55.Кредитный рынок: объекты, субъекты и функции.

Кредитный рынок – это совокупность кредитных отношений между участниками рынка. Существование кредитного рынка невозможно без банков (КБ и ЦБ). Кредитный рынок включает в себя: - участников, - инструменты, - объекты

Участники – организации и граждане, которые выступают в качестве кредиторов и должников. Делятся на:- непрофессиональные участники - это граждане и организации, которые выступают в качестве клиентов кредитной организации. В широком понимании сюда можно отнести и государство, - профессиональные участники - это кредитные организации (КБ и небанковские кредитные организации (НКО)) могут выступать не только в качестве кредиторов, но и в роли заемщиков (межбанковский кредит, у ЦБ), - регулирующие органы – ЦБ и органы государственной власти: ГосДума и Совет Федерации, которые участвуют в регулировании рынка.

Объекты:- денежные средства, которые даются в кредит, - ценные бумаги, - любые вещественные блага

Инструменты кредитного рынка:- договор займа, - кредитный договор, - договор банковского вклада, - договор банковского счета, - договор государственного займа

- договор финансирования под уступку денежного требования

Операции кредитного рынка: - выдача ссуд, - получение ссуд, - гарантирование ссуд

- учетно-расчетные операции, - выплата процентного дохода и другое

Составные части кредитного рынка: - банковское кредитование (процентное кредитование), - коммерческое кредитование

Коммерческое кредитование- это кредитование участниками рынка друг друга в процессе купли-продажи товаров и услуг:

- прямое или предпоставное – связано с предоплатой; кредитует покупатель; заключается договор коммерческого кредита.

- непрямое или послепоставочное кредитование – заключается договор товарного кредита, осуществляет продавец.

Банковское кредитование (процентное кредитование)

- государственный кредит (когда государство выступает как кредитор)

- общерыночный кредит

- залоговый кредит

- беззалоговый кредит

- потребительский кредит (залоговый кредит)

- ипотечный кредит (в качестве залога выступает недвижимость)

- ломбардный (в качестве залога выступают предметы потребления)

Банковское кредитование осуществляется в 2-х формах:

- прямое кредитование

- скрытое кредитование (связано с переходом к участнику рынка прав кредитора)

Виды скрытого кредитования:

- факторинг (покупка банком требований)

- учет векселей

• покупка доходных ценных бумаг

56.Розничный кредит и его место в кредитном портфеле.

Розничный кредит – это кредит, выдаваемый КБ физическим лицам. Место в кредитном портфеле определяет специфика работы банка. Если банк розничный - доля значительная, если банк с физическими лицами не работает, то доля = 0. В качестве заемщика выступают физ лица, кредитором являются банки и др. к.о. Розничным кредитом может быть: ипотека, потребительское кредитование, автокредитование.

Принципы кредита:Возвратность –1) обязательный принцип; 2) -Платность – устанавливается плата за пользование кредитом в виде процентов (пример: 12% годовых и тд); 3) -Срочность – установление срока, в конце которого кредит должен быть полностью погашен заемщиком.; 4) -Дифференцированность – выдавать деньги разным клиентам на разных условиях; 5) -Целевой характер использования – кредит берется на что-то — квартира, автомобиль, т.е имеет цель. Есть безцелевые кредиты 0 потребительские.; 6) -Обеспеченность – кредит должен быть обеспечен залогом, чтобы у заемщика была мотивация к возврату кредита в полном объеме и с уплатой процентов.

Сущность кредита выступает в его трех функциях: