не признает получение прибыли единственной целью коммерческой организации. В исламе помимо собственников компании на часть прибыли на законных основаниях имеют право претендовать незащищенные слои населения. Система широкого распределения доходов среди неимущих слоев автоматически снижает не только объективную пропасть между богатыми и бедными, но и ликвидирует социальную напряженность между различными слоями населения. Дополнительную поддержку братским узам оказывают и такие прямые предписания как обязанность богатых самим искать неимущих, обязательство максимально доброжелательно осуществлять благотворительную деятельность, порицание попрошайничества со стороны бедных. Другими словами, речь идет не только о справедливом вторичном перераспределении ресурсов (а на уровне государства без участия общества эту задачу решать намного труднее), но исключается даже сама возможность потери достоинства и самоуважения бедных, а также культивируется идея уважения богатых со стороны бедных, милосердия к бедным со стороны богатых людей.

Ислам предписывает в категоричной форме отказаться от тунеядства, иждивенчества, мотивирует даже состоятельных мусульман заниматься активной экономической деятельностью в противовес распространенной ныне практике пассивных инвестиций в активы с последующим потреблением получаемых рентных доходов.

Крайне негативна оценка ислама и в части аккумулирования финансовых ресурсов в одних руках. Против монополизации богатств одновременно выступает запрет на накопление, спекуляцию, непроизводительное хранение активов, специальное наследственное право, не позволяющее передавать капитал в одни руки целиком, глубочайшая по заложенным функциям система закят.

Система распределения прибыли в частности и договорные отношения вообще, по исламу рекомендуется строить на партнерских отношениях, на принципе управления совместной долевой собственностью. Все это в очередной раз стимулирует активную гражданскую позицию каждого члена общества, страхуя мусульман от потенциальных распрей из-за несправедливого разделения результатов вложенного труда.

Здесь же идет и категорический отказ от практики ссудного кредитования в пользу более широкого участия кредиторов, как в разделении рисков, так и в самой предпринимательской деятельности.

Ни одна государственно-правовая система с жесткой пенитенциарной системой не сумела на практике обеспечить неуклонное следование законам государства. В то же время история демонстрирует четкую самоорганизацию мусульманского общества и следование таким исламским запретам как запрет на обман, производство алкоголя, свиноводства и др в условиях отсутствия каких-либо законодательных институтов принуждения.

Другими словами, наличие в экономике нравственной составляющей вкупе с современными технологическими достижениями позволит существенно увеличить качество и результативность хозяйственно-экономической деятельности страны.

Современный уровень развития институтов исламской экономики в странах арабского мира, азиатско-тихоокеанского региона и европейских стран уже наработал приличную базу инструментария как на макро, так и на микро уровне. Нам остается лишь переосмыслить и адаптировать современные наработки под российскую специфику.

В современном российском обществе мусульмане России с одной стороны сильно законсервированы с образовательной точки зрения в узких рамках ритуального и семейного бытового ислама, с другой стороны даже экономически активная часть не может реализовать свой потенциал из-за несовместимости государственного регулирования экономики и принципов исламской экономики. Причем эту несовместимость нельзя объяснить никакими объективными причинами хотя бы потому, что даже в таких изначально немусульманских странах как Англия, Франция, Германия успешно сосуществуют традиционная и исламская системы экономического хозяйствования.

Россия в плане возможностей экономического развития располагает значительным резервом, выраженном в активизации мусульманского населения, исчисляющимся по разным оценкам до 15% от всей численности населения России.

При этом в России уже имеется на сегодняшний день необходимый костяк теоретиков и практиков исламской экономики, активно контактирующих как с зарубежными коллегами, так и с образовательными учреждениями, инициативными мусульманскими предпринимателями.

На практике мы имеем несколько групп задач, решение которых позволит максимально задействовать бездействующий потенциал мусульманского населения России.

Во-первых – уровень экономического образования в среде мусульман.

Во-вторых – законодательные инициативы, вводящие принципы исламской экономики в российское правовое поле,

В- третьих – первичное стимулирование исламских финансов со стороны государства в виде точечного финансирования пилотных институтов исламской финансовой инфраструктуры (банкинг, страхование) и торгово-производственной системы.

Все это позволит в перспективе нескольких лет запустить маховик предпринимательской активности среди мусульман и существенно обогатить не только теоретическое научное наследие России, но и реальный вклад в ВВП страны.

1Речь идет о прощальной проповеди Пророка Мухаммада (меиб)

2М.Бигиев заключает, что Тора и Талмуд запрещают иудею брать проценты с долга, взятого для удовлетворения потребностей в еде и пище, но разрешают брать лихву с долга, взятого для использования в торговле, сельском хозяйстве или промышленности. Никейский собор христиан 325 года, Второй Латеранский собор 1139 года признал любые формы ростовщичества запрещенными.

3 Закят – имущественный налог в пользу нуждающихся, обязательный для всех, обладающих имуществом свыше определенного размера. Один из пяти столпов Ислама.

4 Хадис. В скобках дается название сборника, в который включен данный хадис.

5 Намаз – обязательная пятикратная молитва мусульман. Один из столпов ислама.

6 Ураза – обязательный ежегодный пост длительностью один месяц, когда в светлое время суток верующим не разрешается пить, есть, заниматься интимными делами, задумывать или осуществлять что-либо скверное. Один из столпов ислама.

