ГП. Особая часть от Костиной Е.А

Роль банковского права в защите интересов и прав имеет вполне кон-

кретное осуществление во всех его регулятивных и охранительных функци-

ях.

Правовое регулирование фондов обязательных резервов в России про-

тиворечиво. По смыслу ФЗ "О банках и банковской деятельности" (да и не только по смыслу, если взглянуть на название главы III, в которой помещено требование создавать фонды: "Обеспечение стабильности банковской систе-

мы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организа-

ций"), фонд обязательных резервов в России должен создаваться для защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов.

Для восстановления подорванного в 90х годах прежнего авторитета банков (доверия к ним граждан) было принят ряд мер, в том числе и право-

вых. Так в декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ. Сам по себе вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или ино-

странной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. В настоящее время около 20 действующих банков страны не входят в систему страхования вкладов. В основном это местные, региональные банки.

Если банк, вклады граждан в который были застрахованы, будет впо-

следствии признан банкротом, то такие вкладчики смогут получить потерян-

ные деньги по тем условиям, которые приведены в Федеральном законе "О

страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Од-

нако если вклады граждан в банке не были застрахованы, то его вкладчики смогут получить частичное возмещение своих потерь на тех условиях, кото-

рые приведены в комментируемом законе.

По этой причине был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г.

N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признан-

ных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхова-

192

ния вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", регулирую-

щий отношения по возврату денежных средств, которые были внесены физи-

ческими лицами в качестве вклада в банк, после того, как банк был признан в установленном законом порядке банкротом. Вклад возвращает ЦБ России.

Ранее действовавшая редакция ст. 6 названного закона предусматрива-

ла, что максимальная сумма выплаты, которую может осуществить ЦБ РФ вкладчикам не может превышать 100 000 рублей. Так же данная сумма опре-

делялась исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, за мину-

сом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, которые осуществил конкурсный управляющий. Положение о том, что сумма выпла-

ты определяется как 90% от суммы, превышающий лимит в 100 000 рублей,

но не более 400 000 рублей в общей совокупности, ранее не было. Нормы рассматриваемой статьи определяют порядок определения той суммы, кото-

рую ЦБ РФ должен оплатить вкладчику. Базовый размер суммы денежного требования, исходя из которого и будет определен размер требований вклад-

чика к банку, должен определяться исходя из 100% от суммы требования вкладчика, которая определяется согласно положениям законодательства о банкротстве.

Положения ст. 5 закона "О выплатах Банка России по вкладам физиче-

ских лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обяза-

тельного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федера-

ции" предусматривают два условия, при наличии которых (необходимо, что бы наступили оба условия, а не одно из них) у ЦБ РФ возникает обязательст-

во по возвращению вкладов гражданам-вкладчикам обанкротившегося банка.

Само по себе наличие двух условий не означает, что как только они наступи-

ли, ЦБ РФ обязан сразу всем вкладчикам вернуть их деньги. Вкладчики должны еще соблюсти процедуру подачи заявления в банк, предусмотрен-

ную ст. 7 данного закона. Подача такого заявления довольно осложнена ря-

дом условий и невозможна, пока фактически не наступят те два условия, ко-

торые обязательны согласно положениям рассматриваемой статьи. По этой

193

вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ.

Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключени-

ем обязательств перед кредиторами первой и второй очереди. Требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по за-

ключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банков-

ского счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций включаются в состав требований кредито-

ров, удовлетворяемых в третью очередь. Требования кредиторов по суборди-

нированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) удовле-

творяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Удовлетворение требований кредиторов первой очереди осуществляет-

ся в два этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончатель-

ных выплат. При этом в порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди той кредитной организации, которая на день отзыва у нее Банком России лицензии на осуществление банковских операций не являлась участником системы обязательного страхования вкла-

дов в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физиче-

ских лиц в банках Российской Федерации". В порядке окончательных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, оставшиеся не удовлетворенными в порядке предварительных выплат. В порядке предвари-

тельных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди,

которые предъявлены в соответствии с настоящим Федеральным законом в срок до двух месяцев со дня первого опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позд-

нее чем через 30 дней со дня истечения указанного выше срока предъявления требований кредиторов для целей предварительных выплат и не ранее чем

195

через 10 дней со дня опубликования объявления о порядке и об условиях проведения предварительных выплат кредиторам первой очереди и осущест-

вляются в течение трех месяцев с указанной даты.

Таким образом, втрое условие может наступить только после первого и ждать их наступления можно около одного календарного года.

