ГП. Особая часть от Костиной Е.А
..pdfполностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельст-
вующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного до-
говором срока его предоставления. Целевой кредит подчинен, кроме этого, и
нормам о целевом займе (ст. 821 ГК РФ).
Права и обязанности сторон. С момента подписания кредитного до-
говора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в догово-
ре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полно-
стью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заем-
щика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кре-
дита. Условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществ-
лением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов.
Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кре-
дита называется открытием кредитной линии. При открытии кредитной ли-
нии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщи-
ку в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), ли-
бо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее
171
возвращенную сумму в течение действия кредитного договора. Иными сло-
вами, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, глав-
ное, чтобы его сумма долга перед кредитором в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для этого не требуется. Допускается и одновременное установление в кредитном дого-
воре лимита выдачи и лимита задолженности. На практике в кредитных до-
говорах часто определяется срок, в течение которого заемщик имеет право получить сумму кредита; если по истечении этого срока он не использовал свое право на получение всей или части суммы кредита, он утрачивает в дальнейшем такую возможность.
Не только кредитор при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено и заемщику, ко-
торый вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Стороны могут предусмотреть в кре-
дитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита.
Как правило, одним из условий кредитного договора является обязан-
ность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с желанием кредитных организа-
ций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а
также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.
Принимая во внимание, что кредитный договор всегда возмездный, од-
ним из его условий является размер и порядок уплаты процентов.
Виды кредитных договоров. В настоящее время широкое распростра-
172
нение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты.
Кроме того, выделяют такие виды кредитов как товарный (ст. 822 ГК РФ) и
коммерческий кредит (ст. 823 К РФ).
По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). В
отличие от договора займа, предметом которого также могут выступать ве-
щи, определенные родовыми признаками, договор товарного кредита являет-
ся консенсуальным, в связи с чем к нему применяются правила ГК о кредите.
В отличие от кредитного договора субъектный состав этого договора ГК не ограничивает, но исходя из Закона о банках, запрещающего кредитным орга-
низациям заниматься торговой деятельностью, кредитором по договору то-
варного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных органи-
заций, так как они не могут совершать операции с товарами.
Условия о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке предоставляемых вещей разрешаются в соответствии с правилами ГК о дого-
воре купли-продажи, если стороны не предусмотрели в договоре товарного кредита иное.
Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса,
предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, ус-
луг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне де-
нежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (ст. 823
ГК). Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-
продажи, подряда, договорах об оказании услуг. В отличие от договора займа и кредитного договора коммерческое кредитование производится не по от-
дельному договору, а в рамках обязательств по купле-продаже товаров, вы-
полнению работ или оказанию услуг. Поэтому к нему применяются нормы ГК о займе и кредите, если иное не установлено правилами о договоре, из ко-
торого возникло соответствующее обязательство.
173
10.4. Вексель
В настоящее время основным нормативным актом, регулирующим век-
сельные отношения в России, является Федеральный закон "О переводном и простом векселе", вступивший в законную силу с 18 марта 1997 г.
С одной стороны, Законом установлено, что на территории России применяется "Положение о переводном и простом векселе", утвержденное Постановлением ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. N 104/1341. Данное Положение было введено в действие с 25 февраля 1937 г. в связи с присоеди-
нением СССР к Конвенции от 7 июня 1930 г., устанавливающей Единообраз-
ный закон о переводном и простом векселях.
С другой стороны, Закон дополнительно установил ряд новых и само-
стоятельных норм, регулирующих вексельные отношения:
- во-первых, по векселям вправе обязываться только граждане и юри-
дические лица РФ (организации-резиденты, созданные по российскому зако-
нодательству). Это не означает, что на территории РФ запрещается оборот векселей, выпущенных иностранными эмитентами. Однако российское век-
сельное законодательство к основанным на таких векселях отношениям при-
меняться не должно;
- во-вторых, Российская Федерация, субъекты РФ, административно-
территориальные образования вправе обязываться по векселям только в слу-
чаях, предусмотренных законом.
Помимо ФЗ "О переводном и простом векселе" и "Положения о пере-
водном и простом векселе" (так называемое специальное вексельное законо-
дательство), сделки, связанные с векселями, регулируются также и общими нормами гражданского законодательства о сделках и обязательствах (ст.ст.
153-181, 307-419 Гражданского кодекса РФ).
Следует учесть, что выдача векселя заимодавцу обусловлена в ст. 815
ГК РФ тем, что заемщик получил взаймы именно денежную сумму (а не дру-
гие вещи). При выдаче векселя отношения между заемщиком и заимодавцем,
174
возникшие в рамках договора займа, трансформируются во взаимоотношения между векселедателем и векселедержателем.
Вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право на полу-
чение определенной денежной суммы. Вексель не является средством плате-
жа. Вексель бывает: простым и переводным.