7 Курбан-байрам – праздник жертвоприношения, пришедший в Ислам со времен пророка Ибрахима (Авраама). Каждый мусульманин режет в этот праздник жертвенное животное во имя Всевышнего и угощает нуждающихся мясом.

8 Аят (откровение) из Корана. В скобках указывается порядковый номер суры (главы) и порядковый номер аята внутри суры).

9 РА – сокращенное от арабского «радыяллаху анху» в переводе «да будет доволен им Аллах». Уважительная приставка после упоминания сподвижников Пророка Мухаммада (меиб).

10 Сахабы – сподвижники Пророка Мухаммада (меиб), которые видели его при жизни. Степень близости к вере у сахабов является наивысшей после пророков. Являются очень почитаемыми в исламе.

11 Табиины – первое поколение мусульман, выросшее после смерти Пророка Мухаммада (меиб). По почитаемости стоят сразу после сахабов.

12Казахстан: ориентация на Запад // http://islamic-finance.ru/news/2011-01-31-814/

13 Ernst and Young, World Takaful Report. 2012 // www.ey.com/Publication/vwLUAssets/The_World_Takaful_Report_2012/$FILE/Ernst%20&%20Young's%20The%20World%20Takaful%20Report%202012.pdf

14Ibid.

15Ibid.

16См., например:Mohd. Ma’sumBillah.Islamic Insurance: Its Origins and Development // Arab Law Quarterly. – 1998. – 13(4). – P. 386-422. Некоторые авторы называют эту систему‘акила– по названию группы ближайших родственников (по отцу) преступника, совершившего убийство. Люди, относящиеся к указанной группе, должны были выплачивать плату за кровь жертвы родственникам убитого из другого племени. Подробнее об институте «дийа» как предшественнике страхования в мусульманском мире см.:Беккин Р.И.Ранние формы страхования в мусульманском обществе (на примере институтов «дийа» и «закят») // Проблемы современной экономики. – 2003. – № 3-4 (7-8). – С. 181-183.

17См., например:Syed Khalid Rashid.Takaful Financed by Zakah Funds for Muslim Social Security: With Special Reference to Malaysia // Journal of Objective Studies. – 1998. – Vol. 10, No. 1. – P. 102-115. Подробнее обзакятекак форме страхования в мусульманском мире см.:Беккин Р.И.Ранние формы страхования в мусульманском обществе (на примере институтов «дийа» и «закят») // Проблемы современной экономики. – 2003. – № 3–4 (7–8). – С. 181–183.

18Юсуф Кардави. Дозволенное и запретное в исламе / Пер. с араб. М. Саляхетдинова. – М., 2005. – С. 260-261.

19В средние века закят использовался для выкупа из тюрьмы несостоятельных должников. Существует дажеособая формула: “несостоятельный должник находится под покровительством Аллаха” - см.: Торнау Н.

Изложение начал мусульманского законоведения [Репринтное издание 1850 г.]. - М., 1991. - С. 320.

20Мустафа Ахмад аз-Зарка. Система страхования. Ее сущность и взгляд шариата на нее. –Казань, 1999. – С. 56

21Там же. – С. 260.

22Подробнее об этом см.:Afzal-ur- Rahman.Banking and Insurance (Economic Doctrines of Islam). – London, 1979. – Vol. IV. – P. 32.

23Тримингэм Дж.Суфийские ордены в исламе. – М., 2002. – С. 312.

24Барака – благословение. Употребляется, как правило, во множественном числе:баракат. Источникомбаракиявляется Аллах, Который может наделять ею Своих пророков. В суфизме допускается наделениебаракой«святых», на которых снизошло божественное вдохновение.

25С полным текстом книги Ибн ‘Абидина «Ответ сбитым с толку: Комментарий на “Отборный жемчуг”» на арабском языке можно ознакомиться здесь:www.almeshkat.com/books/open.php?cat=38&book=2466

26О допустимости договора страхования, заключенного в немусульманской стране, говорилось и вфетвешейх ал-исламав Османской империи, изданной в 1911 г.

27Строго говоря, первым регионом в мусульманском мире, куда проникли западные страховщики, стал Алжир, до завоевания французами считавшийся частью Османской империи. Первое представительство французской страховой компании было открыто здесь в 1845 г. Количество страховщиков возросло после того, как в 1848 г. Алжир был провозглашен частью Франции.

28 World Insurance: The Evolution of a Global Risk Network / Ed. by Peter Borscheid, Niels Viggo Haueter. Oxford, 2012. –P. 353.

29Фактически закон стал полноценно применяться в отношении иностранных страховщиков только с 1914 г.

30 Samir Mankabady. Insurance and Islamic Law: The Islamic Insurance Company // Arab Law Quarterly. – 1989. – Vol. 4, No. 3. – P. 201.

31 Yaşar Nuri Öztürk. Insurance and Indemnity Contracts from the Islamic Point of View // İstanbul Üniversitesi İlahiyat Fakültesi Dergisi. – 2001. – № 4. – P. 3.

32Общие черты между договороммударабаи договором страхования усматривал впоследствии египетский правовед ‘Абд ал-Ваххаб Халлаф. Он утверждал, что в договоре страхования, как и в договоремудараба, страхователь вносит свой капитал, а страховая компания – свой труд (Гариб ал-Джамал. Ат-Та’амин фи-ш-шари’а ал-исламийа ва л-канун. – Каир, 1975. – С. 213).