Глава 5. Кредитные операции банков

5.1. Кредит: сущность и принципы кредитования Понятие кредита, функции и принципы кредитования

Что же представляют собой кредитные отношения? Кредит представляет собой движение ссудного капитала и может быть определен как денежные средства и материальные ценности, выданные кредитором заемщику на определенный срок под проценты. Исходя из такого определения кредита, выделим субъектов кредитных отношений и принципы кредитования.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик – без них кредитные отношения невозможны, а также в кредитных отношениях могут участвовать и другие субъекты: кредитные брокеры и посредники, оценочные компании, страховщики и прочие.

Принципы кредитования можно разделить на две группы (табл. 5.1).

Таблица 5.1.

Принципы кредитования

Обязательные принципы кредитования	Дополнительные принципы кредитования
Срочность –кредит выдается на определенный срок, после которого он должен быть возвращен	Обеспеченность – при предоставлении кредита кредитор может потребовать от заемщика гарантий возврата долга в виде обеспечения (поручительство или залог)
Возвратность –заемщик обязан вернуть сумму кредита	Целевой характер –предполагает использование полученных денег строго на определенные цели, оговоренные в договоре
Платность –заемщик должен уплатить проценты за пользование кредитом	Дифференцированность кредитных отношений – индивидуальный подход к каждому заемщику и каждый заемщик заключает договор на своих, отличных от других заемщиков, условиях

Принципы кредитования не случайно разделены на две группы. Обязательные принципы кредитования имеют место при любых кредитных отношениях, поскольку вытекают из самого определения кредита. Дополнительные принципы кредитования могут соблюдаться, а могут и не соблюдаться. Так, существуют кредиты без обеспечения, без определения целевого расходования денежных средств в договоре (потребительский кредит), а при кредитовании физических лиц многие банки все еще используют универсальные методики оценки кредитоспособности клиентов, без их дифференциации.

Источниками кредитных ресурсов выступают:

- временно свободные средства предприятий и организаций, размещенные в банках;

- временно свободные средства населения, размещенные в банках;

- иные ресурсы, в том числе средства государства, предусмотренные на цели кредитования экономики (налоговый кредит, бюджетный кредит), средства международных финансовых организаций, средства частных кредиторов (ростовщики) и т.д.

Прежде чем говорить о функциях кредитования, необходимо рассмотреть причины, обуславливающие возникновение кредитных отношений.

Во-первых, кредитные отношения обусловлены спецификой процесса производства, а именно – несовпадением во времени момента производства и реализации товара:

Деньги

–

Товар

–

закупки сырья, основных фондов, наем рабочих

–

ПРОИЗ-ВОДСТВО

–

Новый товар

–

При-рост денег

Итак, чтобы запустить или существенно расширить производство, необходимо уже иметь денежные средства, а вернуться они только спустя какое-то время. Без кредитных отношений тут не обойтись, хотя банки и не предоставляют кредиты предприятиям без опыта работы на рынке как минимум в течении 1 года.

Во-вторых, кредит необходим предприятиям, населению и государству для покрытия временных кассовых разрывов – нехватки денег до зарплаты, выручки и т.д.

В-третьих, потребительский кредит используется населением:

- из-за желания приобрести товар в настоящий момент времени;

- для защиты от роста цен товара в будущем;

- для экономии на расходах по аренде товара.

Суммируя вышесказанное, сформулируем функции кредита в экономике страны:

- перераспределительная функция – означает перераспределение временно свободных денежных средств от их собственников к заемщикам, которые готовы их эффективно использовать. Перераспределение денег происходит в территориальном разрезе, а также между секторами (население – бизнес – государство) и отраслями экономики;

- функция стимулирования развития экономики - кредитные отношения способствуют развитию производства, созданию новых предприятий, инвестициям, приобретению населением дорогостоящих инвестиционных товаров;

- кредитные отношения обеспечивают непрерывность экономических процессов и покрывают временных недостаток средств хозяйствующих субъектов;

- функция защиты сбережений от инфляции – кредитные отношения позволяют собственникам временно свободных ресурсов их эффективно использовать, защищать от инфляции и получать прибыль.

В учебниках и учебных пособиях выделяют также функции ускорения денежного обращения, стимулирования НТП, ускорения концентрации капитала [82, C.36]. Отметим, что кредитные отношения порождают эмиссию денежных средств (банковская эмиссия депозитов) и долговых обязательств, которые могут использоваться в расчетах, приводят к увеличению денежной массы страны и росту платежеспособного спроса.