Тема 23. Операции и финансовые услуги коммерческого банка

Понятие финансовой услуги. Виды банковских услуг. Банковский продукт, его свойства и конкурентные преимущества. Виды банковской конкуренции на финансовом рынке.

Традиционные и новые операции коммерческого банка: кредитные, депозитные, инвестиционные (на рынке ценных бумаг), валютные, операции с драгоценными металлами и камнями, брокерские, трастовые (доверительные), депозитарные, расчётные, инкассовые, факторинговые, лизинговые, учётные, электронная коммерция и операции с пластиковыми картами. Интернет-бэнкинг.

Финансовые инструменты коммерческого банка (векселя, депозитные, инвестиционные и сберегательные сертификаты, чеки, депозитарные расписки).

Классификация операций коммерческого банка (активные, пассивные, комиссионные, эмиссионные, гарантийные и др.) и цели их проведения. Банковские портфели (валютный, кредитный, депозитный, инвестиционный) и их оптимизация.

Виды банковских счетов: расчётные, текущие, валютные, транзитные, инвестиционные, корреспондентские, ссудные, депозитные, счета «депо», бюджетные и т.д. Договор банковского счёта, права и обязанности сторон.

Основы организации инвестиционной деятельности банка. Базовые понятия банковских инвестиций. Инвестиционная политика банков. Брокерская и дилерская деятельность банков на рынке ценных бумаг. Трастовые и депозитарные операции коммерческих банков. Посредничество банков в эмиссионно-учредительской деятельности крупных клиентов, андеррайтинг на финансовом рынке.

Тема 24. Виды, методы и техника банковского кредитования

Особенности банковского кредита: универсальность, многофункциональность, безопасность, эффективность. Объекты кредитования, их классификация. Основы современной системы кредитования: принципы кредитования, зависимость от ресурсов банка и нормативов кредитного риска, устанавливаемых Центральным банком, договорный характер кредитной сделки.

Межбанковский кредит как специфическая разновидность банковского кредита; его значение, особенности, технологии, порядок и условия предоставления. Кредиты и депозиты Банка России. Синдицированные (консорциальные) кредиты, их преимущества и цели.

Методы кредитования. Кредитная документация, представляемая банку юридическим лицом на начальном и последующих этапах кредитования. Процедура выдачи кредита, кредитный контроль, погашение ссуды.

Назначение кредитного договора во взаимоотношениях банка и заёмщика. Характеристика основных разделов кредитного договора.

Понятие кредитоспособности заёмщика, критерии её оценки и роль в организации банковской деятельности. Способы оценки кредитоспособности заёмщика в отечественной и зарубежной практике. Определение класса кредитоспособности заёмщика на основе системы финансовых коэффициентов, кредитный рейтинг, скоринг.

Механизм организации возврата кредита. Характеристика залогового механизма: предметов залога, оценки их стоимости, разновидностей владения и прав пользования, форм организа­ции контроля банка за сохранностью заложенного имущества. Гарантии и поручительства третьих лиц, их разновидности и эффективность применения. Договор страхования ответственности заёмщика на случай непогашения в срок кредита.

Принципы и организация долгосрочного кредитования коммерческими банками инвестиционной предпринимательской деятельности. Сущность и порядок предоставления ипотечных кредитов. Виды ипотеки и требования к её оформлению. Условия и перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Лизинговые операции коммерческих банков. Права и обязанности участников лизинговых сделок. Преимущества лизинга. Риски лизинговых сделок и способы минимизации. Факторинг в банковской практике. Виды факторинга и их характеристика. Риски при совершении факторинговых операций. Вексельное кредитование. Учётные и переучётные операции банков. Форфейтирование и его применение в российской и международной банковской практике.

Организация кредитного процесса в банке как отражение принципов кредита (возвратность, срочность, платность, дифференцированность, обеспеченность). Этапы кредитного процесса в коммерческом банке. Роль кредитного комитета банка в совершенствовании технологии кредитных операций. Разработка кредитной политики банка: определение стратегии и тактики с учётом внешних и внутренних факторов. Типы кредитной политики банка: консервативная, умеренная, агрессивная, оптимальная.

Качество кредитного портфеля банка: уровень просроченной задолженности, доля неработающих ссуд, отраслевая диверсификация кредитных вложений, финансовая устойчивость заёмщиков, уровень созданных резервов на возможные потери по ссудам. Стандарты кредитования.