Простой вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право векселедержателя требовать от векселедателя (его авалиста), а при принесе-
нии протеста - также от индоссантов (их авалистов), уплаты по наступлении предусмотренного векселем срока определенной денежной суммы. Перевод-
ной вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право векселе-
держателя требовать от акцептанта, т.е. от указанного векселедателем пла-
тельщика, акцептовавшего вексель (его авалиста), а при принесении протеста
- также от векселедателя (его авалиста) и от индоссантов (их авалистов), уп-
латы по наступлении предусмотренного векселем срока определенной де-
нежной суммы.
Предметом вексельного обязательства могут быть исключительно деньги. Документ, хотя и названный векселем, но содержащий обязательство плательщика по передаче векселедержателю каких-либо материальных цен-
ностей, не имеет вексельной силы.
Вексель отличают от других денежных обязательств три черты: безус-
ловность, абстрактность и формальность.
Безусловность векселя означает, что обещание или приказ уплатить вексельную сумму не может быть обусловлен какими-либо обстоятельства-
ми. Вместе с тем абсолютной безусловности в вексельном правоотношении нет, безусловность вексельного обязательства должна пониматься как отно-
сящаяся только к обещанию или предложению уплатить определенную де-
нежную сумму, так как в переводном векселе с неизбежностью присутствует условное обязательство.
Абстрактность векселя означает самостоятельность вексельного обяза-
тельства, т.е. его независимость от наличия или отсутствия основания выдачи
175
(каузы) этой ценной бумаги. С абстрактностью векселя тесно связано и из нее следует процессуальное правило об ограничении возражений. Оно состо-
ит в том, что должник по абстрактной ценной бумаге не может противопос-
тавить кредитору возражения по ней, основанные на отсутствии или недей-
ствительности основания выдачи ценной бумаги. Общий принцип вексельно-
го права состоит в том, что всякий, поставивший на нем свою подпись, ста-
новится в ряд должников по нему, если только иное не вытекает из содержа-
ния самого векселя или общегражданских правовых норм, необходимость и возможность применения которых должна быть доказана заинтересованным лицом.
Формальность векселя означает, что вексельное обязательство должно быть облечено в форму письменного документа, содержащего все преду-
смотренные для векселя реквизиты.
Отсутствие в векселе любого из реквизитов лишает документ вексель-
ной силы за некоторыми исключениями, предусмотренными Положением о простом и переводном векселе, даже если это отсутствие было несуществен-
но для конкретного правоотношения или восполнялось бы иными доказа-
тельствами. Вексель, следовательно, является ценной бумагой строгой фор-
мы. Его формализм распространяется как на собственно письменность фор-
мы, так и на содержание вексельного обязательства, выраженное в реквизи-
тах. Требование векселедержателя, основанное на документе, не отвечающем требованиям к форме и наличию реквизитов, подлежит отклонению судом,
что не препятствует предъявлению самостоятельного иска, основанного на общих нормах гражданского законодательства об обязательствах
Сроки платежа по векселю. Вексельное право предусматривает много-
вариантный, но закрытый перечень допустимых сроков платежа. Указание в векселе иных сроков влечет его ничтожность как ценной бумаги. Пять допус-
тимых сроков можно представить в виде таблицы:
Характеристика срока |
Срок платежа, указываемый в |
Когда наступает срок платежа |
|
векселе |
|
|
|
|
Сроки с определением конкретной |
1) На определенный день |
В указанный в векселе день (конкрет- |
|
|
|
176
даты |
|
ная дата) |
|
|
|
|
2) Во столько-то времени от |
В высчитанный день (конкретная дата) |
|
составления |
|
|
|
|
Сроки с определением периода |
3) По предъявлении |
В любой из дней в течение года со дня |
времени |
|
составления (со дня конкретной даты) |
|
|
|
|
4) По предъявлении, но не ра- |
В любой из дней в течение года со дня |
|
нее определенного срока |
определенного срока (со дня конкрет- |
|
|
ной даты) |
|
|
|
Гибридный срок: |
5) Во столько-то времени от |
В высчитанный от даты визирования |
а) предъявляется для визирования |
предъявления |
день (конкретная дата) |
в течение года от составления; |
|
|
б) срок платежа определяется кон- |
|
|
кретной датой |
|
|
|
|
|
Форма векселя - простая письменная. Бланки векселя, изготовленные на фабриках Гознака, имеют рекомендательный характер.
Вексель имеет строго определенные реквизиты, отсутствие любого из которых влечет ничтожность векселя, за исключением тех случаев, когда По-
ложение о переводном и простом векселе позволяет восполнять отсутствую-
щие реквизиты.
Для простого векселя предусмотрены следующие реквизиты (ст. 75, 76
Положения о переводном и простом векселе):
1) Вексельное обязательство: "простое и ничем не обусловленное обе-
щание уплатить определенную сумму". Указание на основание выдачи век-
селя (в том числе, например, выражение "полученные взаймы суммы") влечет ничтожность векселя.
2) Вексельная метка: "наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен".
Взыскание задолженности по векселю происходит в следующем поряд-
ке. Вексель предъявляется векселедателю для оплаты по нему. Если векселе-
датель отказывается платить по векселю, то этот вексель следует опротесто-
вать у нотариуса. Однако обращение к нотариусу не освобождает кредитора от возможного судебного разбирательства, а процедура протеста векселя требуется оплата тарифа. Если же документу о протесте векселя придается
177
сила исполнительного документа, то дальнейшего судебного разбирательства
для взыскания денежных средств не потребуется.
10.5. Понятие и элементы договора финансирования под уступку
денежного требования
Понятие договора. По договору финансирования под уступку денеж-
ного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного тре-
бования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому аген-
ту это денежное требование (ст. 824 ГК). Дополнительным условием данного договора может быть обязанность финансового агента вести для клиента бухгалтерский учет, а также предоставление иных финансовых услуг, свя-
занных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Этот договор позволяет клиенту ускорить получение денежных средств, а финан-
совому агенту - получать вознаграждение за оказываемую услугу. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту и в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.
Договор финансирования под уступку денежного требования часто на-
зывают договором факторинга. Под факторингом в международной практике обычно понимается передача требования, которое не закреплено в ценной бумаге. В тех случаях, когда уступаемое требование закреплено в простых или переводных векселях, аккредитивах, банковских гарантиях используется термин "форфейтинг". В международной практике известны и иные виды финансирования под уступку денежного требования. Поскольку определение договора финансирования под уступку денежного требования в ГК практиче-
ски совпадает с определением факторинга, содержащимся в Конвенции по
178
международным факторным операциям, то в российском законодательстве эти два договора могут рассматриваться как равнозначные.
Отношения, возникающие в связи с договором финансирования под ус-
тупку денежного требования, регулируются правилами гл. 43 ГК. Отдельные нормы, касающиеся статуса субъектов данных взаимоотношений, содержатся в Законе о банках. Договор финансирования под уступку денежного требова-
ния может быть как реальным, так и консенсуальным, что прямо следует из определения договора. В первом случае у финансового агента отсутствует обязанность по финансированию клиента, а право требовать уступки денеж-
ного требования возникает только с момента передачи денежных средств клиенту. При консенсуальном договоре у сторон с момента его заключения возникают взаимные права и обязанности (например, клиент может требо-
вать от финансового агента передачи обусловленной в договоре денежной суммы).
По своей природе договор финансирования под уступку денежного требования является возмездным; финансовый агент может получать плату от клиента в виде разницы между суммой финансирования и суммой уступ-
ленного денежного требования или в виде процентов, взимаемых за предос-
тавление кредита.
Стороны и форма договора. Лицо, осуществляющее финансирование под уступку денежного требования, именуется финансовый агент, а лицо,
получающее финансирование и уступающее денежное требование, - клиент.
В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные ор-
ганизации, а также другие коммерческие организации. Коммерческие орга-
низации, не являющиеся кредитными организациями, должны иметь лицен-
зию на осуществление такого рода деятельности (ст. 825 ГК).
При введении в действие второй части ГК в п. 10 Вводного закона к ч. 2 ГК было предусмотрено сохранение существующего порядка деятельности финансовых агентов до установления условий их лицензирования. Такая дея-
тельность до вступления в силу норм ГК о факторинге осуществлялась без
179
лицензии. В настоящее время Законом о лицензировании отдельных видов деятельности лицензирование финансирования под уступку денежного тре-
бования не предусмотрено, специальное регулирование по этому вопросу также отсутствует.
Таким образом, несмотря на установление специального требования к деятельности финансового агента, в качестве такового может выступать лю-
бая коммерческая организация, если только это не противоречит ее специ-
альной правоспособности. Так, например, из небанковских кредитных орга-
низаций только небанковские депозитно-кредитные организации имеют пра-
во осуществлять факторинговые операции, расчетным небанковским кредит-
ным организациям такое право не предоставлено, поскольку они осуществ-
ляют только те операции, которые прямо предусмотрены Банком России, и
не могут кредитовать клиентов. В отношении другой стороны договора фак-
торинга специальных требований ГК не устанавливает и в качестве клиента может выступать любое физическое и юридическое лицо.
Правила ГК о факторинге не содержат специальных требований к фор-
ме договора факторинга. Поскольку финансовым агентом в договоре финан-
сирования под уступку права требования всегда является коммерческая орга-
низация, в силу ст. 161 ГК такой договор должен быть совершен в простой письменной форме.
Права и обязанности сторон. Клиент вправе уступить финансовому агенту как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил,
так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. В
договоре стороны должны четко определить уступаемое денежное требова-
ние, чтобы в момент заключения договора существующее требование можно было идентифицировать. Уступаемое будущее требование должно быть опи-
сано таким образом, чтобы можно было определить его в момент возникно-
вения. Будущее требование не может перейти к финансовому агенту ранее возникновения самого права на получение с должника денежных средств.
Это имеет значение в случае, когда уступка будущего требования осуществ-
180