ГП. Особая часть от Костиной Е.А

гут быть приняты к зачету, обязан произвести платеж финансовому агенту.

Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые им получены от должника. У финансового агента не возникает права требования к клиенту,

если выплаченная должником сумма меньше цены, за которую было приоб-

ретено требование, а клиент, соответственно, не может требовать излишне полученные финансовым агентом суммы. Иной порядок существует при ус-

тупке требования в качестве обеспечения исполнения клиентом обязательств в связи с полученным финансированием. В этом случае финансовый агент предоставляет клиенту отчет о полученных суммах и обязан передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента. Стороны могут и иначе урегу-

лировать этот вопрос в договоре. Если полученные средства финансовым агентом меньше суммы долга клиента, то клиент остается ответственным пе-

ред финансовым агентом в размере остатка долга.

У клиента могут оставаться обязательства перед должником по заклю-

ченному договору, которые он обязан исполнять после уступки денежного требования. Например, по условиям договора клиент должен поставить по-

следнюю партию товара после платежа должника. В том случае, если клиент не выполняет такие обязательства перед должником, а должник уплатил при-

читающуюся сумму финансовому агенту, должник не может требовать воз-

врата сумм от финансового агента, а вправе получить их с клиента. Исклю-

чение составляют случаи, когда финансовый агент не исполнил перед клиен-

том своих обязательств по финансированию уступленного требования либо,

приобретая право требования у клиента, знал о существующем нарушении обязательств клиентом перед должником. В такой ситуации должник вправе требовать с финансового агента уплаченные ему ранее суммы.

Ответственность сторон. По общему правилу клиент несет ответст-

венность перед финансовым агентом за действительность уступаемого де-

нежного требования, но не отвечает за неисполнение или ненадлежащее ис-

полнение должником денежного требования, предъявленного финансовым агентом к платежу. Стороны в договоре могут исключить или ограничить от-

182

ветственность клиента за действительность уступаемого денежного требова-

ния.

Последствия отказа должника от оплаты уступленных финансовому агенту требований зависят от момента, когда клиенту стали известны или должны были стать известны обстоятельства, предоставляющие должнику право отказаться от совершения платежа по уступленному требованию (ст. 827 ГК). Если такие обстоятельства были известны клиенту в момент уступ-

ки, то денежное требование является недействительным и клиент несет от-

ветственность перед финансовым агентом в случае его неоплаты должником.

Если же такие обстоятельства не были известны клиенту в момент уступки денежного требования, ответственность клиента за осуществление должни-

ком платежа может наступить лишь, когда это предусмотрено в договоре фи-

нансирования под уступку денежного требования.

Ответственность финансового агента перед клиентом может возник-

нуть только в случае, если заключенный между ними договор финансирова-

ния под уступку денежного требования является консенсуальным и финансо-

вый агент не исполнил либо ненадлежащим образом исполнил свое обяза-

тельство по предоставлению клиенту финансирования. В этом случае клиент вправе требовать предоставления оговоренного финансирования и возмеще-

ния понесенных им убытков.

10.6. Договор банковского вклада

10.6.1. Понятие, элементы и виды договора банковского вклада

Определение договора. По договору банковского вклада, который име-

нуется также депозитом, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму

(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Это опреде-

ление, в котором отсутствует указание на обязанность банка хранить денеж-

ные средства вкладчика, отграничивает договор банковского вклада от дого-

183

вора хранения и отражает его содержание. Законодательство запрещает юри-

дическим лицам перечислять денежные средства с депозита другим лицам;

депозитный счет не может использоваться и подменять собой расчетный счет, в связи с чем отсутствует обязанность банка выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада.

Общие нормы, регулирующие отношения банка и вкладчика, содер-

жатся в гл. 44 ГК, а также в Законе о банках. В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать банковские правила, опре-

деляющие порядок внесения вкладов, начисления процентов и другие их ус-

ловия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК. При диспо-

зитивности норм закона стороны в договоре банковского вклада могут уре-

гулировать отношения по собственному усмотрению.

Договор банковского вклада - реальный договор, так как права и обя-

занности у сторон возникают только после передачи денежных средств во вклад. Банк за использование вклада выплачивает определенные в соглаше-

нии проценты, а если такое условие отсутствует, то вознаграждение вкладчи-

ка устанавливается на основании закона, т.е. договор всегда носит возмезд-

ный характер. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского вклада являет-

ся односторонним.

