Различия при кредитовании физических и юридических лиц.

Оценка кредитоспособности заемщика — физического лица является одним из самых сложных этапов предоставления ипотечного жилищного кредита. Если же заемщиком является юридическое лицо, то оценка его кредитоспособности — более проработанный и унифицированный процесс, дающий более реальные и надежные результаты, поскольку для имеется достаточное количество документально подтвержденной информации, на основании которой можно судить о перспективах изменения финансового состояния заемщика. Основной целью оценки кредитоспособности потенциального заемщика — физического лица являются анализ и оценка риска, связанного с предоставлением ему кредита. Важно отметить, что размеры кредитов, которые предприниматели могут получить на развитие бизнеса на порядок выше, чем суммы, которые выдаются по программе потребительского кредитования. Кроме того, не забывайте о необходимости формирования положительной кредитной истории, которая в будущем значительно упрощает получение повторных кредитов. Что касается залогового обеспечения, условия для юридических лиц выгоднее, чем для частных лиц.

Кредит физическому лицу выдается на следующих принципах:

• Житель Москвы или Московской области;

• Возраст от 21 до 55/60 (для женщин/мужчин);

• Для мужчин решены все вопросы с армией;

• Имеющие постоянный доход;

• Отсутсвие судимостей;

• Осутствие инвалидности.

Список документов:

• Копия паспорта;

• Копия трудовой книжки;

• Справка о доходах формы 2 НДФЛ;

• Справка о дополнительных доходах (в свободной форме);

• Второй документ, подтверждающий личность (ИНН, свидетельство о пенсионном страховании, водительское удостоверение).

Необходимые документы при залоге жилых помещений (квартир и индивидуальных жилых домов):

• Договор купли-продажи, мены, дарения;

• Свидетельство о наследовании;

• Договор передачи от ремонтно-эксплуатационного предприятия владельцу, если жилье приватизировано, и т.п.;

• Выписка из финансового лицевого счета;

• Выписка из домовой книги;

• Справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество от лиц, зарегистрированных в передаваемом в залог жилом помещении;

• Выписка из единого государственного реестра об отсутствии обременений;

• Справка из ПНД (психо-неврологического диспансера);

• Справка БТИ установленной формы (Ф.11-а), действительная по срокам;

• Технический паспорт БТИ или выписка из него с поэтажным планом и экспликацией;

• Справка установленной формы из органов опеки и попечительства о гарантированном новом жилье для несовершеннолетних и недееспособных лиц;

• Нотариально заверенное заявление о согласии на совершение залоговой сделки от всех иных собственников квартиры и жилых помещений, находящихся в общей совместной собственности (без определения доли каждого собственника);

• Нотариально удостоверенные обязательства об освобождении приобретаемой и закладываемой жилой недвижимости на случай обращения взыскания на предмет ипотеки;

• Акт на земельный участок (выписка из поземельной книги) с планом земельного участка и справка о нормативной стоимости земельного участка для залога индивидуального жилого дома;

• Документы, подтверждающие отсутствие задолженности по налогам на недвижимое имущество и земельному налогу;

• Акт оценки жилого помещения специализированной коммерческой организацией оценщиков (если оценка проводилась).

Кредиты юридическим лицам и Индивидуальным Предпринимателям выдаются по следующим принципам:

• Срок существования не менее 6 месяцев;

• Легальные обороты;

• Для ИП декларируются доходы в ГНИ;

• Наличие залога (недвижимость, земля, товарные остатки, оборудование) принимаются поручительства и залоги третьих лиц.

Документы для получения кредита юридическим лицам и ИП:

• Анкета – заявление;

• Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (для заемщика - индивидуального предпринимателя и поручителя - физического лица);

• Паспорта должностных лиц, имеющих право подписи (для заемщика – юридического лица);

• Правоустанавливающие документы (нотариально заверенные):

  • Устав;

  • Учредительный договор;

  • Свидетельство ОГРН;

  • Свидетельство ИНН;

  • Выписка из ЕГРН из налоговой инспекции.

    • Финансовые документы для получения кредита юридическим лицам:

      • Баланс, форма № 2 и Анализ 51 счета в корреспонденции со счетами бух. учета за 3 последних месяца отдельно по каждому месяцу (без детализации по субсчетам)(при общей системе налогообложения) или 

      • Декларация по единому налогу и книга доходов и расходов за последние 6 месяцев (при упрощенной системе налогообложения) или

      • Декларация по единому налогу на вмененный доход, кассовая книга за последние 6 месяцев, Выписка о движении средств по расчетным счетам за последние 6 месяцев (из каждого банка);

      • Письмо, содержащее расшифровку основных средств, товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) по состоянию на дату подачи заявки (независимо от системы налогообложения);

      • Справка об обязательствах организации по состоянию на дату подачи заявки (независимо от системы налогообложения);

      • Лицензии, подтверждающие право организации на осуществление соответствующей деятельности; 

      • Документы для открытия расчетного счета.

      • • Финансовые документы для индивидуальных предпринимателей:

          • Декларация по налогу на доходы физических лиц за последний отчетный период и книга доходов и расходов за последние 6 месяцев (при общей системе налогообложения) или

          • Декларация по единому налогу и книга доходов и расходов за последние 6 месяцев (при упрощенной системе налогообложения) или

          • Декларация по единому налогу на вмененный доход, кассовая книга за последние 6 месяцев, выписка о движении средств по расчетным счетам за последние 6 месяцев (из каждого банка) (при налогообложении в виде единого налога на вмененный доход);

          • Письмо, содержащее расшифровку основных средств, товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) по состоянию на дату подачи заявки (независимо от системы налогообложения);

          • Справка об обязательствах предпринимателя по состоянию на дату подачи заявки (независимо от системы налогообложения);

          • Документы для открытия расчетного счета.

          • • А также:

              • Договор аренды помещения;

              • Договор кассового обслуживания;

              • Накладные, счета-фактуры, подтверждающие право собственности на товар (залог).