Повышение эффективности развития и функционирования финансово-кредитных рынков как ресурсной базы стратегического развития регионов

В качестве ресурсной базы стратегического развития регионов кроме бюджетных ассигнований особое место имеют финансово-кредитные рынки. Рынки финансов и кредитов получили свое развитие в Российской Федерации сравнительно недавно, в последние десятилетия отсутствовал как сам рынок финансов и кредитов, так и его инфраструктура. Однако в условиях глобализации роль этих рынков значительно возрастает, и отсутствие в России качественной системы регулирования рынков финансов и кредитов, обеспечения конкуренции на них, высокий уровень монополизма и наличие недобросовестной конкуренции делают рынки финансов и кредитов страны и экономику России в целом менее привлекательными для зарубежных инвесторов.

Данная ситуация осложняется и тем, что в российской практике на сегодняшний день отсутствует четко сформулированная категориально-понятийная база в области рынков финансов и кредитов, а также законодательно закрепленные положения о регулировании функционирования и развития таких рынков, а также конкуренции на них.

Следует, прежде всего, подчеркнуть, что понятие «финансово-кредитный рынок» более адекватно отражает сущность соответствующих экономических отношений, чем понятие «финансовый рынок», поскольку такие сегменты, как рынок капиталов и страховой рынок, все-таки больше отражают не финансовые, а кредитные отношения. В этой связи, мы считаем, что «финансово-кредитный рынок (с позиции системного подхода) – это система организации купли-продажи в интересах каждого из субъектов денежных (и иных оцениваемых в денежном исчислении) средств между субъектами экономических отношений, содержащая в своей структуре подсистемы денежного рынка, рынка капиталов, страхового рынка, валютного рынка».

Еще одной из проблем развития и функционирования финансово-кредитного рынка является неэффективная система информационного обеспечения и статистики рынка финансово-кредитных услуг. Среди проблем статистики рынка финансово-кредитных услуг (ФКУ) наиболее существенной является «размытость» прав и обязанностей федеральных органов исполнительной власти при формировании статистических информационных ресурсов и получении информации из них.

Отсутствие свободного доступа к информации о результатах деятельности финансово-кредитных организаций (как в документальном, так и электронном виде), уровне цен на весь ассортимент предоставляемых ими услуг и другим показателям, а также непрозрачность региональных финансово-кредитных рынков, а иногда и противоречивость официальной информации затрудняют эффективное развитие и функционирование региональных финансово-кредитных рынков, и, тем самым, сокращают ресурсную базу стратегического развития регионов. Следовательно, возникает необходимость модернизации информационного обеспечения, мониторинга и статистики рынка финансово-кредитных услуг (ФКУ).

В последние годы во всех сегментах финансово-кредитного рынка наметились тенденции монополизации. Особо ярко они стали заметны в период глобального экономического кризиса. Экономический кризис должен был стать своеобразным «фильтром» для финансово-кредитных организаций, оставив на рынке конкурентоспособных участников, предоставляющих наиболее качественные ФКУ по доступным для потребителей этих услуг ценам, активно применяющих современные маркетинговые стратегии. То есть должны были сработать процессы конкурентного отбора для финансово-кредитных организаций. Но, фактически, наблюдаются обратные процессы. Небольшие финансово-кредитные организации, такие как банки, страховые организации (например, региональные), предоставляющие качественные услуги по доступным ценам, становятся неконкурентоспособными в условиях кризиса перед филиалами и представительствами крупных финансово-кредитных организаций из Москвы и других развитых регионов. Таким образом, сокращение долей небольших финансово-кредитных организаций (в том числе и региональных) на соответствующих региональных рынках, рост долей на региональных рынках филиалов крупных финансово-кредитных организаций других регионов не только является одним из показателей ограничения конкуренции на региональных финансово-кредитных рынках, но и приводит к сокращению ресурсной базы стратегического развития региона.

В результате кризиса на региональных финансово-кредитных рынках наблюдается тенденция роста цен на ФКУ. Эта тенденция хорошо прослеживается на примере рынка потребительского кредитования. Так, например, годовая ставка процента на потребительские кредиты в среднем по Орловскому региону выросла с 18% на начало 2008 г. до 23,5% на начало 1-го кв. 2009 г. (что свидетельствует о более чем 30%-ом росте цен на такие услуги), и продолжает расти дальше – на начало 2 кв. 2009 г. она составила 25,5% годовых. Данная тенденция является индикатором монополизации региональных рынков, ограничения конкуренции на них, а именно, ценового ограничения, необоснованного роста цен на услуги. Данный факт свидетельствует и о необходимости учета доминирования финансово-кредитных организаций по ценам на соответствующих региональных рынках при оценке конкуренции на рынках ФКУ.

Для решения указанных проблем предлагается ряд мер совершенствования государственного регулирования финансово-кредитных рынков и конкуренции на них. Во-первых, для решения проблемы отсутствия полного терминологического аппарата предлагается комплексная категориально-понятийная база в области финансово-кредитных рынков и конкуренции на них. Во-вторых, для формирования полной законодательной и нормативной базы, а также обеспечения эффективного государственного регулирования предлагается разработать Кодекс законов РФ «О финансово-кредитных рынках в Российской Федерации», в который в обязательном порядке должны быть включены такие законы, как, например: ФЗ «Финансово-кредитный рынок РФ и пути его активизации в инновационном развитии экономики и повышения качества жизни», ФЗ «О защите конкуренции» (требует модернизации), ФЗ «О защите конкуренции и конкурентной политике на рынке финансово-кредитных услуг» и ряд других законодательных актов на уровне Федерации и регионов.

В-третьих, необходимо дополнить и утвердить разработанный комплекс показателей, характеризующих конкурентную среду на рынке ФКУ, в том числе и ценовое ограничение конкуренции на рынке. Среди них можно выделить, например, комплексный критерий выявления монополизма на финансово-кредитных рынках (HHSPI) и ряд существенных критериев, характеризующих доминирующее положение хозяйствующего субъекта по ценам на рынке. В-четвертых, следует принять соответствующие меры в части совершенствования структуры органов государственной власти, отвечающих за регулирование, контроль и надзор финансово-кредитных рынков. Например, создать в рамках ФАС России структурное подразделение – Комитет по антимонопольному регулированию на финансово-кредитном рынке России, действующий в тесной взаимосвязи с ФСФР России. В-пятых, для обеспечения практической реализации комплекса мер по реформированию системы информационного обеспечения и статистики финансово-кредитного рынка предлагается создание служб мониторинга и статистики рынка ФКУ при территориальных органах Федеральной службы государственной статистики в регионах и их сотрудничество с Комитетом по антимонопольному регулированию на финансово-кредитном рынке России. Необходимо создать такие условия, при которых было бы не только обеспечено удовлетворение потребностей потребителей ФКУ и предоставлена свобода выбора, но и не ущемлены интересы финансовых и кредитных организаций.

Курбанов Т.Х.