ГП. Особая часть от Костиной Е.А

вятся корреспондентами, т.е. поочередно выступают клиентами друг друга.

Отсюда и название счета.

Существует несколько вариантов проведения банком операций. Наибо-

лее распространено при расчетах на территории РФ открытие корреспон-

дентского счета в учреждении Банка России. При создании каждому коммер-

ческому банку открывается рублевый счет в расчетно-кассовом центре

(РКЦ), т.е. между коммерческим банком и учреждением ЦБР заключается договор банковского счета, в соответствии с которым учреждение ЦБР про-

водит операции по корреспондентскому счету. Имея счет в РКЦ, любой банк,

а значит, и все его клиенты, рассчитываются с любым другим банком или клиентом на территории РФ.

Что касается проведения валютных операций, то они не носят универ-

сальный характер, так как на территории России нет расчетного центра, через который осуществляются валютные платежи. Поэтому банки устанавливают корреспондентские отношения, открывая счета друг у друга. Такие счета бы-

вают двух видов. Счет банка в обслуживающем банке именуется "лоро" а в банке, ведущем счет, - "ностро". Другими словами: "лоро", - "ваш счет у ме-

ня", а "ностро" - "мой счет у вас". Один и тот же счет для одного является

"лоро", а для другого - "ностро". Режим счета банки определяют в заключае-

мом договоре банковского счета. Общие нормы гл. 45 ГК распространяются на корреспондентские счета, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В первую очередь по счету проводятся операции, связанные с выполнением поручений клиентов, т.е. исполнением платежных поручений,

поручений по аккредитиву, инкассо. Другие операции являются межбанков-

скими: купля-продажа валюты, кредитные операции и т.д.

Специальные счета. При осуществлении определенных сделок клиенту открывается специальный счет, для которого устанавливается особый режим использования денежных средств. Обычно это происходит в тех случаях, ко-

гда счет носит обеспечительный характер по кредитным обязательствам

202

расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком письмен-

ного предупреждения клиенту при условии, если за этот период на счет кли-

ента не поступили денежные средства. По иным основаниям договор по тре-

бованию банка расторгается судом и только в случаях, определенных в зако-

не, а именно: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента,

окажется ниже минимального размера, который предусмотрен банковскими правилами или договором, и клиент не восстановил ее в течение месяца по-

сле получения требования банка; при отсутствии операций по счету в тече-

ние года, если иное не предусмотрено договором.

Закон предоставляет банку 7-дневный срок для уточнения размера де-

нежных средств, оставшихся на счете клиента, и выдачи их клиенту либо пе-

речисления на другой счет, указанный клиентом. В соответствии со ст. 425

ГК договор признается действующим до определенного в нем момента ис-

полнения сторонами обязательства, если законом или договором не преду-

смотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обяза-

тельств сторон по договору. ГК в ст. 859 установил 7-дневный срок для ис-

полнения банком своих обязательств по возврату денежных средств клиенту при расторжении договора. В связи с этим договор банковского счета дейст-

вует до момента возврата банком остатка денежных средств, но не более 7

дней с момента получения заявления клиента или достижения соглашения о расторжении договора. По истечении 7-дневного срока договор банковского счета считается прекращенным.

Расторжение договора является основанием для закрытия банком счета клиента, но не является обязательным. Банк может закрыть счет только после выдачи или перечисления денежных средств клиенту, что он производит на основании распоряжения клиента. Перевести денежные средства на другой счет клиента без его поручения банк не имеет права, даже если реквизиты счета ему известны. На практике нередки случаи, когда договор банковского счета прекратил свое действие, а счет не закрыт из-за того, что на счете нахо-

дятся денежные средства клиента, который не извещает банк о дальнейших

204

это предусмотрено в договоре банковского счета. В такие же сроки банк обя-

зан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства. В отличие от сроков, предусмотренных для зачисления денежных средств, они могут быть увеличены либо сокращены законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан вести учет денежных средств на счете клиента, а также всех проводимых им операций по счету. Клиент имеет возможность прове-

рять правильность отражения банком операции по счету.

2)Осуществляя операции по счету клиента, банк оказывает ему услуги

иимеет право на получение вознаграждения, которое называется комиссией банка. Размер комиссии, уплачиваемой банку, должен быть согласован сто-

ронами в договоре, если таковое отсутствует, услуги клиенту оказываются бесплатно. Поскольку договор банковского счета является публичным, раз-

мер комиссии по счетам одного и того же вида должен быть одинаковым для всех клиентов. На практике сумма или порядок определения комиссионного вознаграждения фиксируется в Правилах о тарифах каждого банка; к ним обычно делается отсылка в договоре банковского счета. Часто в договоре банку предоставляется право в одностороннем порядке изменять размер ко-

миссий, уведомив в последующем владельца счета.

Банк имеет право пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента. За такую возможность он уплачивает клиенту проценты. В

отличие от суммы вознаграждения, которая уплачивается клиентом и должна быть определена в договоре, сумма процентов, выплачиваемая банком, мо-

жет и не оговариваться. Если стороны не достигли договоренности о сумме процентов, то согласно ст. 852 ГК она соответствует процентам, выплачи-

ваемым банком по вкладам до востребования. Когда и такая процентная ставка банком не зафиксирована, то ее размер определяется по ставке бан-

ковского процента в месте нахождения банка. Проценты зачисляются на счет клиента. Если стороны не договорились об ином, банк может осуществить зачет своих требований и клиента. Банк может безвозмездно пользоваться

206

денежными средствами, находящимися на счете клиента, если это прямо предусмотрено договором. Так, в договорах банковского счета, заключаемых с учреждениями ЦБР, содержится условие о том, что проценты по остаткам денежных средств, находящихся на счетах кредитных организаций и других юридических лиц, открытых в учреждениях Банка России, не выплачивают-

ся.

3)Банк обязан соблюдать тайну банковского счета, операций по счету

исведений о клиенте. В соответствии со ст. 26 Закона о банках кредитная ор-

ганизация может расширить перечень сведений, составляющих банковскую тайну. Однако эти сведения должны относиться к операциям клиента, а не к самому банку, к ним не должно быть доступа на законном основании и уста-

новленный перечень не должен противоречить закону. Так, не могут отно-

ситься к банковской тайне сведения о тарифах банка за проведение операций по счетам, поскольку договор банковского счета - публичный договор и ус-

ловия, на которых банк оказывает клиентам услуги, должны быть доступны для каждого.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в слу-

чаях и в порядке, предусмотренных законом.

В целях осуществления мер по противодействию легализации (отмыва-

нию) доходов, полученных преступным путем, кредитные организации пре-

доставляют информацию по операциям юридических лиц, граждан, осущест-

вляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц в уполномоченный орган в случаях, порядке и объе-

ме, предусмотренными Федеральным законом от 7 августа 2001 г. "О проти-

водействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным пу-

тем, и финансированию терроризма".

Банк России и иные организации, которым сведения, составляющие банковскую тайну, стали доступны в результате осуществления ими лицен-

207

зионных, надзорных и контрольных функций, не вправе разглашать получен-

ные сведения, за исключением случаев, предусмотренных федеральными за-

конами.

За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осущест-

вляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, ауди-

торские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных пре-

ступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответст-

венность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляю-

щих предпринимательскую деятельность без образования юридического ли-

ца, и физических лиц может быть предоставлена кредитным организациям в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй только с согласия владельцев счетов в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Феде-

ральным законом от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях".

Распоряжение счетом. По общему правилу клиент самостоятельно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете. Полно-

мочия лиц на распоряжение счетом юридического лица удостоверяются уч-

редительными документами и банковскими карточками. Последние содержат заверенные подписи лиц, которым предоставлено право первой и второй подписи на платежных документах от имени юридического лица, так как по действующим правилам бухгалтерского учета платежные документы должны подписываться двумя лицами, одно из которых имеет право первой подписи,

другое - второй. Полномочия на распоряжение счетом от имени физического лица могут подтверждаться доверенностью.

В банковской практике широко применяется возможность удостовере-

ния прав распоряжения денежными средствами с помощью электронных средств платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, что получило подтверждение в п. 3 ст. 847 ГК.

208

Такая возможность должна быть согласована сторонами в договоре банков-

ского счета. Часто используют электронно-цифровую подпись, систему ко-

дов и паролей. Но во всех случаях эти средства должны давать возможность определить, что распоряжение исходит от уполномоченного лица.

Владелец счета может предоставить третьим лицам право давать банку распоряжения о списании денежных средств со своего счета. Однако такая возможность должна быть оговорена в договоре банковского счета, и пред-

ставляемые в банк документы с соответствующим требованием должны по-

зволять идентифицировать лицо, которому предоставлено такое право.

Без распоряжения клиента согласно ст. 854 ГК списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в слу-

чаях, установленных законом или предусмотренных договором банковского счета. В соответствии с Положением о безналичных расчетах без распоряже-

ния клиента списание со счета возможно путем выставления платежного тре-

бования (безакцептный порядок) или инкассового поручения (бесспорный порядок). В безакцептном порядке списание производится в случаях, преду-

смотренных законом или договором между плательщиком и получателем средств (ст. 854 ГК). В бесспорном порядке списание осуществляется в слу-

чаях, когда такой порядок установлен законодательством (в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функ-

ции), для взыскания по исполнительным документам, а также в случаях, пре-

дусмотренных сторонами по основному договору, при предоставлении банку плательщика права списания денежных средств со счета плательщика без его распоряжения. Списание средств в безакцептном или бесспорном порядке по основаниям, предусмотренным клиентом и контрагентом в заключенном ими договоре, производится банком только при наличии соответствующего усло-

вия в договоре банковского счета.

На основании законодательства (а также других нормативных актов,

которые были приняты до введения в действие ч. 2 ГК и, следовательно, дей-

ствуют на территории РФ до принятия соответствующих законов) списание

209