10.7. Банковский счет

10.7.1. Понятие и элементы договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные сред-

ства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответст-

вующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Общие положения о договоре банковского счета включены в гл. 45 ГК.

В развитие данных норм требования к порядку заключения договора банков-

ского счета, открытия счета, требования к сторонам договора и к проведению расчетов содержатся в Законе о банках, Положении о безналичных расчетах,

указании ЦБР от 21 июня 2003 г. N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати" и некоторых других нормативных актах Банка России.

Договор банковского счета - публичный договор. Банк, являясь обще-

ством, специально образованным для проведения банковских операций, в

том числе расчетных, не может отказать клиенту, за некоторыми исключе-

ниями, в заключении договора банковского счета. Условия договора являют-

ся одинаковыми для всех клиентов. В некоторых случаях он может быть и договором присоединения, когда банк предлагает условия договора в стан-

дартной форме (формуляре).

Договор банковского счета заключается между банком и клиентом.

Права и обязанности у сторон возникают с момента подписания договора.

Банк обязан незамедлительно открыть счет клиенту, независимо от того, по-

196

ступили для или от клиента денежные средства или нет. Поэтому договор банковского счета - консенсуальный договор. Он также является, как прави-

ло, возмездным, поскольку обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение расчетных операций, а банк начисляет проценты на исполь-

зуемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента. По договору права и обязанности возникают как у банка, например перечисление денеж-

ных средств лицу, указанному владельцем счета, так и у клиента, который должен представлять в банк платежные документы, соответствующие требо-

ваниям закона и банковским правилам, т.е. договор является взаимным.

Стороны и порядок заключения договора. В договоре банковского сче-

та стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо,

которое осуществляет банковские операции как исключительный вид дея-

тельности. Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк. Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. В банковском законодательстве банк и небанковская кредитная организация объединяются родовым понятием "кредитная органи-

зация". Для осуществления банковских операций любая кредитная организа-

ция должна иметь лицензию Банка России, которая содержит перечень опе-

раций, разрешенных для каждой конкретной организации.

Клиентом в договоре банковского счета могут быть физические и юри-

дические лица. В законодательстве, регулирующем расчетные отношения,

нет норм, обязывающих клиентов держать денежные средства на счетах в банке, однако существует ограничение наличных расчетов между юридиче-

скими лицами, что косвенно обязывает их иметь счет в банке; свобода в за-

ключении договора банковского счета сводится для юридического лица лишь к выбору банка.

Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему пра-

вилу должен быть дееспособным. В некоторых случаях закон разрешает от-

крывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним отно-

сятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор

197

банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случа-

ях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за ис-

ключением мелких бытовых сделок.

Нормы ГК о договоре банковского счета не устанавливают специаль-

ных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу долж-

на быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа.

Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк за-

явление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о постановке на учет в органах федерального го-

сударственного статистического наблюдения, карточка с образцами подпи-

сей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Направление клиентом такого заявление рассматривается как оферта банку заключить договор. Руководитель банка ставит на заявле-

нии разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

Физические лица для заключения договора банковского счета предос-

тавляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, кар-

точку с образцами подписей и иные документы.

Отказать в открытии счета банк может в случае, если выданная ему ли-

цензия не разрешает проводить операции, предусматриваемые режимом от-

крываемого счета. Существуют так называемые рублевые лицензии, разре-

шающие проведение операций исключительно в рублях; валютные лицензии,

198

дающие право осуществлять валютные операции; генеральные лицензии, ко-

торые охватывают более широкий круг операций. Эти лицензии в свою оче-

редь имеют различные виды в зависимости от объема разрешенных опера-

ций. Иногда у банка отсутствует возможность принять нового клиента на банковское обслуживание. В некоторых случаях банк может не осуществлять всего объема операций, предусмотренных его лицензией: из-за отсутствия необходимых специалистов или в связи со специализацией банка в опреде-

ленных направлениях, например, часть банков сфокусировали свои интересы в области инвестиций в промышленность и не занимаются сберегательным делом, и в этой связи не открывают счета физическим лицам. Банк также от-

казывает в открытии счета, когда это прямо допускается законом или иными правовыми актами.

Если банк необоснованно уклонился от заключения договора, клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении причиненных убытков.

10.7.2. Виды банковских счетов

Классификацию банковских счетов можно провести:

а) по объекту - рублевые и валютные счета;

б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций),

которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджет-

ные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций;

в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета

(для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета

(счета для проведения отдельных операций).

Рублевый счет имеет каждое юридическое лицо, образованное на тер-

ритории РФ. Первоначально организациям разрешалось иметь только один счет для расчетов по основной деятельности, который открывался в банке по

199