Тема: банки и банковская система

1. Банковская система и ее структура

1.1.Типы банковских систем

В истории известно несколько типов банковских систем различных стран:

• двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков);

• централизованная монобанковская система;

—уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

1.2. Двухуровневая банковская система

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень образует центральный банк страны, который выполняет следующие функции:

• осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

• проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства;

• управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции;

• реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки. Это — проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой направления деятельности центральных банков в основном совпадают, но есть, разумеется, и отличия.

1.3.Резервная система

Резервная система (в США) состоит в следующем. Центральный банк США — Федеральная резервная система (ФРС) — включает совет управляющих (7 человек с 14-летним периодом полномочий) и 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны. Задачей членов совета является контроль за деятельностью банков— членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США.

1.4. Центральный банк рф как субъект кредитно-денежной политики

ЦБ России — основной проводник кредитно-денежной политики. К числу его основных задач отнесены обеспечение стабильности национальной денежной единицы, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций, бесперебойное осуществление расчетов. Сам Банк России по закону независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти, подотчетен законодательной власти. Он в своей деятельности руководствуется лишь законами Российской Федерации и своим уставом. Этот банк является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, и не отвечает по обязательствам правительства, как и правительство по обязательствам Банка России.

В отличие от Госбанка СССР он является не структурным подразделением правительства Российской Федерации, а банковской организацией, наделенной специальной компетенцией, поскольку осуществляемое Банком России управление банковской системой представляет собой по существу форму выражения самоуправления, саморегуляции этой системы.

Важнейшей задачей Центрального банка РФ является разработка и осуществление совместно с правительством России единой государственной кредитно-денежной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Для управления денежным обращением ЦБ РФ публикует и использует в процессе денежного регулирования различные показатели — денежные агрегаты, принятые в международной практике. Например, агрегат М_О показывает сумму наличных денег в обращении; агрегат М₁ включает агрегат М_О и остатки денег, находящихся на счетах в банках. Агрегат М₂ отличается от агрегата М₁ на сумму срочных вкладов. Для исчисления агрегата М_З к агрегату М₂ добавляются депозитные сертификаты и облигации государственных займов. Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет ЦБ РФ принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения.

Государственное регулирование кредитно-денежной сферы в РФ может быть успешным лишь в том случае, если государство через Центральный банк способно воздействовать и на масштабы и характер операций коммерческих банков. По действующему законодательству существует лишь один специализированный орган по управлению кредитно-банковской системой. Этим органом является Банк России, к числу основных задач которого отнесены регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций. Согласно Закону «О Центральном банке РФ (Банке России)» именно он выдает и отзывает лицензии на совершение банковских операций, устанавливает обязательные экономические нормативы для банков и других кредитных организаций, осуществляет надзор за соблюдением ими этих нормативов, а также контролирует правильное применение банковского законодательства, устанавливает для банков объемы и сроки предоставления отчетности, необходимой для надзора, определяет правила работы в банках и других кредитных организациях, включая правила совершения банковских операций. В порядке надзора Центральный банк вправе давать банкам и другим кредитным организациям обязательные для исполнения предписания об устранении замеченных нарушений и в случае неисполнения его предписаний имеет право применять к ним различные санкции вплоть до отзыва лицензии и их ликвидации.

Таким образом, в банковской системе РФ Центральный банк, как и центральные банки в двухуровневых банковских системах других стран, — тот элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов — кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).