С введением в действие ч. 2 ГК договор банковского вклада в тех слу-

чаях, когда вкладчиком выступает физическое лицо, считается публичным,

что прямо закреплено ст. 834 ГК. Это означает обязанность для банка заклю-

чить договор, за некоторым исключением, с каждым обратившимся к нему. В

противном случае суд может обязать банк заключить такой договор и выне-

сти решение о взыскании причиненных отказом убытков. Условия по вкла-

дам одного вида должны быть одинаковыми для каждого лица.

Стороны и порядок заключения договора. В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях и иные кредит-

184

ные организации, другой стороной - юридическое или физическое лицо, име-

нуемое вкладчик.

Статья 836 ГК предусматривает простую письменную форму для дого-

воров данного вида. Однако в изъятие из общего правила, в соответствии с которым несоблюдение простой письменной формы влечет невозможность для сторон ссылаться на свидетельские показания для подтверждения факта заключения договора, она устанавливает иные последствия, состоящие в его недействительности. Такой договор признается ничтожным. Договор может быть заключен путем составления одного документа, обмена документами по факсу, телексу и т.д. Кредитная организация в подтверждение внесения вкла-

да физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберега-

тельный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя и должна содержать наименование и место нахождения банка (если вклад вне-

сен в филиал, то его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него,

остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при предъявлении книжки. При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, полу-

чает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя признана ст. 843 ГК ценной бумагой, поэтому восстановление прав по ней осуществляется по правилам ст. 148 ГК и ст. 294-301 ГПК, т.е. в порядке вызывного произ-

водства.

Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бумагой,

удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) получить по истече-

нии установленного срока сумму внесенного вклада и обусловленных в сер-

тификате процентов. Отличие сберегательного сертификата от депозитного состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо,

а второго - только юридическое. Сертификаты бывают именными или предъ-

явительскими. Они обращаются по правилам, установленным для ценных

185

Виды банковских вкладов. По субъекту различаются вклады юридиче-

ских лиц и вклады физических лиц. Договоры банковского вклада с физиче-

ским лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответ-

ствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать)

гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он счи-

тается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов.

Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется пра-

во истребования вклада до окончания установленного срока. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Действующие норма-

тивные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица,

после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные процен-

ты. Статья 838 ГК допускает возможность изменения банком размера про-

центов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены,

так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляют-

ся на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчи-

187

ком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие,

которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отноше-

нии ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, явля-

ются пополняемыми.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в догово-

ре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или невостребо-

вании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопре-

деленный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумм, размещенную во вклад. В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установ-

ленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определи-

ли иное. По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только за-

коном, а в отношении юр.лиц также договором В ст. 842 ГК предусмотрена возможность заключения договора банков-

ского вклада в пользу третьего лица. По общему правилу такое лицо приоб-

ретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным спо-

собом (направление в банк карточки с образцами подписей лиц, уполномо-

ченных распоряжаться средствами во вкладе и т.д.). В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены и иные правила. Так, очень распростране-

ны целевые вклады на детей, которые представляют собой условный вклад в пользу третьего лица, поскольку в соответствии с его условиями ребенок может воспользоваться вкладом по достижении 16 лет. Существенным усло-

вием такого договора является указание имени гражданина или наименова-

ния юридического лица, в пользу которого вносится вклад; в противном слу-

чае он считается незаключенным. Поэтому согласно ст. 842 ГК договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического

188

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в преду-

смотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада. В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки со-

гласно ст. 840 ГК обязаны осуществлять их обязательное страхование. В со-

ответствии со ст. 38 Закона о банках и Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" создана система обязательного страхо-

вания вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физических лиц (ст. 6 Закона о страховании вкла-

дов). Функционирование данной системы обеспечивает Агентство по страхо-

ванию вкладов, которое в соответствии со ст. 15 Закона о страховании вкла-

дов ведет учет банков, осуществляющих страхование вкладов, собирает страховые взносы, поступающие в фонд обязательного страхования вкладов,

учитывает требования вкладчиков к банкам.

Банк, получивший лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, ставится Агентством на учет на основании уведом-

ления Банка России о выдаче банку лицензии. Каждый банк со дня внесения его в реестр обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых формиру-

ется фонд обязательного страхования вкладов.

Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмот-

ренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26

ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика - юридиче-

ского лица, отзыв у банка лицензии, разрешающей ему привлечение денеж-

ных средств во вклады, истечение срока действия договора.

Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. В со-

ответствии со ст. 452 ГК такое соглашение заключается в письменном виде.

В этом случае договор прекращает свое действие с момента, определенного сторонами, или с момента выдачи суммы вклада и процентов вкладчику.

Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допус-

190